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如何看待35岁提前退休的人？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

这种生活方式的理论依据是美国麻省理工学院学者William Bengen提出的4%法则：

如果我们手里有一笔钱，假设每年的年化利率是4%，只要我们每年提取的本金不超过4%，用这4%来覆盖每年的生活费用，就可以实现退休金“到死都花不完”。

因此，我们只要将每年的花费金额除以4%（即乘以25），就可以计算出这笔本金的金额。

举个例子，假设你每月花费1万，一年花12万，即需要12万÷4%=300万的退休存款。只要35岁前努力攒到300万，那么就可以在35岁提前退休，每年从银行拿出12万的利息生活。

双面的“FIRE”人生

根据这个法则，台湾姑娘Winnie和美籍丈夫Jeremy用了10年存下950万港元，早早地就退了休。退休后，夫妻二人加一个儿子一起生活，因为不用工作，他们可以把大部分的时间花在与家人相处上，来自家庭生活的轻松闲适令人羡慕。

他们每年还会去物价低廉的中南美和东南亚国家旅行，每个月的生活费在3000美金左右。几年来，他们每年只取出少于4%的存款， 剩下的留在投资帐户里吃利息。

她把这些年极简生活和全家旅行的经历都发在了网上，吸引了一大批粉丝，还出了一本书《不上班也有钱：33岁开始Winnie散漫游》。

但是，FIRE人群的提前退休是有代价的。虽然退休后的生活非常自由，但为了早日攒到这笔“退休金”，攒钱的日子却要非常俭省，尽可能降低物欲，过极简的生活。

“FIRE”的背后，也是对如今大行其道的“消费主义”的一种对抗。

很多在实践FIRE人，都有以下共同特点：

来自贫穷/中产家庭，成长过程中，财务一直是父母的痛苦来源。

年轻时有一份中高收入的稳定工作（但不一定热爱这份工作）。

不太在乎别人的眼光，不跟别人比较穿什么衣服，开什么车。

比较喜欢独处，不容易受外界环境和人际关系的影响；

手里有闲钱时，一般不会选择买房，而是选择投资。

因此，这种生活状态才是他们所向往和能够践行的。

距离退休，我还需要多少年？

按照“FIRE”的方式，我们只要存到每年花费的25倍的钱，就能实现“财务自由”。

其中的核心环节是“存钱”。

那么，我们可以计算一下，距离自己退休，还需要多少年？

请先算出你的存款率，公式是：存款率=（年收入-年支出）/ 年收入

比如你的年薪大约30万，每年支出大约18万，存款率就是（30-18）÷30=40%。

数据来源：networthify.com

计算说明：

1、测试前提假设你没有任何存款；有存款的话，你可以更快退休；

2、测试假设未来你的“年支出”是维持不变的，包括退休后，也将按照这个“年支出”生活。不能随着工资的增长而有所增长。

3、当工资增长后，年支出保持不变，意味着存款率不断上升，工作年数将快速下降。

假设存款率是40%，那你的退休倒计时是21.6年。为了提前退休，还需要提升自己的存款率，降低消费，增加收入。

35岁退休，在中国可以实现吗？

“FIRE”的生活方式如此吸引人，那么在中国容易实现吗？其实还是面临很多挑战的。

中国的35、40 岁中年人，基本上面临上有老，下有小的境地，生活花销非常高。要是万一家里有人生场大病，或者家庭有什么突发情况，这些存款是否能支持下来，还有不确定性。经济危机、通货膨胀、意外、生病、战争、自然灾害、政治等因素各种不可抗力，加入活到 80、90 岁，这么长的时间里，是有非常大的概率能遇到的。这是“FIRE”们不得不考虑的因素。

此外，“FIRE”有个很重要的假设，是我们每年确实可以从银行拿到4%的利息，年化4%真的可以实现吗？在中国，由于投资收益波动高、通胀水平高，长期来看，4%的利率其实难以保证。

而且还有房价高、子女教育成本高等因素，给普通的中国家庭的财务状况带来极大的压力。

房价方面，一线城市一平五六万的房价，房贷不仅使让你存不下钱，如果还要持续还房贷，就别想着退休了……当然，你也可以选择四线以外居住，物价不高，房子也不贵，极简生活也是悠然自得了。

子女教育成本方面，在一线城市，以我所在的北京海淀区为例，从上小学开始就是军备竞赛，竞争的氛围比打仗更甚。而想过“FIRE”生活的父母，必须十分佛系，话说回来，父母的爱和陪伴，比价格高昂的补习班对孩子的成长更重要吧。

还有一个问题，35 岁退休了，过几年后悔了，或者存款不足以支撑生活开销了，想重返职场，但错过了职业发展黄金期怎么办？也是有这个风险的，确实需要在退休之前做好充分的规划，留出一些富余。

总而言之，想活得自由一点，最好的办法还是多赚钱，赚钱的速度远远超出物价和家庭花销上涨的速度，这是自由和退休的前提。如果确实要选择这种生活方式，那就要做出与之匹配的家庭财务规划。

“FIRE生活”的启示：反思生命和自由的意义

虽然说35岁退休对普通人而言还不是特别靠谱，但“FIRE”的生活方式是积极且有启发性的。它我们提供了一种很有价值的思维方式，帮助我们反思当下的生活状态。

在这个被消费主义裹挟的世界，“储蓄”感觉已经是老掉牙的词汇了，存钱养老好像成了临近退休才会考虑的事。但按照FIRE的思路，只要年轻时坚持储蓄，就能早日实现自己梦寐以求的自由生活。

我们可能会说，年轻时攒钱真的很辛苦呀。Winnie就曾说过，同事们买房买车时，他们夫妻俩住在便宜的出租公寓，很少买新衣服，家具日用品用二手货，自己种菜、煮饭，能DIY的东西都自己做，比如香皂。他们的婚礼没有婚戒婚纱，没有酒席，蜜月旅行去爬山。

但是，省下来的钱有了更重要的用途，他们用这些钱买到了自由。现在的Winnie，还是很感谢年轻时候的自己。

对绝大多数人来说，工作就是用个人的时间换取金钱的方式，我们不能为了工作忘记了生活本身的意义。年轻人很容易陷入工作的压力漩涡中，损失了对家人或外部世界的关注，这种生活方式也给我们提了个醒，我们虽然未必35岁完全远离工作、投入家庭生活，但我们可以往这种生活方式去靠拢，为家人多留一些时间和注意力，也许我们能体会到前所未有的幸福。

当你理想的生活方式因眼前的工作而无法实现时，你就可以开始为“退休”做准备了。让这些对于美好生活的幻想成为动力，推动你做好计划，支持你克服实现计划路途中的困难。

当年明月说：“成功只有一种，按自己的意愿过一生。”愿你从现在开始，规划你想过的生活。

作者：生涯诗社

中国人民大学教育学硕士

认证生涯规划师（二级）

国家二级心理咨询师

国际人才职业发展研究院职业导师

全国高校学生信息咨询与就业指导中心中学生涯辅导（中级）认证

有见青年金融家行业导师

国家发改委主管财经媒体特约撰稿人

有互联网、金融、央企、房地产、管理咨询等领域的职业经验

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