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如何正确的理财?
收益,风险,基金如何正确的理财?
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
增额寿每年固定时间扣钱,早期断交/退保会亏损,为了规避损失,你一定会交完它。
2.宝爸宝妈,想给孩子攒教育金
增额寿现金价值会稳定增长,又支持半途减保,要是孩子18岁时,家庭收入完全够他交学费,增额寿就留着作孩子未来的婚嫁金、创业金、买房首付款、婚前财产;
3.想补充养老金
少子化老龄化的矛盾,让交社保的人不断下降,领社保的人却不断上升,国家养老金不够发了;
前几天人社部说养老金要全国统筹(养老金充裕省份救济欠缺省份),后脚江苏省就发布了延迟退休方案,现实严峻,自己也要做准备,稍后我会演示如何用增额寿给两代人养老;
4.想分散投资
股票、基金博更高更强;
安全、能锁定终身利率的增额寿就做家庭资产的压舱石,求稳兜底。
通人理财为何适合买增额寿?
3大标准,一眼挑出好的增额寿
12款增额寿硬核PK,谁最强?
案例:一张保单如何养三代人?
01 普通人理财为何适合买增额寿?
增额寿,
你可以把它可以看做是会长大的存钱罐,
投入保费后,现金价值(即我们能拿回的钱)会逐年递增,而且白纸黑字写进合同里,40岁、60岁、80岁时你会有多少钱,一清二楚,分毫不差。
以金多多(原“利多多”)为例,30岁买,年交10万,交3年:
第4年,就回本了,
就是说,前4年退保,你是会有亏损的,
好在你只需要耐心等待,一旦到达回本节点,再往后,无论如何你都是盈利的了。
像45岁时,金多多的实际收益IRR已经达到3.46%,
这和增额寿的最高收益3.5%已经差很少了。
又是复利(即利滚利),时间越长,换算成单利,收益会很可观(持有10年是4.11%,20年是4.95%,30年6.02%,40年7.4%)。
增额寿的流动性也很好,
中途你要想用钱,有3种方法:
①贷款:一般可以贷现金价值的80%,6个月还利息,利率大约在5%左右,到时还本息,保单不受任何影响;
②退保:即整份保单退掉,把钱全拿出来,但合同也就结束了;
③减保:即部分退保,比如只取账户钱的50%,剩下的50%继续帮你赚利息。
拿回来的钱,你用于买房买车、父母看病养老、孩子读书都是可以的。
也不用担心钱会兑付不了。
增额寿属于人寿保单,根据《保险法》第九十二条规定,即使保险公司被撤销或破产,也必须转让给其他保司,合同不受影响。
总之,增额寿的安全性、确定性、灵活性都很强,收益虽不如股票基金,但胜在稳定、不操心,你有时间有精力安心提升自己。
就蛮适合追求保本保息的普通人来做长期的强制储蓄及财富增值。
敲黑板:资管新规落地后,国家已不允许普通理财产品承诺保本保息了。
真正能保本保息的就剩:①50万以内银行存款②国债③储蓄险。
02 3大标准,一眼挑出好的增额寿
那,怎么挑一款好的增额寿呢?
其实很简单。
基本保额、有效保额、保额递增比例都是干扰项(原因见图↓↓),要看就看三点。
一看现金价值
以金玉满堂(原“金满意足臻享版”)为例,
保障内容就这3条。
「基本保险金额」是计算身故金赔多少的工具人,参考价值不大。
真正的保障其实就两块:
身故或全残保险金
节假日交通意外身故保险金
而身故金,到后期,看图,它会等于现金价值。
这说明,现金价值才是增额寿的核心。
你要用钱,是从现金价值里取;
后期身故,赔的也是现金价值。
二看功能与规则
加减保,尤其是减保是否灵活?直接影响流动性;
贷款利率是否够低?需要资金周转的企业主可关注;
支不支持隔代投保?爷爷给孙子买,因保单控制权在爷爷手里,就算孩子父母欠一屁股债,或孙儿媳闹离婚,保单也不会被拿去抵债,或作为夫妻共同财产被分割。
健康告知是否宽松?直接决定体况不好朋友能否上车。
三看投保区域
互联网新规出台后,仅20多家大公司有资格在网上卖增额寿,且没有地域限制,
像长城人寿是符合资格的,它家的司马台、利盈盈,就可以卖给全国人民。
而不具备网销资格的公司,很多地区会受限。
具体的可投保城市清单,免费保险咨询掌握着最新信息,可以找我要。
03 12款增额寿硬核PK,谁最强?
下面大白来回答你们最关心的问题,谁返本最快、领钱最多。
以30岁小明为例,假设他
一次性交10万
那金多多回本最快(第4年),
前期现金价值也是它最高;
第6-7年,颐悦无忧反超
第8-17年,金玉满堂领先
第18年,颐悦无忧再次翻盘,一路领先。
3年*10万
回本:依然是金多多最快
现金价值:早期金多多第一,中后期金玉满堂最高
5年*10万
金多多依然最早回本;
第8-15年,金玉满堂后来居上;
第16年及之后,金多多再次扳回优势。
不过,作为同门兄弟(都是弘康家的),金多多、金玉满堂实际差额很小,像70岁时,只差720块。
10年*10万
前9年,利盈盈、司马台、金玉满堂先后露脸,
第10年及之后,益利多就一骑绝尘了。
到第66年,才被金多多追上。
但仔细观察,金玉满堂跟益利多、金多多,其实并未少太多,以益利多为例
第20年,相差362
第30年,相差880
第40年,相差1752
第50年,相差3078
第60年,相差4721
证明大白挑的这几款都是市场上最优秀的增额寿。
15年*10万
前2年,金多多高;
第3-4年,鑫满意短暂领先;
第5-6年,金多多反超;
第7-15年,金玉满堂发力;
第16年及之后,金多多再次反超。
20年*10万
早期金多多领先
第3-19年,金玉满堂反败为胜
第20年及之后,益利多独占鳌头。
记不住也没关系,大白做了汇总表。
返本速度
趸交、3年交、5年交:金多多回本最快
10年交:金玉满堂、益利多、传世壹号回本最快;
预计自己6-10年要用到钱,想要做短期理财(替代大额存单),但又怕到时候用不上,同样也在意长期收益的朋友,就非常适合这几款。
15年交、20年交:金玉满堂、守护神回本最快
大白不太建议大家一次性交,经济压力较大。
选3年、5年、10年交更合适些,既能承受,回本也不慢,也有时间让本金增值,保证收益。
实际收益
这12款都在3.4%以上,比银行存款利息高多了:
现在普通的银行存款,3-5年期的利率只有2.75%,还是单利。
其中,金多多、金玉满堂、益利多最高都能到3.49%,属于第一梯队。
具体来说
趸交:金玉满堂、金多多、颐悦无忧先后领先,差异不大;
3年交:金玉满堂最高;
5年交:金玉满堂、金多多最高
10年交:益利多最高;
15年交:依然是金多多、金玉满堂
20年交:金玉满堂、益利多最高;
但大白前面说了,最终选哪一款,回本时间/收益率只是一个参考因素,还要结合产品加减保功能、健康告知及销售区域等来综合考虑。
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