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孩子一岁半,准备给孩子买保险,最值得买的险种有哪些啊,想问问大家,感谢?
孩子,意外险,医疗孩子一岁半,准备给孩子买保险,最值得买的险种有哪些啊,想问问大家,感谢?
发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
跑不赢通货膨胀就算了,连余额宝都打不过,靠年金险理财挣的回报,真的不如将钱存进余额宝。
因此,教育金、创业金、结婚金什么的,能别买还是别买了。
以上,就是如何给儿童配置保险的基础内容。
没错,你没有看错,就是基础内容,但这些也是最根本的知识,万变不离其宗。
不管今后还会出现多么五花八门的保险产品,无论这些产品宣传的阵仗有多大,只要时刻记住自己的家庭需求以及购买原则,就不会出问题。
回答于 2019-09-11 08:43:50
我建议,先搞清楚儿童面临什么风险,再看需要什么产品,以及需要多少保额!
一、生活之险——意外风险
儿童,对风险的感知和预警能力较差,婴幼儿时期,甚至完全无法分辨什么是危险,与此同时,好胜的好奇心和探索欲,将会使孩子置于各种未知的风险当中。
( * 联合国对儿童的定义为未满18岁的人)
以下为WHO公布的2004年全球儿童主要死因排序:
其中标注部分则为儿童各个阶段的意外事故致死的占比,可以看出5岁—19岁的区间,意外事故对儿童生命都具有严重的威胁,主要以溺水、跌落和道路交通意外事故为主。
但是,中国保监会为了防止道德风险,也就是防止丧尽天良的人杀害孩子骗取保险金,规定未成年人在10周岁前身故,无论意外或疾病原因,身故赔偿额度不能超过20万,18周岁前不能超过50万。
其实,随着家长安全意识的提高,学校安全教育的普及以及各种安全措施的加强,儿童意外死亡风险概率不断下降。与此相比,儿童意外受伤,是父母更需要认真考虑的情况。
美国儿童安全网络研究表明,19岁以下儿童中,每有1个儿童因意外受到致命伤害,对应就有45名儿童因意外需要住院,超过1300人送入急诊。孩子在成长时期,磕磕绊绊难免,自我保护能力较差,此时购置一份针对意外受伤(尤其是严重意外受伤)导致的医疗费用补偿的保险,对于每个孩子都是有必要的。
对应保险:学平险/儿童意外健康险
这类产品,可选的产品非常多,通常的保险责任可以覆盖意外死亡、疾病死亡、意外残疾、意外伤害医疗费用报销、疾病住院医疗费用报销这几个主要责任。
因为每项保险责任的的保额都非常有限(通常死亡保额1-10万,医疗报销额度只有1万或更低,仅保社保内医疗费用报销,报销比例在80%-100%之间),因此大多数产品的年交保费都在一百到四百元之间。请各位家长们注意,这类产品都是一年期产品,需要注意每年的续保短信通知或邮件提醒。
另外,在孩子上小学甚至幼儿园后,学校会组织购买这类产品,这类产品通常会由政府出面,安排商业保险公司承保,家长、政府各承担一部分保险,价格会非常非常便宜,算是一种公益保障提供给孩子们。这时候,家长可以不用再自行投保类似产品了。
二、疾病重创——重疾风险
儿童常见重疾主要表现为:儿童特定恶性肿瘤、先天性心脏疾病、严重脑部疾病(脑受伤)等三类。其中,以儿童恶性肿瘤为主。
下面,精算君使用中国保监会07年颁布的25种重大疾病发生概率表和13年颁布的新生命表,并结合条件概率进行推算,可以得到这样的一组关于儿童患重疾概率的结果:
对于儿童,精算君建议优先关注他们在成长期(15-20年内)的重疾风险。例如0岁男宝宝,在未来20年内罹患严重疾病的风险概率为5.33%,0岁女宝宝为6.56%,按照概率值来讲,其实风险已经不可小视。
在儿童重疾里面,癌症是相对占比高的一种,其中最为常见的就是白血病,其他多是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本全部发生在儿童时期,比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。
以下为香港癌症资料统计中心发布的2010-2014年,全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况:
由上图可以看出,在全世界,白血病都是孩子健康的天敌,在中国香港,白血病的发病数量占了所有肿瘤的大约三分之一。现在罹患白血病,并不再像过去一样是不治之症,弥补不幸的关键就在于及早发现病情,及时治疗,并且有充分的金钱做持续康复性治疗。
关注儿童白血病的治愈情况:
与其他恶性肿瘤比起来,白血病的生存率还是令人欣慰的,15岁下的急性白血病患者,经过治疗5年生存率为60% —85%。治疗过程一般需要2-3 年,根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示,白血病治疗的计划费用为20-30万,如果进行造血干细胞移植手术,即我们常说的骨髓移植,费用将达到30万—100万。
所以为了保证孩子在需要的时候可以得到救治,父母必需在治疗费用方面,做好充足的准备,另外,孩子罹患严重疾病并经过长期治疗后,后期庞大的康复成本,以及家长在这个漫长照顾孩子过程中遭遇的收入损失,一方面要靠家庭自身的财富积累,另一方面就是要靠商业保险。
很多人会认为:有社保就够了!但即便有社保,社保能报销的也仅仅是医疗费用的有限部分,如果当地政府有组织大病医疗会有更高报销金额,但是大头始终需要自身解决,所以,商业保险就显得非常重要了!
对应保险:重疾险+百万医疗险
如果你关注的是儿童成长期内的大病保障,那么这份大病保障就可以选择定期即可,例如20年或者30年。另外,最好有针对白血病或恶性肿瘤大病的高保额保障,可以作为这些严重疾病的医疗费用以及后续康复费用补偿。
如果你关注的是给宝宝准备更长期的保障,例如保障至60周岁、70周岁甚至终身,精算君会建议你在一定程度上做至少两款产品的组合投保,一款定期、一款长期,可以覆盖少儿阶段的特定严重疾病,而且保额足够高,如果还能提供重疾多次赔付保障,就会更理想了。
另外,很多家长其实对于重疾险都有一定的理解误区,一直认为重疾险是用于罹患严重疾病后的医疗费用补偿,实际上并不全是。真正用来提供医疗费用补偿的产品应该是商业医疗保险+社保,而对于商业医疗保险,精算君建议可以考虑目前市场上非常受欢迎的“百万保额、中端医疗保险”。报销限额通常有百万,同时有10000元的绝对免赔额。
很多人认为这10000元免赔额,会让这份百万医疗险的实用性下降,但正因为有这个免赔额的存在,这款“百万医疗险”产品的定位也非常清晰:针对相对严重或严重疾病的医疗费用补偿。这个10000的绝对免赔额,也让保险公司的风险得到了比较好的风控,不仅在产品定价上做到了非常亲民,续保政策上,对消费者也相对友好(不因为投保后的理赔记录和身体健康变化单独不让你续保,或调整保费)。
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