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哪些保险对一个家庭而言是不可或缺的？
意外险,家庭,寿险哪些保险对一个家庭而言是不可或缺的？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
插播一道选择题，检查一下你对意外险的认识程度。
以下哪一项可以得到意外险理赔？（多选题）
A. 猝死
B. 中暑
C. 食物中毒
D. 高原反应
E. 受细菌或病毒感染
F. 流产
G. 整形手术失败
答案是唯一：A
关于猝死责任，目前市场上确实有带猝死责任的意外险。但大部分的意外险产品不含猝死责任，原则上猝死不属于非疾病因素。意外险一般理赔什么内容呢？举几个栗子：驾车意外、飞机/轮船/出租车/网约车等公共交通意外事故、跑步摔伤、烫伤等，还会有扩展户外运动（徒步、登山、潜水、攀岩、滑雪等等）责任。
虽然每个人都需要意外险，但相对而言更适合儿童、老年、以及经常出差旅游的人士，他们的理赔率更高。
4
重疾险
如果有人问：我上有老下有小，第一份保险应该买什么？我会毫不犹豫地回答：重疾险。
重疾险，顾名思义，当一个人不幸得了重病时，就可以获得理赔。重疾险和医疗险不同，并非补偿原则。如果购买多份重疾险，一旦生病，就可以获得多次赔付。购买50万保额，即可以拿到50万，购买100万保额，即可以拿到100万。不需要发票，只需要诊断报告（有些疾病的理赔条件不是诊断报告，是进行了某项手术，或者达到某种状态，这里暂不赘述）。
然而很多人并不了解重疾险的意义。在当今优质医疗资源短缺、医疗费用快速增长的状况下，大部分人想当然地会认为重疾险的理赔保额是用于重疾治疗的。殊不知重疾险其实是去覆盖另外一项巨大支出的。一个罹患重疾的人，经过治疗后通常都需要一段时间的康复期，有可能在2年内或者更长时间内都无法工作。甚至他的家人也需要辞掉工作来全天候护理照顾这个人。家庭现金流可能因此骤降甚至断流，但我们必须要维持家庭基础的生活开支。对于上有老下有小的家庭，更希望维持和以前相同的水平。这就是重疾险这个产品被设计出来的初衷。在这里强调一下原则，重疾治疗费用由医疗险负担，罹患重疾后家庭的经济支出由重疾险负担。
重疾险的条款相对其他三个险种来说会繁复很多，同时也涉及很多专业的医学信息。建议咨询专业人士。
现在我们再回到文章开头的题目，检验一下大家对以上四个险种的理解程度。
题目：李先生有一天因意外车祸导致昏迷，治疗了一段时间后很不幸最终身亡了，那么李先生生前购买的四大险种分别怎么赔付呢？
答案如下：
住院期间的医疗费用，先用意外险里面的意外医疗报销（前提是购买的意外险含医疗责任）。
医疗费用剩下不足的部分，再用医疗险里面的住院医疗责任来报销。
如果昏迷达到了重疾险合同里的理赔条件，比如”深度昏迷“，或者”疾病终末期“就可以申请理赔重疾险。（当然，条款并不是只有一个词这么简单，是需要符合一定的医学条件的。）
如果客观情况并没有达到重疾责任的理赔条件的话，也可以由重疾险赔付身故保额，最后的结果是相同的（前提是重疾险购买的是带身故非消费型重疾险）。
最后，托住家庭的最后的一个守护神，寿险。没有任何异议地，可以理赔到身故保额。
人身保险的四大金刚是我们家庭保障的守护神，在我们遭遇到任何或大或小的不幸时，都能有一笔相对应的保障来弥补我们经济上的损失，同时也给予我们精神上的安慰，在危难时刻仍然支持着我们保留对生活的信心和希望。
回答于 2019-09-11 08:43:50
一
风险分析
我们拿一个典型样本做一个需求分析：
男，30岁；女，28岁；孩子今年刚出生，有房贷车贷150万。
他们该如何买保险？
我们首先要明确，保险，保的是风险。
它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险，转嫁到保险公司。
那么，什么叫“无法承担”的风险？
以上面的三口之家为例，
假设夫妻双方有一方死亡，那么房贷由谁还？子女由谁养？
我们大概需要多少钱，才可以等价于这个劳动力。
这话说出来挺残忍的，但这是“无法承担”的事实。
再假设家庭成员患癌，
能否有足够的钱治疗？
如果治疗和康复周期较长，家庭是否有闲钱为维持生活还贷款？
这也是“无法承担”的事实。
那么，我们可以把家庭会遭遇的情况，按照“无法承担”的程度，从上到下排个序：
P1级别的通常是几十上百万的损失，
包括房屋重度受损、夫妻双方一方死亡、家庭成员重疾或重度伤残，都在此列。·
P2 级别的损失，从几万到十几万不等，
包括车辆受损，家庭成员的一般伤残，以及一些非重疾的大病。
P3级别损失，也就几千到两三万不等。
包括小病小灾啊、宠物生病啊、孩子没钱上学啊等等。
对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。
P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。
我们就以这张表格为根基，给大家说说要配置的险种。
二
配置险种
对于三口之家，只需要配置1+4+X即可。
1指的是社保
4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险
X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。
1、社保
商保是衣服，社保才是底裤。
无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金
和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。
而医保，更像是一个全民的福利大放送：
价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。
而且，很多家长不知道，有少儿医保这个东西，也就是孩子的医保。
很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。
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