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银行存定期“被忽悠”变买保险，过了两年才发现，想退掉，该怎么办？

利率,收益,的话银行存定期“被忽悠”变买保险，过了两年才发现，想退掉，该怎么办？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

银行存定期“被忽悠”变买保险，过了两年才发现，想退掉，该怎么办？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

不知道你所说的被忽悠买的保险是什么品类的保险？如果你当时只是想存定期而买了保险的话很大可能是买了银行理财经理推荐的万能险，为什么这么说呢？因为万能险在预期中的年化利率会比定期存款高挺多，所以才转定期到保险。

为什么说万能险的预期利率会比银行定期存款利率高很多呢？现在就来分析一下万能险，接下来以平安寿险的金瑞人生万能险举个例子。

 

1、金瑞人生产品解析

      金瑞人生是一款年金险+万能险，保障属性比较弱，具有较强的理财性质，基本上就是一款长期理财产品。

      金瑞人生年金险保障期限15年，保障并不复杂，主要有四类年金，分别是特别生存金、生存保险金、满期保险金和身故保险金（详见文章底部图片），这里并没有疾病或者意外的保障，身故也只是返还保费或者现金价值，其实设计初衷就是为了理财，保障期限到期后年金保险保障就终止，领到的年金可以自动转入到万能险账户复利生息，也可以提前取出，但是提前取出的话就不能享受万能险账户的收益，而这款产品最大的收益来源其实就是来自于万能险账户。

      万能险账户有两个利率，保底利率和结算利率，保底利率只有1.75%，相比其他同类理财产品2.5%-3%的收益来说是偏低的。结算利率即保险实际兑现的利率，从平安官网上可以查到，目前聚财宝（2017，II）的结算利率为5%，看起来收益还不错，但这是不确定的，未来到底会是多少，还很难说。

 

2、收益率如何？

那么这款产品收益到底高不高呢？其实如果每年的结算利率都能达到预期的话那在稳健型理财产品中还是算不错的，但是这里面除了不能确保结算利率以外还涉及都时间差，客户所缴费并不是直接进入万能账户，而是先买了年金险，年金险返还的金额进入万能账户后，才能享受万能账户的收益。

前5年年金险都是不返还的，这笔钱没有进入万能账户，自然也就没有利息，所以整体利率要比万能险结算利率小一些。

这就涉及到内部收益率，可以理解为实际收益率。举个例子：比如张先生（投保人）30岁，购买金瑞人生，缴费期3年，年交保费10万；万能险趸交保费100元。假定生存金都进入万能账户，按照5%的结算利率计算，75岁时可一次性领取所有金额。如下为年金领取金额：

特别生存金：35-36岁，每年5万

生存保险金：37-44岁，每年22445元

特别生存金：45岁，一次性领取74816.7元

75岁时可一次性领取2062873元

根据测算，金瑞人生的实际收益率为4.48%，只不过5%的结算利率是不保证的。如果按保底利率结算，收益率只有1.79%；如果按照中档演示利率4.5%计算，收益就是4.06%。

这也再次说明了，保险理财是种长期、稳健型的资产类型，储蓄型作用更强，增值能力较弱。

 

3、到底值不值得买？

值不值得买其实要看各个家庭的情况，如果有其他保险保障了，而且又还有自己富余，需要配置低风险资产的时候还是可以考虑入手买一点，至少比银行定期存款利率大部分不到4%的收益率高一点。但是一定要记住的是这种保险理财产品几乎是没有什么保障属性的。重疾险、医疗险、寿险、意外险等都要配齐，不然一旦罹患重疾或发生意外，理财类保险根本无力回天。

但是如果是想要获取高收益的话，买这种保险理财很明显是不合适的，保费投资只能用于低风险的股票、债券、不动产等，很难获取高收益。如果想要高收益或者快速变现的话还是去炒股买基金比较靠谱。




回答于 2019-09-11 08:43:50

只能是自己多多收集书面材料、录音、录像证据，到保监会投诉。

但事过两年，证据收集难度会增加不少。

除非当时存款人己留有证据。

话又说回来，如果有留证据的习惯，肯定办理存款业务当时就应该发现疑点或蛛丝马迹。

看来存款人的自我保护意识可能要差一些。

应对策略：

1.逐级向保险公司反馈情况

2.向保监部门申诉

3.法院起诉

4.以后提高自我保护意识。

回答于 2019-09-11 08:43:50

谢邀。

只能是自己多多收集书面材料、录音、录像证据，到保监会投诉。

回答于 2019-09-11 08:43:50

银保，银行里卖保险很正常，一般是保险公司跟银行合作代销理财产品！一般情况下一个支行最多允许3个保险公司品牌入驻，大多跟银行工作人员穿着很相似，也可以协助办理银行业务，所以有时候傻傻分不清楚，直到最后签字的时候才发现这是一份保险，不过银行保险长期收益整体还可以，就是保险期间比较长，不够灵活，适合做中长期养老规划的人群！

对银行来说，可以通过代理销售多样化的产品，提高客户满意度和忠诚度。

对保险公司来说，利用银行密集的网点可以提高销售并且降低成本，从而可以以更低的价格为客户提供更好的产品；利用银行的客户资源和信誉，再配合以保险公司的优质服务，可以树立良好的品牌形象，开拓更多的客户源。

不管怎么样，买任何产品都需要您亲笔签字确认的，而且存单或合同上也是明确的标明保险公司名称，所以，一般情况下很容易鉴别的

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