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工资在生活用途之外,剩余的钱该选择什么理财方式?
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发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
工资在生活用途之外,剩余的钱该选择什么理财方式?
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
除去生活和归还债务等必要开支,剩下的收入也就是可支配收入了。要做家庭理财规划,其实就是做一个优化的问题,即这些可支配收入在不同可投资资产类型中的分配比例。
任何优化问题都有个部分的前提才能求解:
一是目标函数,即你理财的目标是什么?是博取可以翻倍的高收益、还是10以内的稳健收益、还是保本抗通货膨胀就行?这又取决于你的年纪、收入水平、增长预期、家庭成员状况、健康水平、可投资哪些资产类型(仅在国内还是可以境内外一起选择?)等等;
二是约束条件,即你要不要用杠杆,就是借钱理财(如果把房产也算作一类投资资产的话,你懂的)、各类资产的预期收益水平、各类资产的波动性和价格风险、各类资产的流动性即要用钱的时候好不好变现脱手等等。
最后根据一和二两个因素,把自己家庭的可支配财产分配在不同资产中,最大化自己的收益或者最小化风险。
上面是最专业的解法,也是金融机构的推荐逻辑,如果老百姓在家想自己做做规划也没有专业的金融知识,我再教给大家一个简单的框架,把钱分成四部分:
1.生活刚性支出,必须日常花的钱,当期就花掉了;
2.防御性储蓄应对潜在支出,保命的钱,遇到意外、事故、突发情况等,目前没有明确需求但是有潜在概率,这部分钱必须留,可以买流动性最好的产品可以非常方便提出来用,不能有风险,可以买银行活期理财、货币基金、余额宝这些。还有很重要的是可以买保险,因为健康险都有杠杆,可以存小钱但让你有能力治大病,在我看来只要你不是家资大几千万上亿的高净值人群,类似重疾险这样的产品是必须要买的,这是防止你的家庭因病致贫、甚至因病家破人亡的终极包护垫;
3. 长期生息的稳健型投资,必须长期银行理财、高级别的债券等,这部分不指望赚取多高收益(在国内也就是大约4-6%),但是安全性高,本金安全第一,这部分配置一般是整个家庭资产配置的最大部分;
4.博取高收益的股权投资和另类投资,包括股票、股票基金、次级劣后级债券、期货、地产等,资金量大的还可以投资pe、vc或者阳光私募,这类资产预期收益率可以很高,但是价格波动性很大,可能会本金巨大亏损,另外有些流动性差,想卖的时候不一定能出手,所以这部分投资一定要根据自己所在人生周期、收入周期、家庭情况、资产情况来配置,但比例绝不能过高。
总之,所有的行为都是服从于某个目标的,否则就是鲁莽蛮干瞎干,家庭理财也一样。三大法宝:明确目标,理性分析,遵守纪律。
回答于 2019-09-11 08:43:50
对于一般家庭资产配置,我们一般推荐国际通用的标准普尔资产配置图。
标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构之一,在调研了全球家庭资产稳定增值的十万个家庭以后,分析总结了“国际标准普尔象限图”。
该图解释了普通家庭如何配置家庭资产以确保资产稳定增值。
在“普尔图”的第一象限,是占家庭资产10%的“消费支出”,这部分是用于家庭普通消费,衣食住行、家具、家电、旅游、水电、物业等都是家庭的普通开支,而这部分的开支不能超过家庭总收入的10%。
在第二象限,是“保命的支出”。这部分支出是用来保证家庭成员的生命安全、身体健康。一般用于购买大病保险和医疗保险,一般占家庭总收入的20%。
在第三象限,是“钱生钱”的钱。这部分资本主要用来为家庭博取一个高收益,用来炒股票、炒房、期货等高收益、高风险的理财。这部分的资本不能超过家庭总收入的30%。否则发生风险就会引起财政危机。
第四象限,是占据了家庭总收入最大部分的一块,它占了40%,是用来“保本增值”的钱。这些钱用来进行没有风险的投资,比如购买稳健型基金、国债、保险理财等等,它的重点是没有风险,不追求高收益,在保本的基础上稳定增值。
合理配置家庭资产才能使我们的财富越来越多,你不理财,财不理你!
回答于 2019-09-11 08:43:50
可以进行定投,强制储蓄,基金定投005612就不错
回答于 2019-09-11 08:43:50
工资除了日常家用,余下的钱进行投资,会产生更多的收益,但如何去投资却是一门科学,目前地方银行的利率有所上调,一年定期利率多在3%左右,三年定期利率4.125%左右,五年定期利率5%以上,这就存在一个投资组合的问题。如何才能使收益最大化,且听坤鹏论慢慢分析。
每月工资有剩余,可将钱存于余额宝,目前七日年化收益率2.7%左右,而且是日复利,如果剩余超过一千元钱,可以考虑购买支付宝定期版块里的理财产品,许多产品一千元起售,收益高于余额宝。
也可以考虑购买余额宝基金版块中的证券基金,收益率大多超过4%。以上坤鹏论所提到的都属于中低风险理财产品,感觉怎么做收益都不会低于银行三年定期利息,而且流动性比三年定期存款好得多。
所以坤鹏论不建议理财者存一年定期和三年定期。 作为稳健型投资者,车、房如果都具备,中短期内不需要用钱,可以考虑五年定期存款,因为目前找不出收益高且安全的其它理财产品了。但手里仍然要留些应急钱放入余额宝以解不时之需。
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