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现在银行理财产品还能买么？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

2011年以来，我国的存款准备金率一直处于下调通道之中。2011年12月、2012年2月、2015年2月、2015年4月、2016年3月、2018年4月、2019年5月连续作了下调。目前，大银行准备金率20%，中小银行16%，资产规模小于100亿的农村商业银行、农村信用社为8%。

这样一套机制，保证了存款的安全，但毕竟有五分之一的钱不能运用，也导致了存款收益率相对偏低。猪肉吃多了就想吃牛肉，光有银行存款大家并不满足，希望能有更灵活、收益更高的理财渠道，银行理财产品也就应运而生。

二，对银行理财产品的理解

九十年代投资领域曾风行一时的，是个人代客理财。那个时候不需要证，也少有监管。说白了，就是某个人说，我很厉害，你把钱给我吧，我一年能为你赚50%。然后，被反复收割伤透了心的散户和对金融一知半解的中大户们，就把钱给了代客理财者，结果自然是一地鸡毛。

银行理财，就像个人代客理财的升级版。我们把钱交（不是借）给银行，银行代替我们去进行各类金融投资，获得的收益再给我们，银行赚取一定的管理费。这种模式下，银行是投资服务提供商，我们则是接受服务的客户。

既然是一种服务产品，国家更多的是监管其服务的提供过程是否规范，对投资的结果却无法控制，也不能保证投资的收益率。所以，银行理财通常是不保本、更不保利，也有少量保本的产品，但预期收益率就会很低。这是由银行理财的运行模式决定的。

银行理财的主要优势在于，它能够投资一些个人无法参与的投资产品，比如，回报较高的银行间债券市场，还有票据型产品和货币市场型产品。这些产品的最终收益来自各类债券的到期还本付息收益、银行同业拆借的利息收益和为未到期票据提供融资的贴现及转贴现收益等。目前，只有在这些市场中，才能在较低风险条件下提供超过5%的收益。

三、银行理财风险可控

银行理财并非没有风险。实际上，历史上出现了一些理财产品亏损的现象。国家对此高度重视，并不断采取措施去消除风险，将一些问题解决在了萌芽状态。

2013年至2016年初，银行理财产品市场的总体风险有所上升，主要原因是资金来源方风险上升，债券市场收益率下降以及信用风险不断上升、股市泡沫涌现、宏观经济稳定性下降、房地产价格下跌等因素。这个阶段，整体上并没有实际出现问题，各银行的理财产品基本都做达成或接近了预期收益率，投资者并无实际感觉。

2016年初以后，国家又出台了一系列的监管措施，如，MPA、银监会6号文、46号文、53号文、资管新规、理财新规等，使得权益类资产泡沫减少、期限错配不断减弱，促使银行理财风险下降。

所以，现在银行理财的风险是较低的，是可控的。尤其是相对于其他投资产品来说，银行理财产品的风险性仅略高于存款， 收益和灵活性又可以保障，的确是投资的好选择之一。

当然，在购买银行理财产品的时候，要小心别被一些不良营销人员误导，一旦把一些保险错当成理财产品买来，后续处理就麻烦了。

回答于 2019-09-11 08:43:50

随着资管新规的发布，银行理财的性质跟以前不一样。自从资管新规落地，很多客户找我买理财时，都会多问几句“保本吗？安全吗？”

看来大家投资理财的风险意识，又增强了不少。

其实，总的来说，国家出台资管新规，目的是进一步规范和完善金融机构资产管理业务，让投资理财越来越科学化、规范化，这对投资者来说，是好事。

第一：那么具体的变化是怎么样的呢？什么又是理财产品呢？

资管新规受影响的大小分别是：券商＞信托＞理财＞私募＞保险简单来说，闭着眼睛买理财的日子，正式成为历史。

保本理财和承诺收益的产品将消失，理财产品将回归“受人之托，代人理财”的本源。通过净值化的管理，人们都能清楚产品的风险大小，也将逐步建立起“买者自负”的投资理念。

银行的理财产品有自营的也有代销的。主要的看的是投资人是谁，一般银行自营的产品，投资人是自己的银行。所以这个是判断的标准。

另外，理财产品指的是投资存款，债券，固定收益类产品以及信托计划等等。

风险级别的话，为R2稳健型，就是投资的本金不保证，风险可控而且波动较小，收益浮动但也相对可控。所以的话，一般被称作固定收益类产品。

很多人说做理财，其实指这个比较多。

第二：银行理财的购买渠道

现在随着手机银行的推进，所以购买理财的方式有很多，可以在网银，手机银行以及柜台，都是可以购买的渠道。

第三：风险评估

因为监管要求，首次购买理财产品的话，需要做一次风险评估。

通过做风险评估的选择题目，获取风险评估的等级，都是自己对风险的把控，所以也是非常重要的，也是为了协助选择合适的金融产品。

一般情况下，最好不要超风险去投资产品，除非是按比例投资，这个是一定需要关注的。

第四：理财的特点

针对一开始提出的资管新规，理财的特点如下：

1、非保本：现在因为资管新规的推出，所以的话，银行理财打破刚性兑付，银行理财不允许保本，所以的话本金是存在风险的，但是目前为止，银行自有理财的还没有出现过什么问题，风险较低而且可控。不过一旦出现市场的过分波动，还是有概率出现本金损失的，只是概率很小。

2、银行理财分为自有理财以及代销理财，如果是代销理财的话，需要注意投资的方向和风险。针对类似券商集合理财的话，需要留意风险的评级。合作机构的理财，也有可能出现问题，而且银行只是代销机构，是不负赔付责任的。

3、银行理财有灵活型理财，也有定期理财。灵活型理财的话，就是可以随时申赎的，针对的都是流动性非常强的资金需求。而定期理财的话，有7天，14天，1个月，3个月，6个月，12个月等等的理财，一旦起息，就是需要到期才能到账活期上面。所以是不一样的，需要分清楚理财的不同。购买之前还是要看清楚理财的情况。

4、利息以及税务问题，目前的话，理财收益都是不收利息税的。但是有区别的，目前新推出了结构化的理财，其中增加了衍生品的投资，所以这类型的产品需要交纳一定的税费的，所以的话，税款将直接从理财计划中扣付缴纳，需要了解到期收益以及到手的收益是有一点点的差别的。

5、净值化管理：现在理财还是以业绩比较基准的方式去进行展示，类净值化管理。但是在2020年以后，就是全部是净值化管理了。那什么叫净值化管理呢？净值化管理的话，就像是基金一样，会有净值的波动，它是打破刚兑之后，理财产品新的收益管理形式。

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