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信用卡、花呗、白条这些产品分期付款的真实费率是多少?
费率,支付宝,京东信用卡、花呗、白条这些产品分期付款的真实费率是多少?
发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
问题补充: 互联网金融平台上的各种信用贷款——微粒贷、网商贷、京东金条、百度有钱花等,为我们短期资金周转提供了便利;支付宝花呗和京东白条都提供分期付款服务……可它们的真实费率是多少呢?
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
花呗和京东白条的分期费率
通过信用卡分期,我们就能很容易的算出支付宝花呗和京东白条的真实年化费率:
上图是支付宝花呗的分期费用,我们来算一下它的真实费率:
上图是京东白条的分期费用,它的分期月费率全都是0.7%/月,共有3期、6期、12期、24期可选,那它的真实年化费率多少呢?
看到了吗?当你在淘宝/天猫上使用花呗和在京东上使用白条买买买并分期的时候,真的知道它的成本是多少吗?结果或许吓你一跳,真实费用都在12%以上!
等等!支付宝和京东赚钱就此结束了吗?NO!
这两家公司可以把这些分期资产打包出售给银行,在回笼资金的同时,还能赚取些利差。
而银行会再以理财产品的形式卖给客户,很可能你买的某些银行理财的基础资产就这些哦,可银行理财产品收益是多少呢?
目前高的也就5.5%/年左右,可比起分期真实费率12.6%来,一半多的利息都被支付宝/京东/小贷公司/银行及其他中介环节赚取了。
当然,支付宝和京东也都有各自的互联网理财平台——蚂蚁财富(之前叫蚂蚁聚宝)和京东金融,等时机成熟,它们还可以把这些分期资产打包,以理财产品的形式在自己/第三方的平台上出售。
总结:
1、了解借款本金和使用本金的区别,也因为这种区别才有了实际费率上的差异;
2、在个人借款中(多以信用卡分期/消费金融借贷/消费分期为主),凡是等额分期支付、并收取分期服务费的,其实际费率都较高,实际费率=年分期费率*2n/(n+1)。
3、分期付款/融资中,使用本金=借款本金*(n+1)/2n,其中n是分期的期数。
4、凡是以(贷款)利息字样出现的,几乎都是真实费率,区别是等额本息还款还是等额本金还款,这无大碍,借款人都不吃亏。
所以在使用分期付款时,千万别被较低的分期费率迷惑:12月分期,费率0.56%/月的真实年费率是12.43%,而利息0.65%/月的真实年利率是7.8%,显然后者费率更低,更划算。
支付宝推出的花呗确实是一个相当好用的分期购物工具,现在很多淘宝用户都在使用花呗。一般花呗会有3-6期的免息,即便对于不免息的商品,也会给用户最多41天的免息期。这样,大多数用户在使用花呗的时候,其实是没有给支付宝利息或手续费的。买东西花了多少,最终就需要还多少。
淘宝上有些商家没有开通支付宝付款,在这里买东西如果刷信用卡,还要额外缴纳1%的刷卡费,但是如果用花呗付款,就没有刷卡费这一说。那么花呗难道不赚钱?显然不可能,支付宝又不是慈善机构。
其实只要你用花呗付款,支付宝就赚到了钱。
在淘宝和天猫上,如果你用花呗付款且没有分期,卖家需要给支付宝0.6-1%的手续费。如果分期,这对买家是免息的,但这中间的利差也不是支付宝出,而是转移给了卖家。而且你分期越长,支付宝收卖家的钱也就越多。
现在花呗能使用的范围更广了,不光是在线上,在线下也一样能用。同样的,线下使用花呗,或者到微信公众平台 蚂蚁花呗回收 去从花呗取现,商家同样需要给支付宝交手续费,比例上跟银行差不多,但是没有银行那么优惠是肯定的。很多POS机都能做到刷卡费封顶,但是花呗不走POS机,目前收取的是固定的点数。
现在花呗额度相对不高,很多人的花呗额度只有信用卡额度的一半甚至更少。不过以后应用场景多了,应该也会有相应的调整。现在为了鼓励用户在线下使用花呗,支付宝也做了很多活动,比如前一阵子在肯德基用支付宝付款可以打88折,现在折扣没那么多了,但是依然可以优惠一点儿。
希望能帮助大家算清日常账务,告诉身边的朋友如何选择分期才划算!更多经济内容可以关注每日更新的文章!
回答于 2019-09-11 08:43:50
银行声称的分期费率其实只有第一期是这个费率,之后每一期都会变高
实际费率基本上是声称费率x2左右
比较高,不建议分期
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