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互联网理财浪潮之下，保险理财如何避坑？
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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
但事实上分红是不固定的，收益演示都很虚。分红的来源是保险公司收上去的保费，扣除相关运营成本，风险准备金等剩余的钱，才可以用于投资，受多方面因素影响是非常不确定的，跑不过银行储蓄。
而且很多年金险在前 8-10 年都是亏钱的。前几年返给我们的钱，表面上好像是“收益”，实际上有很大一部分是我们自己交的保费。这些钱还没来得及投资增值，就又回到了我们手上……
年金险是需要长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年……
我们投保时看到利率高的，仅仅是万能账户，而能进入万能账户进行复利的，只是每年返给我们的钱和后期追加存入的钱，并不是我们交的保费都按这个利率计息。
而且万能账户的高利率也是不保证的，买的时候挺高，过了三四年就会降低。在购买时，一定要搞明白产品的大致规则，不能盲目跟风，稀里糊涂乱买。
朋友推荐的一定错不了
接触过不少消费者， 都拿朋友有做保险的跟我推辞，我是不反对在朋友那购买保险的，而我们做保险的也是希望能和你做成朋友，然后根据我们的个人情况，量身打造，匹配我们需求的保险方案。
但是保险行业各样门槛极低，许多业务员进去培训几天就开始上岗了，把销售话术背得滚瓜烂熟，但是具体对产品和整体行业了解多少呢？我们身边的朋友专业度是多少。对核保知识了解多少，有研究过保险条款吗?保险合同有法律效力的，但友情没有。
所以，买保险不要看感情，只有明明白白、白纸黑字的条款才不会骗你，其他的都是靠不住的。
健康告知随便填
没听到一次，没有住过院，一切健康一定要填否，我就一万个***。这是多么不负责的话，我在国寿做代理人的时候，我师父也是这么跟我说的。为了利益真的是什么都不顾的了。
总之健康告知是躲不开，保险理赔的绝大多数纠纷在于没有做好健康告知，最近抖音上有在支付宝上好医保拒赔，网上的人有时一顿乱骂保险公司。支付宝上的产品拒赔案例不会只有一例，参保人群这么多，有多少人会看健康告知呢？
健康告知：指在投保前，保险公司被保人进行的健康状况调查，通常是以问卷的形式，主要涉及被保险人的身体健康调查、疾病史、家族病史、过往投保情况等。
健康告知要遵循最大诚信原则，一定要如实告知，没有遵循这个原则， 保险公司在理赔的时候，是有权查询我们的所有的体检记录、医保卡记录、医院就诊情况，如果查到购买前没有如实健康告知，不符合理赔条款，100%会有理赔纠纷。
给孩子购买
给孩子买保险，一定要避免的误区
误区一：先给小孩买，再给大人买
科学配置家庭保险，应该先大人后孩子。孩子最大、最难以抵御的风险是啥？是父母失去经济收入、孩子失去父母的照顾！所以在做家庭保险规划时，首先考虑大人的保险规划，尤其以家庭经济支柱为第一优先。
在确认大人的保障充足后，再来考虑孩子的保险预算。一般而言，家庭保险支出占比家庭年收入10%左右。
误区二 ： 返还型保险
先给大家解释两种类型的产品
消费型保险产品：保费低，保额高，但保障期内不出险，保费相当于白交。返还型保险产品：保费相对较贵，但如果未发生风险，到期能连本带利返还。很多妈妈在给孩子买保险的时候，很多纠结返还不返还，心语君的观点是——给宝宝买保险，优先消费型保险。
一方面，保险的基本功能应该是风险转移，首先考虑的是意外、疾病等重大风险面前的保障需求，而非保本理财等投资需求。
另一方面，同等条款下的消费型保险相比返还型的保费更低。考虑到通货膨胀和理财收入，到期后返还的保费还不如理财的钱，如下图返还型重疾和消费型重疾对比。
同样的保障情况下，消费性重疾要比返还型重疾便宜4000元。10年就是40000元我们拿去理财，30年的收益都不错。而且30年之后，经过这么多年的通货膨胀返还的钱，已经不值钱了。
保障型保险产品介绍
买保险就是通过杠杆作用，用小额的保费获得高额的保障。咱们把这个思路搞清楚，就不会因为所谓的分红，返还丢了保额，导致我们丢了西瓜，捡了芝麻。
我们真正需要的健康险是：消费型重疾险、医疗险、意外险、寿险。
今天我们就来详细的分析下这四大保障类型险种的作用。
1、重疾险
保障作用
为了应对高额/手术医疗费用患病后没有办法工作的收入损失出院后的疗养费用，康复费用，病后的生活保障。如果我们是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3-5倍左右。
重疾险类型
定期和终身的区别
定期：给定一个期限，比如保20年、30年，最多保障到70周岁、85周岁。
终身：直到被保人身故
定期险+终身是目前非常合理的搭配。
一方面保险是多次配置的过程。
另外一方面购买定期重疾险产品+终身险产品，可以在定期重疾险前做到足够高的保险额度。
年轻的时候很多地方都急需用钱，同时需要高额的保险来规避意外和疾病的发生，不宜占用过多的保费，选择定期消费型重疾即可。
终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多；定期的保额大概是年收入的5倍。
而且重疾险的理赔并不是保险代理人所说的那样，只要确诊重疾险，就可以直接赔付一次钱。
商业重疾险，重疾理赔也是分三种情况的
达到某种状态：恶性肿瘤、急性心梗做了特定的手术：心脏瓣膜置换、冠状动脉搭桥某种状态持续一定的时间：深度昏迷、脑中风后遗症。为了方便大家那能够理解，我整理的2007年，「中国保险业协会」联合「中国医师协会」统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对各大保险公司疾病进行了统一，以下是保险公司必保25种重疾。
大家看到了，很多重疾险压根都不是确诊就赔。我找了一下这些保险条款，我们看条款说话。
大家看到我标记的红框了吧，脑中风后遗症需要确诊疾病180后才能理赔，而终末期肾病是需要经过某种手术才会理赔。
并不是通俗意义上的得了病就给钱。这也是很多人认为保险公司到理赔的时候，各种各样的找借口，保险公司还真的不是。
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