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信用卡、花呗、白条这些产品分期付款的真实费率是多少？

费率,支付宝,京东信用卡、花呗、白条这些产品分期付款的真实费率是多少？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 互联网金融平台上的各种信用贷款——微粒贷、网商贷、京东金条、百度有钱花等，为我们短期资金周转提供了便利；支付宝花呗和京东白条都提供分期付款服务……可它们的真实费率是多少呢？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

花呗和京东白条的分期费率

通过信用卡分期，我们就能很容易的算出支付宝花呗和京东白条的真实年化费率：

上图是支付宝花呗的分期费用，我们来算一下它的真实费率：

上图是京东白条的分期费用，它的分期月费率全都是0.7%/月，共有3期、6期、12期、24期可选，那它的真实年化费率多少呢？

看到了吗？当你在淘宝/天猫上使用花呗和在京东上使用白条买买买并分期的时候，真的知道它的成本是多少吗？结果或许吓你一跳，真实费用都在12%以上！

等等！支付宝和京东赚钱就此结束了吗？NO!

这两家公司可以把这些分期资产打包出售给银行，在回笼资金的同时，还能赚取些利差。

而银行会再以理财产品的形式卖给客户，很可能你买的某些银行理财的基础资产就这些哦，可银行理财产品收益是多少呢？

目前高的也就5.5%/年左右，可比起分期真实费率12.6%来，一半多的利息都被支付宝/京东/小贷公司/银行及其他中介环节赚取了。

当然，支付宝和京东也都有各自的互联网理财平台——蚂蚁财富（之前叫蚂蚁聚宝）和京东金融，等时机成熟，它们还可以把这些分期资产打包，以理财产品的形式在自己/第三方的平台上出售。

总结：

1、了解借款本金和使用本金的区别，也因为这种区别才有了实际费率上的差异；

2、在个人借款中（多以信用卡分期/消费金融借贷/消费分期为主），凡是等额分期支付、并收取分期服务费的，其实际费率都较高，实际费率=年分期费率*2n/（n+1）。

3、分期付款/融资中，使用本金=借款本金*（n+1）/2n，其中n是分期的期数。

4、凡是以(贷款)利息字样出现的，几乎都是真实费率，区别是等额本息还款还是等额本金还款，这无大碍，借款人都不吃亏。

所以在使用分期付款时，千万别被较低的分期费率迷惑：12月分期，费率0.56%/月的真实年费率是12.43%，而利息0.65%/月的真实年利率是7.8%，显然后者费率更低，更划算。

支付宝推出的花呗确实是一个相当好用的分期购物工具，现在很多淘宝用户都在使用花呗。一般花呗会有3-6期的免息，即便对于不免息的商品，也会给用户最多41天的免息期。这样，大多数用户在使用花呗的时候，其实是没有给支付宝利息或手续费的。买东西花了多少，最终就需要还多少。

淘宝上有些商家没有开通支付宝付款，在这里买东西如果刷信用卡，还要额外缴纳1%的刷卡费，但是如果用花呗付款，就没有刷卡费这一说。那么花呗难道不赚钱？显然不可能，支付宝又不是慈善机构。

其实只要你用花呗付款，支付宝就赚到了钱。

在淘宝和天猫上，如果你用花呗付款且没有分期，卖家需要给支付宝0.6-1%的手续费。如果分期，这对买家是免息的，但这中间的利差也不是支付宝出，而是转移给了卖家。而且你分期越长，支付宝收卖家的钱也就越多。

现在花呗能使用的范围更广了，不光是在线上，在线下也一样能用。同样的，线下使用花呗，或者到微信公众平台 蚂蚁花呗回收 去从花呗取现，商家同样需要给支付宝交手续费，比例上跟银行差不多，但是没有银行那么优惠是肯定的。很多POS机都能做到刷卡费封顶，但是花呗不走POS机，目前收取的是固定的点数。

现在花呗额度相对不高，很多人的花呗额度只有信用卡额度的一半甚至更少。不过以后应用场景多了，应该也会有相应的调整。现在为了鼓励用户在线下使用花呗，支付宝也做了很多活动，比如前一阵子在肯德基用支付宝付款可以打88折，现在折扣没那么多了，但是依然可以优惠一点儿。

希望能帮助大家算清日常账务，告诉身边的朋友如何选择分期才划算！更多经济内容可以关注每日更新的文章！

回答于 2019-09-11 08:43:50

银行声称的分期费率其实只有第一期是这个费率，之后每一期都会变高

实际费率基本上是声称费率x2左右

比较高，不建议分期