您现在的位置: 首页 > 网站导航收录 > 百科知识百科知识
年收入25万的三口之家如何规划保障类保险？
家庭,风险,寿险年收入25万的三口之家如何规划保障类保险？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
经济支柱患重疾带来的影响对于这类家庭来说是仅次于身故的。除了治疗重疾需要花费巨额的手术治疗费用以外，由于家庭支柱在养病期间不能工作，所以会失去主要的收入来源，而这无疑是雪上加霜。
更甚至，如果重疾造成了长期的不能工作，对于整个家庭来说会更加可怕。
第三风险：孩子的重大医疗事故风险
孩子，是我们最爱的人，也是人生最大的责任。大家在买保险时，总是想尽一份爱心，先给孩子买保险，这种保险配置方法并不是很科学。因为家庭经济支柱才是孩子最好的保险，需要自己先买好保险。
由于没有工作收入，孩子如果不幸身故，对于家庭来说，带来的更多是情伤，没有财伤，因此没有保障身故的必要。
孩子最大的风险是重大医疗事故带来的财务损失，医疗事故主要由重大疾病和意外事故两种原因造成。
总结：对于有高财富积累的家庭来说，保险保障的需求并没有那么迫切，以上这些风险造成的财务损失对于家庭的破坏性并不高。恰恰相反，如果家庭并没有太多的积蓄，生活、房贷的压力还很大时，保险的保障功能对我们来说非常重要。
三、这样买保险，保障充足全面，花费低
在认识了以上风险之后，在挑选具体的产品前我们需要考虑一下几个要点：
产品要能解决对应风险：寿险可以保障身故风险，医疗保险和重大疾病保险保障疾病风险，意外保险可以保障意外风险。
在寿险当中，定期寿险是保障身故风险最好的产品，终身寿险和两全保险属于返还型产品，保障杠杆低，更加偏理财，在案例中，对于王先生的家庭情况，购买终身寿险其实是一种不科学的产品配置方案；
在健康险中，医疗保险主要作用是报销社保不报销的那部分钱；重大疾病保险主要作用是补偿治疗期间丧失的收入来源。医疗保险也属于必配产品。在案例中，王先生和妻子并没有购买较便宜的医疗险，一旦保险事故发生，需要用重疾险赔偿来治疗，损失的家庭收入并不能得到补偿；
意外险主要保障意外伤害、意外医疗和意外住院。对于大部分人，意外风险非常好理解，因此大家对意外险的偏好相对更强。其实意外发生的概率比较小，并且寿险可以保障意外身故，健康险可以保障意外医疗。因此，意外险的配置建议只是作为补充。
在案例中，王先生和妻子每年花费3000元保费购买了30万的意外保额，而寿险和重疾的保额只有10万，这也是对风险认识错误的表现。
保障额度要充足：在案例中我们提到过王先生如果不幸身故或患重大疾病，10万元的保额对于家庭来说虽然能起到一定的作用，但是作用其实并不大，因为10万元仅相当于王先生一年的工作收入。
这一点充分说明，买保险就是买保额，如果保额不充足，家庭面临的风险仅转移了一部分，大部分的风险都是自留，如果一旦发生了相应保险事故，需要自担非常大的财务损失。而这便失去了买保险的意义。
一类风险一张保单：我们经常会碰到一类产品，购买主险可以附加很多其他保险，这类产品号称能够保障生活中方方面面的风险，在宣传上经常会说“死了赔钱，病了赔钱，没事返还”，可谓让很多人都非常心动，但实际上这类产品的性价比都非常差，如果要把保障做高需要非常高的支出。
如果我们将风险分类，按照不同的风险搭配不同的产品，保障额度不仅可以做高，支出往往更小。保障类的产品最主要的便是定期寿险、医疗险、重疾险三张保单，意外保单也可以按需搭配一张。
结合以上分析，重新给王先生做一个基础保险方案配置：
王先生一家的基础保险方案配置
这份保险方案配置，王先生一家每年仅需花费5200元，即可得到如下保障
身故赔付保障：王先生50万+妻子30万；
重大疾病赔付保障：王先生20万+妻子20万+孩子30万；
医疗支出报销：王先生、妻子、孩子各获得每年最高400万元的医疗费用报销。
相比王先生每年一万多元的保险配置支出，这项保险配置方案只需要花费一半的钱，身故保障和重大疾病保障均得到了大幅度提高，同时也有了医疗保障。
如果想让家庭的保障更加充足，在合理的预算范围内，也可以考虑如下的保障方案：
王先生一家的进阶保险方案配置
这份进阶的保险配置方案，每年的支出为9102元：
身故赔付保障：王先生100万+妻子60万；
重大疾病赔付保障：王先生30万+妻子30万；
轻症赔付保障：王先生9万+妻子9万，最高可赔付三次；
医疗支出报销：王先生、妻子、孩子各获得每年最高400万元的医疗费用报销。
每年多支出4000元的保险配置方案，每年的支出不超过家庭收入的10%，可谓非常合理。并且身故和重疾的保障均得到了大幅提高，同时还增加了轻症责任。
对于王先生一家来说，如果发生重大的保险事故，这份保障方案获得的赔付能够很好的帮助家庭渡过经济难关。
至于两种保障方案如何选择，需要结合家庭每年的可支配收入和偏好来确定。可支配收入高，对保险的保障功能偏好高的家庭可以选择进阶的保险配置方案。
说在最后：年收入10-20万的家庭，保险作用更加偏重在保障上。家庭财富增长的基础是财富稳定，保险便是家庭财富稳定的基石。基于家庭实际情况，分析家庭可能面临的风险，依据风险找到合适的保险产品，在此基础上，购买合适的保险金额，从而能够让家庭在发生重大保险事故时得到救济。
在得到充足保障后，随着家庭财富积累，家庭经济支柱进入人生的中后期，这时保险的理财功能也显得比较重要。此时购买商业保险可以达到财富传承、获得养老保障等目的。
文章来源：https://www.toutiao.com/i6623958340420502029/
回答于 2019-09-11 08:43:50
首先你得保险观念很强！但是家庭保险配置一般要遵循三大原则！
第一、买对人！说的是家庭顶梁柱优先原则，因为他是家庭收入的来源，所以顶梁柱的保障必须全面！而现实中很多的人考虑的是先给孩子买，而且很多卖保险的人也喜欢从孩子下手，这是非常不科学的！
第二、买对险！这说的是买什么险种的问题。不同的家庭成员需要的保障是不一样的，比如说家里的小孩儿、老人重点解决医疗费用问题，用到的险种是商业医疗保险，商业医疗保险是对医保的有效补充，解决了进口药和自费药的问题，但是老人和小孩儿的医疗险的选择也要有所区别，小孩子一定要选择0免赔额的医疗险，因为小孩子最常见的是小病小灾磕磕碰碰，老年人可以选择有免赔额的产品，因为老年人重点防大病！如果确实需要买身价，那么可以搭配定期重疾或者定期寿险！家里的顶梁柱除了要解决医疗费用问题，那么还必须要解决收入损失问题，那么这个问题就需要用重疾险来解决或者寿险来解决！如果开车比较多的花也可以购买百万级驾乘意外险！
上一篇：为什么没有退役运动员当裁判的？
下一篇：返回列表
相关链接 |
||
| 网友回复（共有 0 条回复） |