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年收入60万家庭，保险如何买？
收入,胆囊,朋友年收入60万家庭，保险如何买？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
问题补充： 本人39，妻子36儿子4岁，无负债，无老人供养，年收入60万。请问各位大咖，准备买保险，本人非标准体，去年做了胆囊切除，小三阳乙肝病毒携带者，妻子哮喘，请问能买重疾吗？有没有可以推荐的保险组合？身故+重疾+医疗+意外。个人比较了些，平安福之类的不准备买。
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
本回答从三个方面来论述：
1.中产家庭配置保险时的核心关注点；
2.针对题主的配置建议；
1.收入的构成
我有两个朋友
一个从事外贸工作（就一个人，是老板也是员工），个人年收入大概有100万，但需要每天无时无刻不在工作状态，为了争取海外订单也经常熬夜。这100万是经营收入，但需求他主动获取订单。我这个朋友的收入构成，就是「主动收入」
另一个朋友呢，就职于某外资500强企业，月薪5万，年终会有2-3个月奖金，还有公司股票，三套房，两套一线城市，一套三线城市，都已无房贷。除了自住一套，另外两套出租。我这个朋友，则同时拥有主动收入和被动收入（收租）。
同样是高收入群体，两个人都需要主动工作才能获得高收入，不同的是，60万收入的朋友已经有“睡后”收入。一个人可能没有疾病、意外，但终有不可避免“会老去”，到了退休年龄，两位朋友谁会更轻松一些呢？
第一个关键点：确认收入构成，搞清楚「钱从哪里来」。
2.家庭生活目标的安排
如果说收入构成是解决钱从哪里来的问题，家庭生活目标则是解决「钱到哪里去的问题」
我有个60万年收入的朋友，孩子刚上初中，妻子是家庭主妇，目前的家庭月消费支出2W。在沟通保险方案的过程中，我问他：你有退休后的人生计划吗？他说：希望孩子能上国内985、211高校，如果他想出国留学，如果有能力，也想支持一下。然后，等孩子上大学后，每年外出旅游2次，退休后的养老金不要低于2万元。
所以，我在给这个朋友做保险配置的时候，附带考虑子女教育以及夫妻的养老规划。比如我朋友夫妻两退休后社保养老金预计在1万左右，需要至少考虑增加1万的退休金。提前规划的意义在于：提前储蓄，专款专用。
生活目标不同，安排的时间也不同，对资金的分配也不同。
家庭生活目标，是影响保险的配置的第二个关键点。
3.家庭支出、资产、负债状况
买保险说来简单，但是也很复杂。有的人重疾险买20万保额就够，有的人买100万保额都可能还存在缺口。这其中决定的因素是什么呢？
核心原因是：每个家庭的支出、责任、债务、资产都不一样，所以造成了保障缺口的差距。
举个例子：我刚毕业的时候月薪3000，公司包吃住，但一年下来发现没什么钱存。我父母两人一个月退休金3-4千，一年存个2万。 同样是3000左右的收入，因为支出不一样，连存款都差这么多。
所以，第三个关键点：还需要结合自家的支出、负债、资产情况来做规划。
第1步，统计各项支出、资产、负债、收入等，对家庭财务先有一个清楚的认识。
家庭支出细项可以参考下图（图片来源于网络）
统计技巧，按周、月、季度、年的频率，大体统计各项支出。
另外提醒的一个点是：关注年度结余（可剩余资金）。在开头，我讲述了身边两个朋友的例子，说明了不同的收入构成对配置保险的影响。其实不同的收入构成，对年度剩余资金影响也很大。比如靠房租月入5万的人，和一个靠创业月入5万的人（不稳定），明显前者更具有「持续支付能力」。
第2步，确定家庭财务目标
本人39，妻子36，儿子4岁，无负债，无老人供养，名下有房有车。
从题主的描述看，目前主要两个花钱的地方：日常生活费，子女教育。那么，题主希望子女是在国内上大学，还是出国留学？是否要继续扶持继续教育或者创业？ 是否考虑过自己的退休计划？是按国家规定的年限，还是选择提前退休？
根据题主的年龄和家庭结构，我认为已经到了需要考虑的节点。
第3步，计算保障缺口
因为题主给的信息不够完善，而且还有很多需要探讨的部分，所以这里暂时无法给出有效建议。
第4步，商议确定最终结果和方案
在实际咨询流程中，这是一个需要坐下来好好谈谈的关键环节，一般至少花2个小时。因为知乎是单向沟通，所以就先省略了。
附.胆囊术后、小三阳、哮喘投保重疾的问题
我先根据题主给的信息给初步建议：
先生：小三阳，检查病毒低于最低数；胆囊切除术后，胆囊切除的原因是什么呢？恢复情况如何？
胆囊切除的病因如是胆结石、胆囊炎、无胆管结石（结石发生于胆总管或肝胆管内），胆囊切除痊愈6个月，未发作，可以标体承保。
乙肝小三阳，肝功能（谷丙转氨酶ALT/谷草转氨酶AST/谷氨酰转肽酶GGT）检测值均未超过正常值上限的1.5倍，HBV-DNA检查无异常，可以标体承保。
HBV-DNA检查有异常，需要具体看指标。
太太：有哮喘，什么时候开始的？现在情况如何？是否在治疗中？曾经的治疗结果是什么？
哮喘，是否正在治疗中？曾经或目前肺功能检查FEV%是多少？近2年哮喘是发作情况。
因为核保问题相对复杂，需要看具体的检查报告确认（为此，我们团队内部还成立了专门的核保部门协助），所以根据题主提供的信息，暂时只能给到这么多建议。
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