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平安福满分保险,怎么样?
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发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
上面说到了,福满分是一款两全险,两全险就是生死都有保障或赔付的保险。比如福满分两全险:如果被保人在保障期内发生重疾或身故,赔付保险金;如果被保人在保障期间没有身故也没有患重疾,保单到期返还所交的保费,也就是我们平时说的返还保费的功能。
注意,身故和重疾只赔付其中一种。
资料来自福满分合同条款
平安保险重疾险测评
我们先看看福满分在平安集团的重疾险中的表现,再与不带保费返还的重疾险比较:
福满分两全保险
平安福2018
安鑫保定期重疾险
智悦人生万能险
平安守护福18
福享安康重疾险
福运安康重疾险
安心人生保障计划
关爱一生保险计划
爱满分少儿定期重疾险
少儿平安福2018
平安健康个人重大疾病险
平安养老关爱一生团体重疾险
复星联合康乐e生
平安人寿的重疾险中,与福满分比较有可比性的产品分别是安鑫保、爱满分、平安福:
福满分VS安鑫保
平安福满分跟安鑫保都是定期的重疾险,安鑫保是多年前推出的产品。两个产品的主要差别有两个:一是,福满分比安鑫保多了轻症保障,保费对应也高了;二是,福满分的起保点是1万元保费(不同地区存在差异,以实际投保为准),安鑫保的起保点要低很多,1千元。
资料来自网络
福满分VS爱满分
平安爱满分是今年6月推出的专门针对小孩的定期返还型重疾险,跟福满分两全保险一样,都是有1万元左右的最低保费限制。爱满分针对18岁以下未成年人,福满分则针对18-55周岁成年人。
爱满分的详细测评,可查看这篇文章:平安爱满分保险测评:保险也有奢侈品?
福满分VS平安福2018
平安福与福满分最主要差别是平安福是保障终身的,福满分是定期的。同样的保额,福满分的保额是平安福的1.25倍左右,福满分杠杆率相对高点。
明察秋毫的小伙伴会说,两款产品的保障期间不一样啊,保费不能这么对比。
奶爸一直强调:买保险最重要的是保额。特别是在预算有限的情况下,可以通过缩短保障期限来保证保额。福满分的保障期到60/70/80岁,通过这样的设计,福满分保费的杠杆率相对高点。
平安福的详细测评,可在后台回复【平安福】查看。
平安人寿福满分VS复星联合康乐e生
我们再把福满分跟市面上性价比较高的定期重疾险进行对比。
以复星康乐e生(带身故责任)保到70岁为例,30岁男20年交费,康乐e生的保费是5653元,福满分是12244.6元,保费相差6591.6元。保障差异是福满分多了到期返还244892元保费的保障。
假设将相差的保费按4%的复利进行定投,70岁时本息累计为441403.86元,是平安福满返还保费的1.8倍。
另外,在保障期内,如果发生身故或重疾,【不返还保费的重疾险+定投】的方式除了能拿到赔款外,还有投资的收益。而福满分,就只能拿到赔款,保费不返还。
福满分值得买吗?
福满分是一款返还型的保险,“有病治病,无病养老” 相信不少小伙伴都听过代理人这么跟自己说,好像很美好。
那是还没看清楚返还型保险的本质。
返还保费这种设计,实际上是你的保费先借给保险公司,保险公司保证一定的保障责任后,满期了再连本带一点利还给你。因为国内保险定价的限制,保险公司折算给投保人收益的利率一般不超过4.0%。借一笔钱给保险公司几十年,利率是4.0%,分分钟跑输通胀。
“有病治病,无病养老”很多时候只是大家对保险的美好奢望。
关于返还型保险的真相,详细可以查看这篇文章:为什么不推荐返还型保险。
另一方面,对于一般工薪家庭来说,定期重疾险是一个很好的重疾保障方式。
可惜的是,平安人寿的福满分带保费返还责任,保费比较高,而且设计“1万”的最低消费(不同地区可能有所差异)。如果按照保费不超过家庭收入的10%来计算,这款产品,起码得卖给家庭年收入30万以上的家庭(夫妻双方一份重疾,还有孩子的保险和其他保险),平安福满分还挺挑客户的。
奶爸认为,福满分只适合对平安品牌有特殊偏好,并且收入在30万以上的土豪家庭作为保障的补充。
只有配置足够的保额,合理利用杠杆,保险才具备转移风险的意义。在预算有限的情况下,我们可以通过剔除不必要保障内容,缩短保障期限、增加缴费期限等方式,同样可以获得足够的保障。
回答于 2019-09-11 08:43:50
楼主你好,有幸回答你的提问。
在你的提问下,看到了五花八门的回复,基本上清一色都是只围绕产品本身来展开说明,没有根本上解决你的核心问题,那就是“预算”。一切的保险配置,必须必须必须要围绕“预算”进行分析,脱离预算来看产品,没有任何的意义,并且,福满分作为一款两全险,返还部分对于绝大多数家庭而言很有可能会成为前期过重负担的累赘,要么期满后失去了保障,要么同等保费达不到足够保额的目的。
相比于单纯来看产品,更希望你关注好预算,不买不错,更不要买贵。如果只看个人,就拿重疾险来说,最高保费支出不要超过个人年收入的6%,就完全足够配置合理,你还需要给百万医疗险、意外险、定期寿险留下足够的预算空间。重疾险的功能只是收入损失补偿和一笔中长期的生活费,并非医疗费,解决大额核心开支的是百万医疗险和最最基础的“社保(医保)”,所以不需要太焦虑,关注好预算,再去看产品,不要被自以为很专业的一批喜欢对比产品的人给带跑偏,毕竟好产品为数不多,与其纠结于买哪款,不如去关注好预算,然后再去看看适合哪一类。福满分只是一款普通的返还型重疾险,对于绝大多数工薪家庭而言,并不推荐,如果家庭年收入低于30万,不建议考虑福满分,并非指它高端,而是低保费换不来高保额,并且从简单数理计算就可以得出30年甚至50年后的严重贬值率,省下的保费用做年金险的规划也远比返还型产品强太多,尽量不要掉坑。
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