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信用卡逾期授信总额度超出还款能力银行也有责任，有这样的案例吗？
银行,信用卡,持卡人信用卡逾期授信总额度超出还款能力银行也有责任，有这样的案例吗？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
信用卡逾期授信总额度超出还款能力银行也有责任，有这样的案例吗？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
大家好！我是借借技巧，作为银行从业人员，我专注于银行贷款和信用卡问题的解答。关注我，便于查看更多精彩回答。
银行给予信用卡持卡人超过其还款能力的授信额度，是否存在过错？这个问题可从如下两个方面来探讨。
第一，如果银行根据持卡人的真实情况，发放信用卡授信额度，银行就没有过错。
在发卡和确定授信额度时，银行有一套评判标准。这个评判标准，各家银行不同。因此，同一个持卡人，在提供同样的办卡资料的情况下，从各家银行申请到的信用卡授信额度不一样，可能差异还很大。
银行在首次授予信用卡额度时，是建立在客户还款能力基础上的。之后的增加额度（即信用卡提额）也是根据持卡人的用卡情况和还款情况来确定的。
也存在一种情况，当时银行授予持卡人信用卡额度是合理的，是在持卡人的还款能力之内的。但此后，持卡人的经济状况发生了改变，还款能力下降了，银行在未知的情况下，未能及时降额。
第二，当客户申请信用卡，提供的资料不符合办卡，或是办卡申请可通过但额度不高时，有些银行的工作人员为了业绩，会帮助客户修改资料，甚至是帮助制造虚假材料，来获得办卡审批或是更高的信用卡额度。
这种情况，银行方就存在过错，导致超出持卡人的还款能力。持卡人在日后的用卡中，出现了还款困难，就可找银行协商。当然，协商不一定有结果。
需要提醒的是，信用卡持卡人要根据自己的经济状况和还款能力，适当刷卡消费，切不可误以为“信用卡的钱就是自己的钱”，导致乱刷乱花。
最后，祝您好运，能顺利渡过难关！
回答于 2019-09-11 08:43:50
银行过度授信肯定有责任，但银行的这种责任不会影响你信用卡还款，你该还多少还得正常还。
根据监管部门的要求，银行在审批信用卡的时候必须根据个人总授信额度来发放信用卡。
根据银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》有关监管政策的规定，发卡银行应当对持卡人名下的多个信用卡账户授信额度，分期付款总体授信额度，附属卡授信额度，现金提取授信额度，超授信额度，用卡服务的最高授信额度合并管理，设定总授信额度上限。
也就是说银行在审批信用卡的时候，要根据持卡人的个人资信情况以及信用情况，给一个授信额度，但这个授信额度必须进行“刚性扣减” ，也就是说银行给到申请人的额度，必须在银行核定额度的基础上，减除其他已经授信的额度。比如某个银行核定申请人的授信额度是10万块钱，但是这个申请人已经在其他两个银行有了8万块钱的额度，那这个银行给到申请人的最高授信额度只有2万块钱。
为了监督银行严格执行刚性扣减这个政策，防止银行信用卡过度授信，2014年上海银监局曾经发布了6条监管要求，其中有三条跟过度授信有关，具体包括：
一是、完善授信管理机制，商业银行董事会及其风险管理委员会应根据自身风险偏好、申请人综合还款能力和已获他行授信等因素，统一决策确定本行信用卡业务授信风控原则和标准。“刚性扣减”政策应覆盖至全部新发卡客户和已有固定额度调升客户，不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避“刚性扣减”监管要求。
二是、倡导按需授信理念，主动引导持卡人形成理性健康、量入为出的消费理念。对于额度使用率过高但表面还款正常的持卡人，应审慎评估持卡人真实还款能力，及时调整授信额度，防范因超需授信引发的过度透支或资金挪用风险。
三是、加强调升固定授信额度和核给临时授信额度管理，审慎处理持卡人频繁上调临时授信额度的申请。给予持卡人临时授信额度期限一般不超过1个月，并将持卡人已使用的临时授信额度全额计入最低还款额。
由此可见监管部门对银行信用卡过度授信监管还是非常严的，所以银行出现信用卡过度授信本身就是一种违规行为。
因为信用卡授信过度，被罚的银行并不在少数。
虽然监管部门对银行过度授信监管非常严，但是信用卡是一个非常有诱惑的蛋糕，银行为了获得更多的信用卡用户，有时候都有过度授信的行为，目前有部分银行对他行授信额度按照70%~80%比例打折，甚至有很多银行在其他行额度的基础进行翻倍，个别银行甚至给出了较高的杠杆倍数。比如有一些银行对于一些优质客户，其杠杆倍数可以达到月收入的80倍至160倍，比如公务员一个月的收入只有1万块钱，有些银行可以给到80万的额度，这个额度已经远远超过执卡人正常的偿债能力。
对银行审批信用卡的这种乱象，2018年监管部门也进行了一次整顿，上海银保监局在2018年8月24日至10月15日间再查信用卡过度授信问题，对辖内19家主要发卡银行信用卡“刚性扣减”监管要求执行情况进行了稽核调查，并于12月25日下发了结果通报，提示部分银行信用卡授信管理、总授信额度风险控制存在诸多问题。其中工行、中行、农行、平安等多家银行被处罚！
银行信用卡过度授信，也不影响你信用卡的还款，
商业银行对持卡人过度授信是一种违规行为，但是这种行为也只是银行本身信用卡管理问题，银行出现的问题，那就应该由中国人民银行以及银保监会进行处罚。
但即便银行因为过度授信被处罚了，也不影响你自己信用卡还款，不管银行是否给你过度授信，你所欠银行的钱，都是一种债务关系，你该还多少还得继续还，逾期了也不影响你跟银行之间的债务关系。
目前我暂时没有看有哪个人因为银行过度授信造成逾期不用还钱的，如果有这样的事情发生，那我估计目前大部分逾期的客户都可以不用还了，因为很多逾期的客户银行都有过度授信的可能。
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