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重大疾病保险定期好还是终身好？为什么？
预算,的钱,的人重大疾病保险定期好还是终身好？为什么？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
问题补充： 想给自己买一份重大疾病保险，但是定期的和终身的不知道该怎么选？哪个更好呢？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
终身好，
但有个前提，保额先做足，然后再考虑终身。
重疾保定期还是保终身这个问题，堪称买重疾险的灵魂之问， 十个人里有八个存在这个问题。
我想了一下这个问题存在的根源，
主要是由于重疾险保定期相对便宜，而保终身则每年要加一为数不小的钱。
而一旦预算有限，就会面临这这种保定期还是保终身的纠结。
选保定期吧，到期以后没了保障，担心身体受不了； 选保终身吧，保费又会贵些，担心钱包受不了。
难！！！
选择困难症都给咱们逼出来了，那么该怎么办呢？
于是乎，公子特意写了这篇文章，一次性解决你的难题。
文章分为下面四个部分：
1、考虑保障期限前，先考虑保额 （本部分核心解决：同样的预算，是选50万保额定期，还是30万保额终身）
2、为什么我建议保终身？ （本部分核心解决：50万保额以上，选定期，还是选终身）
3、如果你拥有这项能力，可以选择保定期 （本部分核心解决：理财能力强，可以保定期吗？）
4、目前有哪些定期重疾险和终身重疾险，值得推荐
考虑保障期限前，先考虑保额。
回到真实场景，大多数人面临的抉择是， 同样的预算，50万保额保定期和30万保额保终身，该怎么选？ 我建议是前者。
抛出个观点： 保额50万以下，不存在保定期或保终身的问题。
优先去把保额配足。
为什么这么说呢？
因为买保险就是买保额，保额充足才有意义， 万一遇到事情，钱足够多，才能解决现实中最实际的问题。 那么，什么叫做“足够多”呢？
起码是50万保额。
理由有二：
其一，重疾险最大的功能在于提供得病期间的收入补偿，保额一般建议是3-5倍年收入。 治疗重疾和平时治疗感冒不一样，它有一定的治疗周期和康复周期。
我们可以看一下最核心的6种重疾的康复周期情况：
像是癌症，就需要1-5年康复期，在此期间的收入就会大大受到影响。
那么在此这期间没有工作收入，家庭开销要不要继续？房贷车贷要不要还？老人孩子要不要养？
因而，3-5倍年收入相对合理。
其二，我们来看重疾的治疗费用，
占到重疾理赔95%以上的25种重疾，它们治疗参考费用如下：
我们固然说，疾病治疗靠的是医疗险报销，而不是重疾险。
但是我们也得看到，在真实治疗中，有很多写不到医疗险报销单上的项目：
比如，某些灰色地带的医疗费用；
像是重大器官移植手术需要用到的器官（医院器官资源相对紧张），获取的渠道费。
再比如，如果需要去异地就诊转诊，额外产生的酒店机票费用，
再比如，相关的护理、营养费用。
综合上面两点来看，我认为，
50万保额，我们可以勉强称之为充足！
搞清楚这个问题，就搞清楚了购买重疾险的基本法！能帮我们解决现实中很多问题。
同样的预算，50万保额保定期，还是30万保额保终身， 毫无疑问，选前者。
同样的预算，80万保额保定期，还是50万保额保终身，还是30万保额保终身，且责任更好，
毫无疑问，选前两者。
50万保额，预算优先就缩短保障期限，预算充足就延长期限或增加责任。
这是最大的原则。
在保额足够的情况下，保证这笔钱将来绝对够用了，再去考虑是保定期还是终身的问题。
下一个问题，在配足了50万的保额之后，
那么重疾险该保定期还是保终身呢？
建议是终身。
我们来看几组数据，
我们可以简单看一下国内癌症发病率的走势：
从上面这张图我们可以看到，
70岁以上老人的患癌概率是30岁以下年轻人的100倍左右，
还有这张重疾发病率图：
重疾的发生率，随着年龄的增加，在以指数级别变高。
可以这么说，只要人活着，患大病的风险就会一直有，而且随着年龄变大（80岁前）增长速度极为惊人。
但到了一定年纪，我们总有一天要面对残酷现实。
如果在患病概率最大的阶段没有保障，一旦发生最坏的情况，全部都要自己承担。
那时要把积攒了大半辈子的家底交给医院，发生在谁身上都是灾难。
由此可见，重疾险如果能保终身肯定是最好的，能保障人整个一生得大病风险，把重疾险实用性拉到了最大点。
因而，我会建议尽量保到终身。
但现实是，很多咨询我的人，家庭预算不够，问公子我能不能只保定期。
即便如此，保障期也不建议低于70岁。
如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
而且说句不好听的，70岁以后生病，对家庭的影响相对没那么大。我们可以把70岁当作界限，最低保到70岁。
简而言之，
在50万保额的基础上，尽量选择保到终身，
如果预算实在有限，不建议少于70岁。
这项能力叫做投资理财的能力。
之前公子和一个粉丝朋友聊天，他提了一个问题，挺有意思的。
原话大概是这样的：
终身重疾险太贵，还不如买定期的呢，再把每年剩下的钱拿去搞投资，将来即便保障没了，投资的钱基本也是能够对抗大病风险的，甚至可能还有盈余。
这种投保观念前两年很流行，其实有一个专称，叫买定投余。
所谓买定投余，就是把买终身保障的钱拿去买定期保障，省下的钱搞投资理财， 进而弥补合同期满保障的不足，也就是老年时期的保障。
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