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贵阳农商行不良率逼近20%，信用等级遭下调，你觉得前景会怎样？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 会倒闭吗？
《每日经济新闻》报道，贵阳农商行近日遭到中诚信国际信用评级公司的评级下调，由AA-下调为A+，企业的不良率逼近20%，银行业是不是经营出现困难了？
近日，中诚信国际信用评级有限责任公司（以下简称中诚信）发布了对贵阳农村商业银行（以下简称贵阳农商行）存续期内相关债项的跟踪评级。根据评级报告，中诚信将贵阳农商行的主体信用等级由AA-下调为A+，评级展望为稳定；并将其2015年7亿元、2016年5亿元二级资本债券的信用等级由A+下调为A。

　　《每日经济新闻》记者注意到，评级报告显示，2017年末，贵阳农商行不良贷款率从2016年末的4.13%猛增至19.54%，远超监管红线；而其资本充足率则从2016年末的11.77%，猛降至0.91%，核心一级资本充足率则降至-1.41%。

　　对于该行不良贷款率猛涨的原因，评级报告表示，为贯彻监管部门降低不良贷款偏离度的要求，2017年末将大部分逾期90天以上贷款纳入不良贷款计算，导致年末不良贷款激增。而对于该行资本充足率暴跌的原因，评级报告提到，不良贷款攀升导致该行贷款损失准备缺口达51.75亿元，2017年末核心一级资本净额为-7.28亿元，该行发行的二级资本债合计12亿元计入后，年末资本净额为4.71亿元。

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

贵阳农商行下调评级事件

近日，中诚信国际信用评级有限责任公司发布了对贵阳农村商业银行存续期内相关债项的跟踪评级。根据评级报告，中诚信将贵阳农商行的主体信用等级由AA-下调为A+，评级展望为稳定；并将其2015年7亿元、2016年5亿元二级资本债券的信用等级由A+下调为A。

在评级报告中我们可以看到，2017年末，贵阳农商行不良贷款率从2016年末的4.13%猛增至19.54%，远超监管红线；而其资本充足率则从2016年末的11.77%，猛降至0.91%，核心一级资本充足率则降至-1.41%。　

贵阳农商行目前的状况　

我们从历史数据可以看到，贵阳农商行2014年末和2015年末的不良贷款率均低于3%，分别为2.99%和2.93%。2016年末，该行不良贷款率升至4.13%；不良贷款余额从2015年末的8.41亿元增至13.74亿元，增逾63%。而到2017年末，该行不良贷款率一次性提升15.41个百分点，至19.54%；不良贷款余额同比大幅增长64.69亿元至78.43亿元，增逾470%。

贵阳农商行不良贷款大幅增加的原因，主要是为贯彻监管部门降低不良贷款偏离度的要求，贵阳农商行将大部分逾期90天以上贷款纳入不良贷款计算。同时由不良贷款攀升导致该行贷款损失准备缺口达51.75亿元，2017年末核心一级资本净额为-7.28亿元，该行发行的二级资本债合计12亿元计入后，年末资本净额为4.71亿元。

PS：什么是贷款的偏离度，贷款偏离度是指贷款的账面分类和真实分类的偏差程度，是衡量贷款分类准确性的逆指标，即偏离度指标值越大，分类准确性越差。

比如一笔贷款原本属于不良贷款，但银行为了掩盖事实，风险分为仍分为正常类，这就是贷款的偏离度。掩盖的越多偏离大越大。

根据贵阳农商行发布的2017年度审计报告，企业总资产717亿元，总负债673亿元，所有者权益仅有44亿元，净资产也就是银行自有的资金，这个金额已经不足以覆盖其目前的不良贷款余额78.43亿元了。2017年贵阳农商行总营业收入为27.64亿元，净利润为1.97亿元，以该净利润计算，相当于要经营40年才可以覆盖全部不良贷款余额。

不得不说的，贵阳农商行目前的经营确实处于一个风险水平，但这个不代表贵阳农商行就不行了，因为银行的贷款都是有保证或者抵押的，通过清收，绝大部分的不良贷款最后都可以追回，这也是中诚信仍给与A级的评级的一个原因。

银行业的经营是不是出现困难了？

受贵阳农商行不良数据快速上升引起情绪波动，7月2日银行板块大幅下挫3.3%，对银行业带来一定的冲击，但是贵阳农商行贵阳农商行不能代表农商行，农商行也不能代表上市银行。

1、贵阳农商行不代表农商行。

我们从wind可获取的29家农商行数据看，平均逾期贷款率为3.32%，贵阳农商行则高达25.82%，可以判断出贵阳农商行的资产质量是显著差于农商行平均水平的。

2、农商行也不代表上市银行。

2017年一季度以来，银行业整体资产质量持续改善，从分类型银行数据来看，主要是国有银行和股份制银行在改善，而农商行的不良率却是一路攀升的。由此可见，农商行的不良趋势也代表不了上市银行。上市银行的整体风控能力和管理水平普遍高出农商行好几个档次。


总结

各行各业总是会有个例，就像互联网企业，有BATJ，但还有更多破产倒闭的；房地产行业也一样，能因为一家的表现，否定全部吗？肯定不行，所以贵阳农商行没有代表性，从下图我们可以看出，银行业整体经营情况仍然比较良好，不良贷款率行业平均值仍然低于2%。

当然我们不能因此忽略银行经营的风险，虽然贵阳农商行不良飙升极端个案不代表全部，但是我们对银行整体资产质量也需要有一个客观认识。预计2018年下半年，银行不良率会出现小幅回升。主要两方面原因：一是去杠杆缩融资确实不同程度导致实体经济违约率小幅回升；二是不良确认趋严使得不良暴露加速，对此需客观看待。