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如何给老年人买保险?
老人,意外险,保费如何给老年人买保险?
发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
这些都可以了解下。
当然各公司都会有不同产品政策和推陈出新,可能我也略有疏忽,所以以上建议只能参考,但也是我的从业干货,你了解了我这些思路一定让你少走弯路。
回答于 2019-09-11 08:43:50
这个回答里所指的老人,年龄集中在50-70岁之间。这个年龄段,身体普遍比较差,体检多有异常,或有各类慢性病,且很多健康险要求的年龄都在60岁以下。因此,在帮老人配置保险的时候,要注意年龄要求和健康要求。
老人的出险率高于大人和小孩,几乎所有的健康险都价格昂贵,另一方面,一个家庭的保险预算,大部分都应该留给作为主要经济支柱的大人。
所以,给老人配置保险,我们核心的思路就是:用少量的预算,尽可能地配置更高的保障,适当地放弃一些稳定性。
1、 住院医疗险
首先给老人配置的就是住院医疗险,由于住院医疗险是按照住院发生的实际费用进行报销,所以它的价格一般比赔付型的重疾险要便宜不少。另一方面,老人不是家庭经济支柱,不需要考虑收入补偿,也非常适合医疗险只管治疗,其它都不管的性质。
我们给老人买保险,主要是为了防止重大疾病,导致高昂的医疗费用拖垮家庭。所以,高免赔、高报销比例、报销范围广的中端医疗是比较适合老人的。
根据现在百万医疗的费率,50岁的老人一年保费大约在1000左右,60岁则在2000左右,对很多家庭而言都承受得起。但是保障非常充足:只要自付1万以上的部分,合理必要的治疗费用都可以100%报销。最高每年可以报销100~300万。
不过,住院医疗险,尤其是理赔过也能继续续保的产品,对健康的要求一般都比较严格,很多老人的身体情况可能没办法购买。这时候,大家就可以去关注特定医疗险,比如重疾医疗险、癌症医疗险等,由于针对的是特定的疾病,对健康的要求也更宽松。
住院医疗险有缺点吗?当然有,那就是稳定性。由于商业医疗险不像医保,是没有强制性的,随着人员流失和医疗费用上涨,以后大幅涨价或者停售的可能性都是很大的。所以这就是一种取舍,我们给老人买保险,又要保费低,还要保障高的话,那只能牺牲一些稳定性。
2、意外险
意外险由于只赔付意外导致的伤害,因此对健康是没有要求的,而且价格很便宜,因此意外险也是非常适合老人的一种保险。现在成人意外险,市面上的产品年龄限制最高可以到65岁,如果过了65岁的话,基本只能买老人意外险了,性价比会低很多。
意外险一般都包含了意外身故和意外伤残,有一些组合还包括了意外医疗和意外住院津贴。对老人来说,其实最核心的需要的保障是意外伤残,如果伤残之后,需要家人照顾、高昂的护理和医疗费用都是需要保障的,因此在挑选意外保险的时候,一定要仔细看好是否包含意外伤残责任,是否1-10级伤残都可以保。
意外险都是一年一买的,不存在稳定性这一说,保费不会随着年龄上涨,也对健康没要求,所以一个产品停售了,买新的产品即可。
3、重疾/防癌/特定重疾险
老人年龄普遍偏大,购买赔付型的重疾险的费用特别高,尤其是50岁以上的老人,基本出现了保费倒挂的情况(交的总保费高于保额)。另一方面,重疾险是赔付现金的,只要达到合同的约定程度,无论严重程度,都是赔付全部保额。由于老人不是经济支柱,不需要考虑以后的收入问题,所以从这个方面说,也并不太适合赔付型的健康险,花多少报多少的医疗险更适合。
当然,这类赔付型的健康险也有好处——稳定性,毕竟合同是长期的,选择保到70岁、80岁甚至终身,在有效期内,交的保费和赔付的金额都是固定的。所以,如果家庭预算允许,又想给老人一个更确定的保障,或者说不希望普通的医疗险限制老人选择治疗方式,重疾/防癌也是一种选择。
如果决定给老人配置这类赔付型健康险,建议配置定期消费型的,以求降低保费,提高保额。此外,很多老人的身体情况可能无法购买重疾险,这时候可以去试试防癌险,由于只保癌症,防癌险的健康要求也会比重疾险更宽松。
以上就是如何给老人配置保险的方法。
关于如何给老人配置保险,大家有问题的可以在评论区留言讨论。
本文转自“企鹅保”微信公众号,全网专业保险评测媒体,汇聚上百名优秀专业顾问,在这里您可获得良心投保咨询服务。
回答于 2019-09-11 08:43:50
不买
回答于 2019-09-11 08:43:50
购买保险就是为了转嫁风险,给老人买保险也不可忽视这点,需要了解老人目前所面临的风险,才能有针对性地为老人配置合适的保险产品。据悉,老人目前面临的风险类型主要有意外、医疗、重疾、身故、养老五种,故而选择老人保险时最好能够满足这5个层面的需求,转嫁这5类风险。
1、注重保障,建议购买消费型产品
60岁以上老人保险建议以保障型为准,这个年龄段买保险受限很多,一般的重疾险产品很少对60岁以上老人承保,部分可以承保的保费较贵,一般的家庭很难承担得起,但是消费型的产品价格会较为亲民,可以选择保障到一定的年龄段,比如说到80周岁,减轻保费压力。
2、转变投保目标,选择防癌险等核保宽松的产品
若60岁以上老人因为年龄或健康原因已经无法购买重疾险和医疗险,建议用户可以转换思路,购买防癌险这类险种,虽然保障责任不足重疾险,但是这类保险核保往往较为宽松,可承保年龄范围也比较广,同样能为60岁以上老人转嫁癌症风险,给老人的健康增添一份屏障。
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