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如何购买年金保险，让自己的资金更安全？
年金,教育金,价值如何购买年金保险，让自己的资金更安全？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
如何购买年金保险，让自己的资金更安全？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
如果你已经确认需要购买一份年金险，却不知道如何挑选，也许下面这些内容可以帮到你：
第一步：首先要弄懂买年金险的目的
每种年金险都有自己的优势，目的不同，可选择的产品就不同。
之前我们给大家解读了几种类型的年金险，目前市场上主流的年金险产品，主要分为2类：
收益不完全确定的分红型年金/万能型年金（保单利益=现金价值或账户价值+较低保证利益+不确定的分红或万能结算利益）
收益完全确定的普通型年金（保单利益=现金价值+较高保证利益）
由于法律监管的原因，保险公司在国内的投资渠道有限，所以通过分红型或万能型年金险较难获得高额回报，不要被夸张的宣传所误导了。
在选择的时候，需要清楚所购产品的利益是不是保证的，或者有多少是保证的，多家对比，看自己更加倾向于哪种收益方式。
年金险最核心的特点是确定性和安全性，所以小马老师建议选购收益稳定的普通型年金险。
想给自己养老用：可以选择养老年金保险。如果只想提高退休生活品质，选择可领年金更高的产品；想要领养老金，身故又能给孩子留下一笔钱，可以考虑身故保险金较高的产品。
想给孩子留一笔上学的费用：可以考虑教育金。应对阶段性高支出，并且具有豁免功能，安心无忧陪伴孩子成长。
想要快速拿到年金：比如几年后有确定的资金需求，可以选择短期可领，如5年末就能领取的年金。
想要利用年金险做应急储备：可以选择现金价值较高的产品，碰到了较为紧急的情况，可以通过保单贷款进行资金周转。资产的配置，讲究“进可攻，退可守”，安全、靠谱的后援必不可少，这个任务，年金险当之无愧！
想要财富传承：如果投保时机合适，投被保险人、受益人设计合理，可以作为低配版的“信托”精确传承财富，私密性佳，免于公证。
明确了购买年金的目的和种类之后，我们对自己的需求，从“怎么交”、“怎么领”、“交多少”、“领多少”这几个关键问题进行拆解。
第二步：弄懂怎么交
1、看交费年限。
年金险交费期一般有：趸交（一次性交）、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交，也有些年金险产品支持月交。需要根据自己的具体情况进行选择。
比如，给孩子规划教育金，就要看孩子的年龄，如果孩子刚出生，可以选择10年或15年交，如果孩子已经10岁了，那选择5年交正好，如果孩子已经15岁才开始规划，教育金就不太合适。如果是为自己规划养老年金险，选择10年交、20年交比较好。
一般来说，交费年限选得越长，交费压力越小，准备起来更轻松，每年余下的资金也可以做其他的规划。
2、看交费金额。
交费金额丰俭由人，需要根据家庭经济情况进行评估，原则是以不影响当前的生活质量为前提条件。
但是不建议资金不充足的朋友在年金险上花太多心思，因为对于经济基础较薄弱的家庭来说，真正具有风险的是突然罹患重大疾病、意外等，每年拿一点钱出来买年金不是很有意义，不如补足重大疾病险和医疗保险。
如果是资金充足的朋友，我们则非常建议配置年金险，合适的年金险真的可以让你从容应对收入损失风险和养老问题。
养老规划和子女教育规划，需要多少钱都是能测算出来的，这里不再展开讲解，需要了解的朋友可以预约慧择保险咨询顾问进行了解。
第三步：弄懂怎么领
1、看保障期限
很多年金险的保障期限（也就是给付年限）是固定的，保单到期，保险责任结束，年金发放也就终止了。比如星宝贝少儿年金险，保障期限至30岁，适合给孩子做教育金和婚嫁金。
也有年金的保障期限是终身，并没有固定的时间期限，比如相伴一生年金险和星颐养老年金险，活得越久，领取的年金越多。
如果你是为自己的养老做规划，那么，最好选保障期限是终身的产品，因为我们需要和生命等长的现金流，如果不能够领取至终身就无法起到这个作用。
2、看开始领取时间
监管规定，年金保险最早第5年末才能开始领取生存金，一般来说，非养老年金险开始领取时间有5年/10年/15年/20年，投保时需要做出选择。
而养老年金险的开始领取时间，必须要达到国家法定退休年龄，目前是男性最早60岁领取，女性最早55岁领取（延迟退休正式实施后可能会有调整）。
这就要考虑到被保险人在什么时候会用到这笔钱，以及这笔钱是作为什么用途。
如果是给子女规划教育金，一般是参考孩子上大学或者结婚的时间；对于新生儿，一般设定领取时间为20年起。
如果是给自己规划养老，那5年左右就开始领取也意义不大。以30岁男性为例，如果想早点放飞自我，可以选择25年后开始领取的非养老型年金保险；如果保守一点的，可以选择60-70岁退休之后开始领取的养老型年金保险。
毕竟，年金是以时间为成本的一种产品，越早领取，就意味着要么领取结束时间提前，要么每个月领取的金额较少。
3、看保费豁免
保费豁免是保险独有的功能，非常适合教育金。
父母为子女规划教育金时，最担心的问题是万一发生意外情况，无法再定期缴纳保费，附加投保人豁免就可以解决这个问题。一旦发生重大疾病或身故或全残等情况，按照合同约定，投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效，孩子继续享有保障，在约定的时间内依然可以领取年金。
因此在为子女规划教育储备的时候，挑选有保费豁免的教育金产品为佳。
第四步：弄懂你能领多少
1、看预定利率、实际收益率
之前给大家介绍过预定利率，它是衡量一款产品性价比的重要因素，预定利率越高，意味着保险公司给客户的预期回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，在其他条件不变的情况下，所需要缴纳的保费就低了。建议尽可能选择预定利率高的产品。而目前普通型年金保险的预定利率最高为4.025%，并且4.025%即将退出历史舞台，且买且珍惜。
如果关注年金险产品的收益，更有可比性的是内部收益率（IRR）。IRR是随着时间拉长而不断升高的。年金险的IRR，有的是前期高，有的是中期高，有的是后期高，当然也有的一直比较高或者一直比较低，怎么选择呢？这个也要看目的。比如：为孩子规划的教育金，18岁到22岁就要用到，当然要选这个时间段IRR高的年金险。比如：将来养老用的，前期低些无所谓，只要退休后的IRR高就行。
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