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不足额保险一般存在哪些风险隐患？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 不足额保险一般存在哪些风险隐患？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

不足额保险一般存在哪些风险隐患？

解：

保额不足，我想到两种情况。

一.若发生重大风险影响。

不足额，一旦发生重大风险，对个人身体健康和家族安全有巨大隐患。

医疗保额不足：可能导致透支财产，负债累累；可能导致延误/放弃治疗对身体造成无法挽回的伤害甚至失去生命。

重疾/意外伤害/人寿保险额度不足：发生这些保险事故，对家庭的打击比较大，家庭常常会一段时间内减少/失去收入来源，这些保障的意义就是，延续家庭的经济生命，给家庭一段恢复/休整时间。如果保额不足，可能导致家庭经济无法维系，家庭财务陷入危机，也有可能因此经济原因，影响子女前途(教育）间接改变了人生命运。

二.无风险可能的隐患。

假设家庭花费过高的保费（保障型保险费占年收入20%以上），但是保额并不充足，这有可能是选择错了保险类型，比如过早配置了终身寿险，终身重疾和年金保险等。

那么，除了上面所列的隐患外，会造成家庭资产浪费，可将过多保费转移到投资上来，更利于家庭财富积累。

举例：10万元 投资期限20年。

两全型年金险，其实际收益率是2.5% 到期16.4万元。

如果选择基金定投，按6%收益计算，到期32.1万。

差距1倍。







回答于 2019-09-11 08:43:50

足额保险，即是指保险金额与保险价值等同的保险合同。在足额保险中，如果发生保险事故并造成保险标的全部损失，保险人应按照保险价值全部赔偿。如果保险标的物有残值则保险人对之享有物上代位权，也可作价折归被保险人，在给付保险金中扣除该部分价值，当保险事故发生部分损失时，保险人应按实际损失确定应给付的保险金额数。

如果保险人以提供实物或修复服务形式为保险给付，保险人于给付后享有对保险标的物的物上代位权或当因修复增加了、保险标的物的实际价值或其功能明显改善时，保险人在赔款中可扣除被保险人的增加利益。

不足额保险又称低额保险，是指保险金额低于保险价值的保险合同。不足额保险的特点是保险费用与保险金额，相对足额保险较低，但发生保险事故并造成保险标的损失时，不足额保险并不像足额保险一样进行全部赔偿，一般按比例进行部分赔偿。

超额保险，即指保险金额高于保险价值的保险合同，即保险金额超过了保险标的的实际价值。如一辆实际价值为10万元的汽车，如果以20万为保险金额即为超额保险。依据我国《保险法》规定：保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效。

足额保险、不足额保险、超额保险，三者定义各不相同，在实务中应用中的功能特点也各不相同。尤其对于不足额保险与超额保险，由于对两者的认识不足，被保险人与保险人经常陷入理赔纠纷之中，或遭受不必要的经济损失。

1、不足额保险存在的风险隐患

相较于足额保险，不足额保险的保险金额低于保险标的的保险价值，在保险理赔中无法享有同足额保险一样的全部赔偿。这一点在不足额保险的理赔方式中体现的十分明显。

不足额保险的赔偿方式有两种：一种是按保险金额与实际保险标的价值的比例进行计算赔偿；另一种是采用“第一危险赔偿方式”，即不考虑保险金额与实际保险标的价值的比例，在保险限额内，按照实际损失赔偿，超出保险限额部分由被保险人个人承担。两种方式将依据投保人与保险人事先的约定选用。

但无论是比例赔偿方式，还是限额赔偿方式，都存在同样的风险局限性，即被保险人要独立承担保险标的的一部分事故损失风险。大量的保险案例数据证明，不足额保险在前期投入与后期保障的对比中，存在严重的风险隐患，因此，在进行保险活动时并不建议不足额投保。

产生不足额投保的原因：

投保人为节省部分投保费用，或认为自身能够承担部分事故风险；在共同保险中，应保险人的要求而自留部分风险。


投保人对保险标的的实际价值进行了错误估算，导致产生不足额保险。


签订保险合同后，由于保险标的的市场物价出现向上浮动，导致产生不足额保险。


2、超额保险下的善意保险与恶意保险

依据我国保险法对超额保险的规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。然而实务中的超额保险，实际上可能是多种因素影响导致的结果，以主客观影响因素区别，可分为：善意的超额保险与恶意的超额保险。

善意的超额保险

即投保人出于善意，在对保险标的的实际价值评估中，出现偏差，结果过高；或是由于保险标的的市场价值在签订保险合同后下降，导致保险标的在出险时，保险金额超过保险价值。

善意的超额保险通常出现在不定值保险当中，即保险合同中只写明了保险标的的保险金额，没有写明保险价值，在发生保险事故后，依据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿。

恶意的超额保险

即是指由于当事人主观上存在欺诈企图，导致保险金额超过保险标的的实际价值。对此，保险人有权解除保险合同并请求赔偿损失，或者对于投保人超出支付的保险金额不予退还。

值得注意的是，在我国的法律规定中，对于超额保险的后果规定，并未区分善意或恶意，一律规定超过保险价值部分无效。但在国外许多国家，对于善意的超额保险，均有相关规定：保险金可以按照保险标的的价值比例相应的减少。从这一点来看，我国法律对于超额保险的规定还是存在部分局限性的。

综上，正确认识足额保险、不足额保险以及超额保险，不仅能减少众多保险业务上的问题纠纷，还能够增加投保人与保险人的风险意识。之于投保人，对不足额保险应谨慎选择，做好风险评估，最大限度减少保险事故风险损失；之于保险人，增强风险警惕意识，防范恶意保险赔偿，避免陷入赔偿纠纷。

足额保险、不足额保险与超额保险三者带来的，实际上是一种关于风险意识的思考。投保人在进行保险活动时，应加强自身风险意识的把控，投保时尽量保全保足，不要因一时微利，而将自身陷入更大的风险隐患中。建议选择足额保险，这样即便在最恶劣的保险事故中，依旧能获得最大限度的保险保障。

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