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如果银行倒闭了，客户买的理财产品该怎样赔付？
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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
如果银行倒闭了，客户买的理财产品该怎样赔付？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
先谢谢邀请！
我的回答是，如果银行倒闭了，首先要进行的是走流程，也就是法律上的破产程序。等到破产程序完成后，才能考虑客户买的理财产品应该怎样赔付的问题。
能够代理或者自己发行理财产品的银行是企业或者公司性质。因而也就存在着新注册成立银行和银行因为经营不善而倒闭的可能性。
现实中如果出现银行倒闭，客户买的理财产品应该怎样赔付的问题目前只能是理论上的探讨和研究。不管现在回答得多么合理合规合法，到实际执行时，赔付的标准和客户实际得到的赔付金额，将会同现在的理论上探讨出现不一致之处，这是我个人的猜测。因为，我在现实中看到过太多的企业倒闭后客户利益的保全案例，根本没有统一标准可参考。一切以当时的法院裁定为标准。如果不服裁定，仍然可以继续将官司打下去。
所以，我的回答是：如果银行倒闭了,客户买的理财产品该按照当时的法院最后裁定标准赔付。而且，我认为，如果是二家不同的商业或者城市银行倒闭了，实际执行中，客户的实际赔付得到将也是不同的结果。
只要银行实行企业化，在现实中，银行和客户的关系就是企业同客户的关系。没有其它。
个人认知，欢迎批评指正。
谢谢头条号的邀请！
回答于 2019-09-11 08:43:50
自从《存款保险条例》推出之后，由于其保障的范围仅限于储蓄存款，所以很多人对于在银行购买理财则多了一重担心，特别是2018年《资管新规》的落地，银行不得在发行保本理财产品，让更多的人对于购买理财产品蒙上了一层阴影。
那么银行倒闭了，客户买的理财产品还可以得到赔付吗？具体的该如何赔付？
可以赔付吗？
先说答案：肯定是可以得到赔付的。银行的理财产品属于表外资产？什么是表外资产呢？即不纳入资产负债表内核算，所以银行即使破产了，清算的对象也追偿不到理财产品，因此银行破产倒闭对于理财产品的安全性影响并不大。
银行理财产品属于：“受人之托，代人理财”，也就是说，客户把资产交给银行，由银行帮忙进行投资，从中收取一点的管理费。如下图所示，系截止2017年末，我国商业银行理财产品的资产配置情况，从图中我们可以看到，银行受到客户的理财资金后并非用于放贷，而是投资到相关的资产产品里。
当银行破产倒闭时，我们的理财资金是在相关的资产中，而不是银行的账户里，再者因为其属于表外资产，不受到银行债权人的追偿问题，所以待投资产品的期限到期后，资金自动会回流。
具体的该如何赔付？
至于说回流后的资金，如何在返还到投资者的账户之中，目前暂时没有可以借鉴的案例，因为截至2019年末，我国仅有过两家银行破产倒闭的案例，其中一家为1998年的海南发展银行（我国的理财产品业务起源于2000年，海南发展倒闭时还没有理财业务）；另一家为2012年的河北省肃宁县尚村农信社，破产时无任何零售业务，因此也没有可参考的案例。
总结
考虑银行破产的问题，目前来说，更像是杞人忧天，最少短时间内，没有出现重大的市场变化情况，银行破产仍然是小概率事件。至于说破产后的理财如何赎回，这种问题到期自然有相关措施出台，我们也无需多虑。
回答于 2019-09-11 08:43:50
如果银行因为某些原因经营不善导致破产而倒闭，客户购买的理财产品又该怎样赔付，这个其实是分为两种的一种是本金以及收益不受任何影响，另一种本金以及收益均就会受到很大程度影响。这里就分别说一说是哪类理财产品。
一:银行代销理财产品
如果你购买的理财产品是银行代销产品，即便是银行因为各种原因倒闭或破产，你所购买的理财产品也不会受到任何损失。因为你所购买理财产品的资金并没有在银行，银行只是一个代销机构赚取中间差价，资金却在该理财产品发行方，只要发行方没有发生问题，你所购买的理财产品本金与收益就不会有任何损失。
二:银行自己发行的理财产品
如果你所购买的理财产品是银行自己发行的理财产品，损失就比较严重了！随说银行在面临破产前极有可能是会提前赎回所有的理财产品，来降低损失。但破产倒闭后又如何赔付，这赔付率各个银行以及理财产品购买协议中也没有明确说明，不过也可以确定赔付比例不会太高，因为银行都已经无资金在维持正常运行已破产，可明确确定严重缺少资金的情况下可想而知银行也是有心无力！所以说赔付比例不会太高。
银行不是有本金保障吗？
以前的确是有保本理财产品，不过现在已经没有保本理财产品了，因为在2018年4月28日执行并实施的《资管新规》中明确规定，不管是银行还是金融机构等均不得在推出承诺保本收益理财产品。也就是说现在除银行存款有存款保险本息50万元保障，其他理财产品均是无本金保障，不管是银行还是理财发行机构发生问题，本金都发生损失具体如何赔付就要看，结算完毕后剩余资金如何按比例赔付。
总结
银行破产存款的确是有明确规定本息50万元全额赔付，理财产品却没有明确规定，不过其受到的损失概率肯定是不少的，因为银行都无法维持银行正常运转，可确定该银行资金亏损情况已非常严重，这时候银行想多赔付用户也是有心无力！
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