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如何给老年人买保险？
老人,意外险,保费如何给老年人买保险？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
同一款产品！
同一个计划！
不同年龄段投保
真的是越年轻越好吗？
不一定哦！
越年轻投保，增值的时间是可以越长，增值的金额可以越多
但是不代表内部收益率就会越高
下图是1岁，31岁，61岁女性，同一款养老年金，同样的10万5年交，5年后开始领取的计划，就这样一看看不出什么来，比较明显的可能就是年纪越大，拿的年金越多
下图拿irr（真实内部收益率）一算，就很明显了，三个年龄段，分别持有至10年，20年，30年，40年后退保，都是61岁（红色标注）更有优势。
持有30年，irr4.35%是什么概念呢？换算成单利的话，复利4.35%连续30年相当于单利8%左右。
就算三个年龄的年龄，持有到同一个岁数（95岁），也是一样的，61岁更占优势！
演算表里面每一个数据都是没有水分的，不管是养老金，还是退保金，还是身故金，都是写进合同的保单利益，刚性兑付。
所以你没看错！！
有的年金险，
就是老年人投保更划算！
但是也要泼点冷水，正因为是保证给付的保单利益，不是那种可以忽悠消费者的分红，这种产品的设计，基本上已经达到了精算设计的底线了。
利率下降的大环境，一旦利率下降，无风险利率就会跟着下降，包括养老年金的保证给付的天花板，所以不管是养老年金还是增额终身寿，了解都是宜早不宜迟！
回答于 2019-09-11 08:43:50
老年人买什么保险真是很多网友朋友咨询的问题。老年人现在买保险买重大疾病保险的可能性不大，因为这个年龄的保费很贵有的还出现保费倒挂现象。
所以这个年龄最好买点防癌保险和意外保险也就可以了。
意外保险的保费很便宜：但是保障责任相当高：属于物美价廉的保险，而且还可以报销医保以外的保险。包括门诊：急诊：住院。
防癌保险有病赔付，没有得病退费！
回答于 2019-09-11 08:43:50
先认清一个事实：老年人能够买到保险可选择的余地已经很少了，基本上很多保险公司对老年人投保申请非常严格，很多都因身体问题拒之门外。
所以，对于国家医保和各地方的惠民保都是老年人的福利，这些在考虑商业保险之前必须提前拥有。
在此基础上再考虑商业保险的话，毕竟商业保险解决医疗问题彻底度会更足，成为国家医保的强力补充。
什么年龄才算老年人呢？
按照保险公司对核保要求的严格程度来定义，可以大概分为两类：
一类是50岁及以上60岁以下的人群
另一类是60岁及以上的人群
下面我按照这两类人群去逐一分析投保商业保险的策略。
一、50岁及以上60岁以下的人群
这类型人群能投保的产品种类基本跟年轻人无异，年轻人能买的保险，这类型人群基本都能买。但问题出在三点：1、身体问题、2、保费相对贵，3、部分产品必须体检后才能投保。
我下面说的几种情况都是基于如实健康告知的情况下进行：
a、求稳策略
如果身体过去没有任何异常的健康记录留档，且保费相对贵没问题能够买到就行，应优先考虑方案搭配：意外险+普通医疗险+重疾险，看情况适当地由左向右买或者同时买。
前提是我建议你避开保险公司强制“体检”来搭配，也就是选择的产品都要避开保险公司要求体检的红线：
1、额度不要超出免体检额；
2、暂时先不要购买强制体检的保险（例如百万医疗险类）。当然被保险公司抽样体检了，这就没法避免了。因为据我经验，老年人客户到一定年纪了，即使看上去没问题，但一般体检都会查出身体多多少少都有些问题，会影响部分产品正常承保。
当这些方案正常承保生效后并过了等待期的时候，可再考虑尝试投保需要体检的百万医疗和其他保险的补充。
先解决有没有，再解决好不好。
b、进取策略
如果身体有异常记录，保费不成问题能够买到就行，那就只能如实提交健康相关报告尝试按照上面策略申请投保：意外险+普通医疗险+重疾险，这时候保险公司极有可能根据提交的健康报告安排到指定机构体检，保险公司核保部会按照最新的体检报告针对部分产品给出几种结果：1、正常承保、2、加费承保、3、部分不保、4、延期、5拒保。
当然我认为，前面三种是相对乐观的了，可能最后只能承保一份意外险都说不定，但也要做好最悲观的准备：延期，拒保。
另外，如果老年人是因为三高（高血压、高血糖、高血脂）情况被延期或拒保的，是不是已经没有可能买健康相关的保险了？其实也不是，保险公司还有一种产品叫防癌险，简单理解就是针对癌症给予医疗费报销或者一次性给付一笔赔偿款的保险，这里就不多展开了。它是针对老年人设计的保险，投保要求相对宽松，这是最后的选择了，可以尝试，但也要留意每年续保的问题。
c、关于这类型人群再补充一点，现在大多这类型人群事业和家庭都已经上了很高的台阶，且有不错的经济实力，可能对于健康保障不太关注，反而更多是考虑怎样做到家庭财富保全和传承到下一代，那么，就可以优先考虑大额终身寿险和年金险，一般这类型保险核保要求不算高，即使需要体检，身体没有太大问题的话，都很容易得到正常承保。
二、60岁及以上的人群
这类型人群很遗憾地告诉你，线下大部分保险公司的包括意外险、医疗险、重疾险、寿险甚至年金险都已不接受60岁以上的人群投保了，除了保险公司部分开放老年人意外险，还有我上面提到的防癌险有机会投保之外。
那怎么办？
线下不行，就只能寻求线上的互联网保险了，但必须了解网上的保险几乎都是一年期及一年以内的短期险，所以，如果你祈求长期保障，可能不现实了，只能保得一年得一年了。
例如，
在网上：
有些百万医疗险开放到65岁以下都能投保，但健康告知一定要仔细看，避免不保险；
有些老人意外险，保费也不贵，保额还挺高；
有些针对60岁以上的防癌医疗险，保费也不算贵，投保宽松，免体检等。
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