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为什么农商行的存款利息比农行还高？
银行,商行,农行为什么农商行的存款利息比农行还高？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
这个问题其实很简单，我们不妨反向思考，假如农村商业银行的存款利率低于或与农行的相同，你该如何选择呢？恐怕大多数人是会选择农业银行的，为什么？
可以从三个方面对比。
在安全性上，国有大型商业银行明显高于地方性小银行。以2018年度比较，农行总资产为22.61万亿，当年实现营收6025.57亿，净利润2026亿，在六大国有银行中排位第三，且属于全球系统性重要银行。而农商行全国并不是一级法人制，一般以地市级为独立法人，属于地方性小型银行。目前全国最大的农商行为重庆农商行，2018年业绩报告中，其总资产为9500亿，实现营收260.92亿，净利润90.58亿。而资产实力和盈利能力就是综合抗风险能力的重要因素。
结算优势和金融科技水平。客户选择银行，在很多时候并不一定仅仅看重收益，结算的便利性和优质的体验也是重要参考。农行属于国有大型商业银行，其服务网点遍布全国，甚至海外。举个简单例子，农行卡可以走遍全国而在本行存取款都不用手续费，而农商行异地存取款属于跨行业务，手续费是少不了的。至于金融科技投入同样如此，现实可见的智能掌银，刷脸取款，智能终端，超级柜台等农行陆续上马，而农商行由于从信用社改制而来，信用社曾经一段时间由农行代管，现在给你感觉农商行一直在模仿和追赶农行，但金融科技水平还有很大差距。
在产品线上同样如此。农行作为大型商业银行，无论在资质上还是研投能力上都比农商行更胜一筹。比如大额存单，基金，理财产品，贵金属，外汇等业务一应俱全，可以为客户提供一揽子综合服务，而农商行产品线明显单薄，有的缺乏研投财力和人才，有的缺乏资质而靠代理销售，总之给客户投资理财选择空间不大。
农行以上优势铸就了强大品牌影响力，对于社会资金形成了强大吸引力，也就是具有了一定自我吸储能力，所以这也是国有银行存款利率普遍低于中小银行的深层原因。农商行不提高利率，靠什么参与竞争？无疑以卵击石。在市场经济环境中，地方性小银行的先天不足，作为监管层也是心知肚明，并于2015年取消了商业银行和农村金融机构存款利率上限设置，以市场利率和自律定价机制并轨运行，实际上是给中小银行开闸放水，以求银行业金融机构和谐发展，更好的共同为国民经济服务。假如还是单纯以央行基准利率作为指导，不知道有多少中小银行能够闯过生死关。
回答于 2019-09-11 08:43:50
大家好！我是一名金融专业硕士研究生，毕业后一直在银行工作，目前是一家银行总行的中层干部。接下来，我就从金融专业的角度来回答这个问题。
为什么农商行的存款利息比农行还高？主要原因是农商行的信用等级比农行低。
首先，银行的信用等级较高，但不同银行的信用等级并不相同，农商银行的信用等级低于农行。
国家有国家信用，银行有银行信用，企业有企业信用，个人有个人信用。一般来说，国家信用高于银行信用，银行信用又高于企业信用和个人信用。
但是，不同的银行，其信用等级并不相同。世界上，有一类专门对不同国家、银行和企业的信用等级进行评估的机构，叫做信用评级机构。国际上最权威、最知名的三大信用评级机构分别是：标准普尔公司、穆迪投资者服务公司和惠誉国际信用评级公司。
随着我国金融业的进一步对外开放，标准普尔已获准正式进入中国开展信用评级业务。标准普尔的信用评级结果由高到低分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级和D级共10个等级。
标准普尔对农业银行和广州农商银行、上海农商银行两家农商行进行了信用评级。评级结果如下：
如上表所示，广州农商银行和上海农商银行的标普评级均为BBB级，比农业银行A级低了一个等级。截至2018年末，广州农商银行总资产达7632.89亿元，上海农商银行总资产8337.13亿元，在农商银行体系中排名前列。既然实力最强的两家农商银行的信用等级都低于农业银行，那么我们可以认为：农商银行的信用等级低于农行。
其次，一般情况下，银行的信用等级越低，存款利率越高。
银行的信用等级越高，老百姓越信任，银行吸收存款越容易，需要付出的借款成本，即存款利率也就越低。反过来，银行的信用等级越低，存款利率越高。
由于农商银行的信用等级低于农行，所以农商银行需要支付更高的存款利率，才能吸引老百姓到农商银行存钱。因此，农商银行的存款利率比农商高，是一种很正常的金融现象。
第三，在实际生活当中，银行的信用等级并不是老百姓选择存款银行的唯一因素。
距离的远近、礼品的多少，以及服务的好坏，都会影响老百姓选择存款银行。除此之外，情感也是一个很重要的影响因素。农商行一般都是扎根当地的银行，与当地的老百姓有地缘、人缘等情感纽带。就算农商行的存款利率与农行一样，很多老百姓还是习惯于把钱存到农商行。
总的来说，由于农商行的信用等级低于农行，所以农商行的存款利率比农行还高，是一种正常的金融现象。不过，在实际生活中，信用等级并不是影响老百姓选择存款银行的唯一因素。
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