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医保和商业医疗保险两者如何进行合理配置？

医保,医疗险,社保医保和商业医疗保险两者如何进行合理配置？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

医保和商业医疗保险两者如何进行合理配置？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

一、什么是国家医保、商业医保

国家医保即国家基本医疗保险，是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。比如城镇职工基本医疗保险、新型农村合作医疗。



商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，个人自愿参加，由保险公司经营，是盈利性的医疗保障。

二、国家医保的报销规则

建议大家参保国家医疗保险，这是国家福利，而且相对于商业医疗保险，国家医保还有可带病投保、保证续保、持续保障的优势。

那么，就有朋友会问，我参保了国家医保，还有必要购买商业医疗保险吗？

那我们来讲一下国家医保报销规则：

简单来说，在社保规定目录里，医药费可按比例报销，剩下医药费自付；超出目录的医药费和设备使用费，社保不予报销，也需要我们自费。 如下图所示：
起付线（少于一定金额不能报）以下需要我们自己负担；

起付线以上的部分也并不是都可以报的，因为社保还规定了一条封顶线（年度报销存在限额），封顶线以上的部分，同样要自己负担；

起付线以上，封顶线以下部分是不是都可以报呢？ 也不是，因为社保一般都规定了10%的自付部分；

我们都知道，在社保报销中有一部分自费的药物、医疗设备、医疗服务项目，这部分也需要自己承担； 我们所发生的医疗费用中，起付线以下、封顶线以上、自付部分和自费内容都需要自己掏腰包；更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药国家医保都是不能报销的。

所以国家医保只能解决我们的基本医疗开支问题，是最基本的医疗保障，并不能保障所有的医疗费用支出。

如果您想报销国家医保不能报销的医疗费用；想获得更好的医疗条件、专家手术及绿通服务等，商业医疗保险就是非常好的选择。

三、有医保，如何补充商业医疗险？

市面上的商业医疗险有两种，一种是低保额、低免赔的医疗险和高保额、高免赔的医疗险（百万医疗险）。



低保额、低免赔的医疗险产品特点：这类产品由于保额低，一般都在 1 - 5 万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。

适用人群：理赔概率极高，能买一年是一年，仅仅是社保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。


高保额、高免赔产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在 1 万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。

适用人群：为 0 - 4 岁的孩子购买可能稍贵，30 岁男性购买也就 300 元左右，也可以为老年人购买。


购买商业医疗险也要根据自己的实际需求而定。

如果您仅仅是想作为社保的补充，解决小额医疗风险的问题，那就购买保额低，免赔额低的医疗险，这类产品保额一般都在 1 - 5 万元之间，由于没有免赔额，只要住院治疗就能报销医疗费用。

如果您比较在意大额的住院医疗支出，但是预算有限，那就可以购买高保额的住院医疗险，也就是大家所说的百万医疗。这类产品保额一般是百万以上，一般医疗有1万的免赔额，重大疾病无免赔额，价格也不贵。


高端医疗保险：想到公立医院特需部、国际部、私立医院就医，可以选择高端医疗险，费用较高；


海外医疗险：如果想去海外就医，可以购买海外医疗险。


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综上，希望对题主有所帮助，如果还有其他问题可在评论区留言，或者到我的主页看一下相关文章，对于买保险会有很大帮助！

回答于 2019-09-11 08:43:50

想要有合理的搭配，首先要知道的就是商保和社保都是什么样形态的，清楚的知道都具有什么优劣势才好更好的进行选择。

1、医保的优势

1）可带病投保 社保中的医疗保险是属于国家政策福利性保险，可以带病投保。这可能是医保相对于商保来说最大的优势，人越是生病了，越是需要保险，然而保险公司并不是慈善机构，所以如果考虑投保商业健康险，一定要趁健康。

2）保证续保 严格意义上来说，医保也不能算作保证续保，严格的保证续保是指产品保证销售并且产品费率保证不变，事实上医保的保费这几年都有上调。现在医疗技术进步，医疗费用也在增加，对于医保费用的上调，也是情理之中的事情。

3）保费不消费 医保卡上的钱就是个人账户的钱，门诊的时候可以用医保卡上的余额来支付，有的药店也可以使用医保卡余额来支付，虽然有这类限制，但总体来说相当于保费退还给个人了，并且余额会一直累计。商业医疗险则相反，这笔保费无法退还，上百上万，也都会被消费掉了。

2、医保的劣势

1）只可报销社保内费用 虽然社保内目录也在不断增加，甚至许多靶向药也进入了医保范围，但是为了追求更好的治疗效果，大家往往更倾向选择进口药或者医保无法报销的微创手术。医保是标配，商保是升级。

2）保额较低 下图整理了武汉市职工医保和城镇居民医保门诊及住院报销比例及报销额度，各地区报销存在差异，具体情况需咨询当地社保局，此图仅供参考。 职工医保 居民医保 医保的最高额度是30万，比起动辄上百万的商业医疗险来说，还是差了一大截。 前阵子湖北有位老父亲心梗住院花掉了104万！女儿在网上晒出巨额发票，引发热议，百万保额的商业医疗险，不再只是个噱头。

3）政策限制 有些地区是对每家医院的每年医保总费用进行限额，同理，超出部分也是一分都不付，所以，这些地区的医院往往是每年到临近年终的时候对医保的住院特别严格，因为当年的限额很有可能早就用完了，再收就是完全赔钱了，这样导致有的医院拒收医保病人，而商保则不受这样的政策限制。

3、商保的优势

1）可以报销自费项目 需要注意一下，并非所有商业医疗险都可以报销自费项目，仔细看看产品保障内容会发现，有的商保的报销范围也仅限社保内费用，这样的医疗险可以弥补医保免赔额（起付线）和医保报销比例之外的费用，保障有限，但聊胜于无。

2）保额高 目前几乎每家保险公司都推出了百万医疗险，可以报销自费项目，设置了较高的免赔额（通常免赔额1万） ，这样的设计使得保费大大降低，几百块即可享受几百万的医疗保障，也难怪会成为网红。

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