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作为新型银行保本保息的理财产品，有人说“结构性存款”越来越火，可靠吗？
存款,结构性,收益作为新型银行保本保息的理财产品，有人说“结构性存款”越来越火，可靠吗？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
结构性存款，是存款类的产品，本金保证，收益保底，纳入存款保险的范畴，所以结构性存款是可靠的。
但是结构性存款与传统的存款还是有一些区别；
1、结构性存款一般有一个浮动区间，收益往往会有所浮动，不开具纸质存单；
2、结构性存款的存期相对多些，分为3月、6月和一年期；
3、结构性存款在封闭期是无法支取或转让的，而传统存款支持提前支取或部分支取，只是利息会有所损失
作为寻求安全性高、存期要求短又要求保本的理财客户，结构性存款绝对是一个不错的选择。
回答于 2019-09-11 08:43:50
首先需要纠正一点，结构性存款不是一般性存款，所以并不能保本保息。
目前唯一能保本保息的是银行的一般性存款，包括银行大额存单。
而现在有一些银行歪曲概念，对外宣传的时候，把结构性存款当做存款来宣传。但结构性存款跟一般性存款虽然都有存款两个字，但是两者却有很大的区别。
一般性存款受存款保险条例的保护，只要是50万之内，不论银行是破产还是什么样的，都会百分之百获得偿还，而结构性存款是不受保险条例的保护的，所以它是有一定的风险的。
而银行对外宣传，之所以敢说保本，这主要是跟结构性存款的投资结构有关。
结构性存款一般会分成两部分。大部分资金是用于投资银行存款，或者是安全性高的国债，这部分存款或者购买国债的本金和利息是作为保本的基础；另外还有少部分资金会用于投资一些金融衍生品，比如股票指数，外汇等等，以博取更高的收益。
我们都知道股票外汇这种波动是非常大的，不可能完全做到百分之百获得收益，所以用于投资金融衍生品的这部分资金，有可能会给你带来可观的收益，你也有可能出现收益为零，甚至出现本金亏损的情况。
再说下结构性存款现在并非越来越火爆，而是有降温的趋势。
进入2018年以来，由于受到资管新规的影响，银行的理财产品不能再承诺保本保息，所以理财产品市场受到了很大的影响，银行理财市场一度低迷。
而在资管新规出来之后，结构性存款就作为保本保息理财产品的替代品，突然火爆了起来。
2017年的时候，全国结构性存款的规模只有7万亿左右，而进入2018年以来结构性存款就像坐上火箭一样飞速发展，截止2018年9月份，结构性存款的规模已经突破10万亿，这个速度是相当惊人的。
而结构性存款之所以能够发展这么迅猛，就是因为银行一直打着保本保息的旗号，很多不明就里的客户就这样糊里糊涂地购买了。
但实际上结构性存款不是一般性存款，它本身就带有一定的风险性，在结构性存款规模不断增长的时候，监管部门也开始出来动手监管了。
2018年9月28日，银保监会下发的《商业银行理财业务监督管理办法》再度重申，商业银行发行结构性存款，应当具备相应的衍生产品交易业务资格才可以。
这个资管新规出来之后，很多银行都被迫暂停结构性存款发行，所以之前一直火爆的结构性存款得到降温。
除此之外从下半年开始，央行已经实行了两次定向降准，向市场释放了1万多亿的流动性资金，所以银行流动性紧张的局面得到了一定的缓解，发行结构性存款有所降温。
那结构性存款可靠吗？
结构性存款是介于一般性存款跟银行理财产品之间的一种特殊投资，安全和收益性也是介于一般性存款跟理财产品之间，所以还是相对比较可靠的。
目前很多银行结构性存款除了保本之外，还会有一个最低利率承诺，这个最低利率，大部分银行都可以实现，所以还是相对比较可靠的。
但是你在选择结构性存款的时候，一定要看清楚挂钩的是什么金融衍生品，如果说挂钩的金融衍生品波动性比较大，那我建议你不要轻易选择。
回答于 2019-09-11 08:43:50
笔者认为是可靠的，原因很简单，就是产品说明书中明确承诺保证本金，出于银行信用的考量，笔者认为是可靠的，详情如下：
首先想和大家解释一点，结构性存款并不是保本保息的理财产品。结构性存款收益率都是浮动的，大众在购买过程中可能会遇到两种情形，如下：
一：宣传产品保证本金及最低收益：笔者想告诉大家，个人所见的产品说明书中明文出现的只有保本这两个字，保证最低收益这四个字笔者没遇见过。
二：宣传产品能达到最高收益：这种类型的结构性存款笔者是看见过的，这种类型的结构性存款有一个专有名词，叫做“假结构产品”。结构性产品都有挂钩一个投资标的，浮动收益取决于投资标的物的表现，然而假结构产品关于浮动收益的描述说明，结合实际情况基本能保证最高收益率。
举个例子，一个结构性产品挂钩央行基准利率，基准利率高于0%则收益率为5%，基准利率低于0%则收益率为2%，实际情况是基准利率几乎不可能低于0，收益率相当于确保是5%。
资管新规政策之下，保本的产品已成绝响，除了结构性产品这唯一的一个另类。作为市场里唯一的保本型产品，自然是可靠的。但是这个可靠并不是产品投资有多稳健，而是出于银行信用的考量。
温馨提示：结构性产品挂钩何种标的并不是主要因素，重要的是了解收益规则。
回答于 2019-09-11 08:43:50
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