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有什么值得购买的商业年金险？

年金,利率,收益有什么值得购买的商业年金险？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

回答于 2019-09-11 08:43:50

从去年到今年，不少高收益的年金险也纷纷叫停了，比如信泰如意享，福禄一生，相伴一生等等，4月30日，自在人生也宣布停售。

能买到的优质年金险越来越少了。

那么错过了以上这些产品，是不是就没得买了？放眼市场，桐叔发现还有一款收益不错的年金险，中韩悦未来。

1.悦未来，保障如何？

悦未来的好，在于它具备了优质年金险的所有特质：

够稳够简单：保本保息，有足够的确定性，但保障责任并不复杂，普通人也看的懂；

保障期限长：最高领取至100岁；

收益有保障：生前固定领，身后有传承。

稳定收益，明明白白看得到

我们以一个实际投保案例来看看悦未来的收益究竟高不高：30岁的小桐，每年投5w，投10年，总保费50万，60岁开始领钱，那么小桐的收益如下图所示：

假设小桐在70岁的时候选择退保，那么，累计领取年金+退保金=157.515万元，是所交保费的3倍多；

当小桐一直不退保，在85岁身故时，累计领取年金+身故金=212.08万，是所交保费的4倍多。

而且，悦未来的现金价值增长速度也非常快，第9个保单年度，也就是小桐39岁时，现金价值就超过了累计保费。

也就是说，39岁以后，小桐无论因为什么原因选择退保，能拿到的钱肯定超过了所交的钱。

但是桐叔不建议轻易退保，因为越往后，收益越高，能拿到的钱越多，后劲儿越足：

（▲IRR内部收益率仅供参考）

70岁时，小桐已经领取了11年的养老金，累计608850元，若发生身故，可领取1021650的身故金，IRR为3.63%，退保的IRR为3.53%；

80岁时，小桐领取了819550元的养老金，如果发生身故，可领819550元，IRR为3.67%，退保可领764200元，IRR为3.61%；

90岁时，小桐领取了2172600元的养老金，发生了身故，可领取512100元，IRR为3.68%，退保可领456750元，IRR为3.64%。

80岁-90岁，IRR稳定在3.6%以上，虽然不及自在人生的IRR可以超过4%，但是也很不错了。

而且，这些收益明明白白写在合同里，不掺任何水分。到了年纪，想退保了，现金价值可以拿出来当做养老金；不幸身故，也有一笔钱留给家人和孩子。既保证了生前体面，也顾到了后代传承。

加减保皆可，起保门槛低

· 支持减保，解决燃眉之急

如果买了年金险，中途急需用钱，有三种解决方法：

保单贷款：解决短期用钱，可贷现金价值80%出来应急，最长可以借6个月，正常还上不会影响保单利益；

减保：如果长期缺钱，可以选择减保，申请拿出一部分钱出来，剩下的钱，可以继续留在账户里复利；

退保：一次性拿回现金价值，悦未来现金价值增长很快，基本交完保费后，能拿到的钱就超过了所交的保费。

悦未来以上功能都有，能有效解决现金流短缺的问题。

· 加保门槛低，上车还能“补票”

悦未来还支持加保，只需满足以下条件即可：

加保起投门槛也不高，1000块以上就可以，犹豫期后就能加保。相比于自在人生买定了离手不能后悔，悦未来有个“补票”的机会。这就相当于买了一个入场券，之后想加码还是减量甚至是退出，都随你：

如果未来发现外面的投资世界没有想象中精彩，风险也比较高，可以选择加保，起投只需要1000块；

如果急需用钱或者遇到更好的理财渠道，可以申请减保或者退保。

进可攻，退可守。

不过，悦未来的加保需要关联万能账户，通过万能账户来追加。

· 万能账户：保底利率2.5%

万能账户其实就是一个活期理财账户，往里面充钱会有利息。而它的利率有三种：保底利率、实际结算利率和演示利率。

保底利率：指的是写在合同里面的，保险公司必须刚性兑付的，可以100%确保；

结算利率：浮动的真实利率，具有不确定性，每个月在保险公司都会披露；

演示利率：仅起到演示作用，保险公司没法保证提供。

因此，保险公司唯一能确定的就是保底利率，结算利率是浮动的，演示利率仅仅只能作为一个参考。

桐叔查了一下，悦未来的保底利率为2.5%，目前结算利率为4.5%：

（▲来源：中韩人寿官网）

从上图可以看到：一般情况下，结算利率\u003e保底利率

但是这个部分能多出多少，就没法保证了。

那么需不需要追加这个万能账户呢？

桐叔的看法是：

如果有闲钱，又没有其他投资渠道，可以放到万能账户中生利息，至少也能有2.5%的保底利率。

总体来看，悦未来除了具备年金险稳定收益，长期领取的特点，还有以下优势：

现金价值高，基本上缴费期结束，现价就超过了所交保费；

可加保和减保，灵活性更强，主动权完全掌握在自己手里。

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