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想给小孩子买保险,买哪样的险种比较合适?
孩子,意外险,保费想给小孩子买保险,买哪样的险种比较合适?
发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
(2)第二考虑时间充足
所谓时间充足就是,你在当下保障充足第一关的基础上,有保障时间长的,不选择保障时间短的。
无论购买定期,还是终身,都有划算的理由,也有不划算的理由。
购买定期的理由是:经济在发展,保险公司的重疾险产品越来越好,大人保障孩子20年或30年,孩子成人后自己安排保险。
购买终身的理由是:先给孩子一个终身的基础保障,正是由于经济发展,所以一张保单保额不可以有足够保障一辈子,孩子成大后再另选产品补充保额即可。终身的好处就是有一个保障先打底,就像考卷先拿了60分一样。
便利君刚才说过了,其实问题的本质是预算问题,而不是其它问题。
预算多就给孩子购买终身的,预算少,其实就没得选择,只能选择定期的。
为什么有预算就要选择终身的呢?不能省下么?
其实是不建议省的。
有些妈妈们错误的认为,现在有钱也要购买保障20年的,因为没有必要购买终身的。其实就是忽略了时间充足的重要性。
购买保障20年的,孩子成人后,需要重新购买,时间充足度小。
购买保障终身的,孩子成人后,一样也需要重新补充保额的。但优势很明确,先占着一份50万的保障到终身,时间充足度高。(手有余粮心不慌)
购买保险肯定不是为了出险去的,但事实上在孩子20年30年内身体出现健康异常,不能再有购买重疾险的资格,仍是一个概率事件。比如结节、感染、意外事件、器官类的各种疾病,都会导致这张保单30年到期后,丧失再次购买重疾险的资格。这是手有余粮心不慌的本意。
(3)第三考虑安全余量充足
所谓安全余量充足就是,条件及预算差不多的情况下,有多次重疾赔付的产品,不选择一次重疾赔付的产品。
有人说,一辈子怎么可能这么倒霉,发生一次重疾,还能得第二次?
便利君不吝对多次重疾险产品的推荐和喜欢,因为就像我们打扫房间,把所有的地板都清扫到了,只有一个角落里有灰尘,而恰恰是这个角落里有蟑螂。
所以就算单次重疾的概率是99%又怎么样,多次重疾险提供了1%的机会的。这个1%的成本,我们仍承受不起。
有关多次重疾险的专业概念,我们称为重疾风险具有传导性。
02直接上干货
目前市场上最火的重疾险产品主要包括:
瑞华小佩奇、瑞泰晴天保保、慧馨安、童乐保、大黄蜂、妈咪宝贝、阿童木
03重点产品介绍
1. 复星联合妈咪宝贝
优势:
(1)108种重疾保障(可选不分组2次重疾赔付)+40种轻症+25种中症
不难看出,妈咪保贝的重疾、中症及轻症保障覆盖病种还是非常全面的,而且在众多的少儿重疾险中,首创可选第二次重疾赔付责任(108种疾病不分组,间隔期365天)。在中症和轻症方面,均不分组、无间隔期、最多可赔付2次,成人重疾险中含中症保障的并不罕见,但在少儿重疾险中可赔付中症的市面上还是少有的哦。
(2)重疾不分组多次赔付
关于第二次重大疾病保障,就是在患第一次重大疾病365天后,再次患其他重大疾病,仍然能获得基本保额赔付;
(3)18种特疾+5种罕疾,最高可赔付300%
妈咪保贝不仅在重疾保障的数量上遥遥领先,在特定疾病和罕见疾病的赔付上也是很高的,18种特定疾病赔付200%保额,5种罕见疾病赔付最高可达300%保额。值得敲黑板注意的是,妈咪保贝的18种特定疾病+5种罕见疾病可不是随便定义的,它几乎涵盖了目前市面上大部分的少儿高发疾病,完全符合少儿群体,不得不说,这样才能被称得上是最靠谱的少儿重疾险。
(4)投保人豁免诚意满满
父母为孩子投保,父母一旦出现疾病或意外,投保人豁免条款可以免去后续未交保费,保单依然有效。
缺点:
严重心肌病要求条件比较严格,被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限,不能从事任何体力活动。
2. 百年大黄蜂2号
优点:
(1)重疾保额递增
这款保险是一个保额会长大的保险,前 11 年重疾保额每年 5% 复利递增,如果第一年保额是 80 万,那么第 11 年保额为 130 万。
(2)特定重疾保额翻倍
如果得了产品指定的「12 种特定重疾」,保险公司会给两倍保额,比如你保了 80 万,实际会赔 160 万。
(3)轻症多次赔付不分组
轻症可以赔 3 次,不分组赔付是对咱们最友好的。
(4)投保人豁免
投保人得轻症即可豁免,比较宽松。
缺点:
儿童特定重疾保障到 18 岁,如果 18 岁后得白血病这样的特定重疾,就没有保额翻倍的保障了。
3. 小佩奇
优势:
(1)投保条件宽松
对于先天性疾病的保障,在小佩奇出现前,
基本上,国内的重疾险都有一条责任免除:被保险人患遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常。
像慧馨安、大黄蜂2号等热门少儿重疾险的免责条款也都逃脱不了这个限制,
但小佩奇少儿重疾险的免责条款中,将这一条去除了:投保时未发现的先天性疾病导致的轻症或重疾,都可以正常赔付。
(2)首创少儿特定重疾3次赔付,基本重疾保额赔完后还能赔赔赔!
瑞华小佩奇的首创,突破在于少儿特定重疾的多次赔付,第一次赔完之后,保单不中止,还能赔第二、第三次。
缺点:
(1)缺少三种高发重疾病种
儿童重疾网上的说法很多,有说8种的,有说16种的,关键看什么,这些重疾是否高发儿童主要高发的重疾是:白血病、重型再生障碍性贫血、重症肌无力、胰岛素依赖型糖尿病(1型糖尿病)、幼年型类风湿性关节炎、严重川崎病、严重瑞氏综合征、严重肌营养不良症、严重癫痫、严重哮喘。
说明白了这一点,我们来说说小佩奇,小佩奇缺少了两种高发重疾,分别是1型糖尿病、严重癫痫,在少儿次高发重疾方面,小佩奇缺少出血性登革热。
这三个病种的缺失是小佩奇最严重的坑,足以掩盖它的所有亮点。
(2)轻症隐性分组,而且缺少微创冠状动脉搭桥术
(3)重疾有凑数嫌疑
一些发病年龄集中在60岁以上的老年重疾病种也列在重疾病种里面凑数,如严重类风湿性关节炎等。
(4)公司方面
瑞华是一家2018年成立的公司,成立时间有点短,没有往期数据可以参考。
4. 瑞泰晴天保保
优势:
重疾保额每两年递增基本保额的15%,最高递增75%,重疾保额的递增,不受轻症、中症理赔的影响。
缺点:
(1)儿童高发重疾的保障力度一般
前面我们讲过,虽然晴天保保全面覆盖了17种儿童高发病,但只有7种可以获得保额翻倍的保障,保障力度一般。
(2)中症的覆盖病种还是偏少一些,只有10种
轻症的心血管2项高发病也存在隐形分组,两项只赔付一项,当然,其它产品也这样。
5. 阿童木
优点:
这款产品的在儿童保障上的优点非常明显。
(1)特定疾病保额翻倍
如果罹患12种儿童特定疾病,7岁之前可获最高赔付3倍保额, 30岁之前可获最高2倍保额。
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