您现在的位置: 首页 > 网站导航收录 > 百科知识百科知识
消费型重疾险和含身故责任重疾险？如何选择？
责任,保费,现金消费型重疾险和含身故责任重疾险？如何选择？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
附加身故责任真的这么重要吗？
身故责任，三种方案对比。
关于身故责任问题解答
一、买了重疾险，怎么赔？
1、重疾险包含身故责任
很多不怎么了解保险的朋友，我先简单介绍一下，很多线下的产品主险都是终身寿险，附加重疾险，这些的保险产品组合就比较贵。作为一个普通人，在保险方面花的预算也不算多，就先要一个重疾保障就可以了，寿险以后再慢慢配置，但是主险都给整了一个终身寿险，导致我买一个保险的预算都好高。
再加上今年疫情的原因，很多很多朋友都跟我抱怨说，保险费用都快交不起了。而这种终身寿险和重疾险的产品，如果不幸身故，保额 50 万就赔 50 万。
2、不包含身故责任的重疾险怎么赔
在保障期间内，如果被保险人身故了，一般只会赔付现金价值（退保能退回多少钱），而不包含身故责任的重疾险，我们管他叫做消费型重疾险。消费型重疾险的条款没写身故保障，但投保人是随时可以拿回现金价值的，这也算是一种 “身故保险金
”
而附加身故责任的重疾险，一般有这几种选择——
赔付已交保费：比如已交总保费是10万，保障期间内身故，赔付10万。
赔付基本保额：比如保额是30万，保障期间内身故，赔付30万。
赔付现金价值/已交保费：赔付两者之中的较大者，在保单后期，有可能出现现金价值大于已交保费的情况，这时候身故，赔付的是现金价值。
二、附加身故责任重要吗？
不附加身故责任的话，如果还没有达到重疾的理赔标准就身故了，这时只能拿回保单的现金价值，在投保前期，这部分钱是非常少的，越往后现金价值会高。
而且重疾险的理赔并不是保险代理人所说的那样，只要确诊重疾险，就可以直接赔付一次钱。
商业重疾险，重疾理赔也是分三种情况
达到某种状态：恶性肿瘤、急性心梗
做了特定的手术：心脏瓣膜置换、冠状动脉搭桥
某种状态持续一定的时间：深度昏迷、脑中风后遗症。
前段时间，中国保险行业协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》向社会征集意见，要在之前规定的25种重疾基础上新增3种重疾，虽然还没有正式实施，但我们可以先了解一下：
可以看到，确诊即赔的重疾只有恶性肿瘤、严重3度烧伤和多个肢体缺失这三种，其他的重疾还需达到特定的理赔条件，比如：
大家看到我标记的红框了吧，脑中风后遗症需要确诊疾病180后才能理赔，而终末期肾病是需要经过某种手术才会理赔。
以脑中风后遗症为例：没有等到180天，在短时间内就身故了，这明显不符合“脑中风后遗症”的理赔条件，如果没有附加身故责任，就是无法获赔的。
但如果附加了身故责任，在保障期间身故，自然是可以获赔的，虽然患者不幸身故了，但可以给家人留一笔生活费，从这个角度出发，还是建议附加身故责任，也可以在消费型保险基础上配置定期寿险，这样重疾保障和身故保险都有，只不过定期寿险只保障一定时间。
因为附加了身故的重疾险，需要额外支付对应的保费，如果预算本身就非常有限，附加身故责任后会影响重症保额的话，那还是不要附加这项保障了，买重疾险首先要保证保额充足，在这个前提下，预算允许的，可以考虑附加身故保障。
另外，重疾险中的重疾和身故责任，往往只能二赔一，也就是说即使附加了身故责任，如果已经赔付了重疾险保险金，那么身故就不会赔了。
三、身故责任，赔保费or赔保额or赔现金价值？
对于想要附加身故责任的朋友来说，是选择赔保费？还是赔保额或者赔现金价值？
首先，要保证重疾保额充足这个大前提，然后，我们再根据自己的预算来选择配置哪种身故责任。
接下来，以某款重疾险为例，一起来看看保费差异：
通过这个案例，我们能看出来，方案一和方案三保费差距还是挺大的。如果预算不足，可以选择方案三，赔付现金价值再配置上定期寿险，预算充足的话，则可以选择附加赔付保额的身故责任。
买保险就是买保额
，这句话我常跟大家提起，现在医疗费用居高不下，真得了重疾，太低的保额是起不到风险转移的作用的。在实际选择中可以有一个偏差，但是这个方向不能错。
四、常见问题解答
1、消费型重疾险身故赔付现金价值，
我们既然都知道了消费型重疾身故是可以赔付现金价值的，但是现金价值具体是多少呢？
消费型重疾险的现金价值前期会逐渐增加，会在保障到期时降为零，以保至 70 岁的 超级玛丽2号max 为例，它的现金价值如下：
举个例子，假设A某在 60 岁时不幸身故，这时的现金价值是5.8万。家人就可以向保险公司申请退保，保险公司拿回这笔钱。并不是想别人说的，保障期身故，一分钱都拿不回来。
2、消费型重疾不能保终身？
每天在朋友圈都能看到代理人发的，我为什么不推荐消费型重疾做主力等等。
消费型重疾险保障时间是非常灵活的
，可以选择一年期重疾，孩子的可以选择保20年，保30年，成人可以选择保障至至70 岁的，至80周岁，也可以选择保终身的。
一年期的重疾险，可以搭配上相互宝作为过渡使用。一年期重疾它的保费会逐渐上涨，并且每年都要续保，但是有停售的风险，停售之后我们就没有办法续保了，保障也会中断，要重新购买新的产品，但保险都有等待期，在等待期内出险保险公司是不理赔的，一年期仅仅可以作为过渡使用。
保终身的重疾，它的保障很好，但价格也比较贵，如果我们预算充足，可以优先考虑。
如果在保险这一块预算不是很充足，可以优先考虑保至 70 岁的产品，等以后预算充足了，再选择保障至终身，再说保险是很难一步到位的
。
结尾
以前没有消费型重疾险的时候，3000 块钱只能买 20 万保额；但现在，3000 块钱却能买 50 万保额。消费型重疾让我们可以花同样的钱，得到更好的保障，是非常值得考虑的一类产品。
回答于 2019-09-11 08:43:50
看了这么多回答，说个简单点的
我的理解你说的含身故责任重疾，就是意外身故或疾病身故加上消费型重疾
首先重疾险是个单独的条款，后者无非是加了个身故责任的条款在里面形成了一个组合险种！
根据题主的问题，重疾肯定是必须的，就不纠结了，纠结的是否附加上身故，简单的说，被保险人身故了赔款也是直系亲属，若被保险人是家庭的经济来源，身故了对家庭的打击肯定是相当大的，那么很有必要购买了。
上一篇：35岁买衣服什么牌子比较好？
下一篇：返回列表
相关链接 |
||
| 网友回复（共有 0 条回复） |