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p2p平台的等额本息模式是怎么回事？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

p2p平台的等额本息模式是怎么回事？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

您好。回答前我们先明确一下，这个问题问的是——投资者如果投了P2P平台的“等额本息”模式的项目，未来如何计息，如何回款。

1、举例说明：

40000元本金，投资利率为8.4%的等额本息项目，投36个月（36期），每月收多少钱？总利息多少？真实收益率有多少？

为了更加直观，我们用目前规模最大的P2P网贷平台“陆金服”来举例子。

陆金服平台的“网贷”板块中，大部分都是等额本息模式的投资项目，比如：

这里的“每月等额本息”，又称“定期付息”，顾名思义，投资者每个月都可以收到金额相同的一笔回款，这笔回款，包含了本金+利息。

如果我，小金，投资该项目40000元，那么按照每月等额本息的方式，我每个月可以收到是的本金+利息之和，都是1260.85元（用“等额本息计算器”可以很轻松的算出来）

共36期，也就是36个月，计算结果太长了，就不全部截取了。

36个月下来，投资结束，我除了能收回40000元的本金，还能获得5390.57元的利息。

看到这，有的小伙伴会有疑问：上面展示的年化利率是8.4%，照此算来，40000元本金每年的利息应该是40000 × 8.4% = 3360元，3年至少10080元，为啥真实的收益只有大约一半，5390.57元呢？

难道蒸发了？？？

其实很简单，因为这个项目每个月都在还给你本金，如上图，第一个月还了980.85，第二个月还了987.72元，第三个月还了994.63......

本金越还越少，项目欠你的钱就越来越少，那对应的利息就越来越少咯~

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好，说完了收益，我们再来说手续费。

每个月1260.85的收入是我们投资的“进账”，同时，陆金服还要收取一笔“信息服务费”，费用为（当期剩余本金 + 当期应收本金）× 0.056%，这是我们的“出账”：

按此算来，

第一个月的信息服务费为 （980.85 + 39,019.15） × 0.056% = 22.40元；

第二个月的信息服务费为 （987.72 + 38,031.43） × 0.056% = 21.85元；

第三个月的信息服务费为（994.63 + 37,036.80） × 0.056% = 21.29元；

......

36期（36个月）下来，总的信息服务费为 431.08元。

因此，

我投资该项目40000元，36期下来，能获得的总收益为 5,390.57 - 431.08 = 4959.49 元，折合真实的复合收益率，大约只有年化4%，也就是陆金服展示的8.4%收益率的一半。

那8.4%的收益率怎么来的？投资者需要将每个月收到的1206.85元，再次复投该项目，这样算下来的年化收益，才能达到8.4%。但在实际操作中，这样做一是很麻烦，二是难以保证随时都能投资该项目（平台发标的时间是不固定的）。

2、P2P的其他几种还款模式

上面说的“等额本息”只是P2P平台还款模式的一种，除此之外，还有等额本金、到期还本付息、先息后本、随心还款这几种。

等额本金：这种方式与等额本息类似，不同之处是，等额本金项目，我们投资人每期收到的金额是不同的，越往后，每期收到的钱越少。在回款不复投的情况下，项目真实的收益率也是低于平台宣称的利率的。

先息后本：又称“每月付息到期还本”，顾名思义，每个月先还利息，最后一个月还本金。

注意，这里有个误区，先息后本 ≠ 每期都收到相同的利息。由于计息期限不同、还款协议约定等条件的存在，我们在P2P平台投资的先息后本项目，每个月收到的利息有可能有所差异。

上图是一张典型的先息后本项目的还款时间表。该项目期限为313天，年化收益9.5%，投资10000元，利息总额835.13元，折合真实收益为9.7%。

到期还本付息：也叫“一次性还本付息”。很简单，就是到期当天才能拿到本息收益。这种项目的实际收益，与平台展示的年化收益率往往是完全相同的。

随心还款：目前少量平台的个别项目采取这种模式，也就是说有些项目可能提前还款，那么利息就按照协议约定的来支付，一般没有额外的罚息收入。但不同平台实际情况不同，建议遇到这种项目，投资前问一下客服。

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先息后本、到期还本付息，这两种模式，是目前大部分P2P都在用的还款方式。

此外，还有按季度还款、按用户转让日还款等方式，其实都是上述两种方式的变种。

希望上述解答能对您有所帮助。

回答于 2019-09-11 08:43:50

我看了下上边两位的回答，他们以传统金融的思维去回答了等额本息的意思。然而，P2P平台的等额本息完全和银行的等额本息是两回事情。银行贷款无论哪种方式还款，还掉的本金，将不会再次计算利息，本身有一套公式计算出来的。

P2P那可就完全不一样了，P2P为了多收利息，玩了个文字游戏，即“月息”和“年息”概念。借款的时候，你看到的将会是月息，然后年化将月息简单的乘以12。真实的情况是这样的，你每个月的等本等息，是将借款总额除以12+借款总额乘月利率。也就是说，你还掉的本金仍然会收取利息，举个例子，1万元借一年，月息1%的话，最后一个月要还本金 833.33 + 利息100。你们可以算一下，第12个月相当于只借了833.33元，却要还100元利息，这是多少年化？144%！所以，P2P看似月利不高，普遍不超过1%，但实际上利息普遍超过30%+，再加上通常放款后会一次性先扣除质保金，服务费 10%左右（ps:这部分钱照常算在总金额里）。真实年化往往超过40%以上，所以，不要被p2p的文字游戏欺骗，如果不是实在没有办法，接近走头无路，不要走上网贷这条路。

回答于 2019-09-11 08:43:50

等额本息等于说你借的钱分12期,24期,36期，也就是咱说的一年两年三年分到每个月把你借的钱和利息评论还了。现在不光小贷网贷这样，银行也一样这种方式这样他们承担的风险小。但是使用这资金利用率很低，银行还好点利息低。网贷小贷还一年几乎没啥本金全是利息。没有足够的能力偿还最好不要借这些高利贷网贷就是高利贷还个名字高雅了。

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