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房贷23万15年等额本金，已付4年，现在一次性还清划算吗？

本金,利息,收益房贷23万15年等额本金，已付4年，现在一次性还清划算吗？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

房贷23万15年等额本金，已付4年，现在一次性还清划算吗？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

1、等额本金还款情况

现在能够贷到基准利率的房贷已经很少了，假设房贷上浮20%，利率5.88%，15年应付利息总额101993.50元，首月还款2404.78元，每月递减6.26元。还款四年后，已还利息48,680.14，剩余利息 已还利息占总利息的47.7%，已还本金63,888.89，剩余本金166,111.11元。

2、一次性还款划算吗？

剩余本金166,111.11元，一次性需要还款166,111.11元，剩余未还利息53313.36，剩余的11年里面使用166,111.11元投资的收益率是多少？可以获得53313.36元利息。在不考虑复利的情况下，折合年化收益2.91%就可以满足条件，如果考虑复利，需要的年化收益更低。我们假设余额宝年化收益2.5%，166,111.11元本金，11年能够获得121792.05元收益，这就是复利的魅力。故个人认为不要提前还款，现在银行的存款产品都能够达到5%，资金放在手上万一有事情还能应急。求人不如求自己。

回答于 2019-09-11 08:43:50

一次性还清是否划算主要判断的依据是你持有这部分钱的成本收益比较。





如果你持有这部分钱用于投资（理财，股市，实体等），每月赚取的收益大于你每月房贷还款额，那你完全没有必要还，或者说你还款很不划算，因为这时候你用着最低利率的银行贷款在为自己赚取收益。

但是，反之来说，你持有这部分钱闲置或收益低于每月还款额，且一次性还款对你生活不会造成影响，则建议一次性还款，这时候就很划算。





以我个人为例，也是贷款买房，在还款5年后，就一次性还清了。因为对我来说，这部分钱主要是投资银行理财，收益小于每月还款成本。那就直接一次性还款，既减轻了每个月的压力，又可以让父母不再挂念这个事情，何乐而不为。





也有人说随着通胀，贷款以后会贬值，相对于自己财富的积累，会更加容易还，但是不要忘记了，你持有的这部分钱如果收益低或闲置，也在持续贬值中。

总之，根据自身实际情况，计算好持有这部分钱的收益成本，那就做最有利于自己的行为即可。生活是自己的，不是别人的。

个人浅见，希望对你有所帮助。

回答于 2019-09-11 08:43:50

感谢楼主邀请！

您说提前还款其实是可以的，而且也非常合适。等额本金还款方式就适用于提前还款。

等额本息简单点说就是把贷款金额在期限内平均分配，每个月的本金是一样，利息逐渐减少，前期压力大点。但是如果你有足够的资金提前还款，或者还部分本金进去是可以的，你选择的还款方式本来就适用提前还款，所以有资金可以直接提前还款！

回答于 2019-09-11 08:43:50

等额本金贷款，是按照当期未还本金按约定利率计算的利息加上一定的本金(每期本金相同)为当期还款额，不存在等额本息方式先前几年所还的款里面利息比例较高的情况，所以有余钱的情况下，任何时候还清都是划算的。

能够以等额本金方式贷款，要讲运气加关系，多数银行不采用此方式。

回答于 2019-09-11 08:43:50

要看你的工作性质

上班族，还清房贷会轻松很多，以后有小孩压力也小

生意人，还是继续贷款，手里钱做项目，或者做二套房产首付，可以短期内能出租的那种，以房养房

回答于 2019-09-11 08:43:50

合适，等本还款方式相对等额本息方式更适合提前还款