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我30岁，定期寿险和终身寿险怎么取舍？
寿险,保费,家庭我30岁，定期寿险和终身寿险怎么取舍？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
问题补充： 目前家庭年收入约50-60万，每年还十万房贷，消费约15万，没有小孩
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
寿险可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆，尽力避免一个家庭因为挣钱能力最强的家庭支柱身故而经济崩溃，完美地把身故带来的各项财务损失和风险，转嫁给了保险公司。
如何取舍？先了解它们优缺点，再结合自身情况决定。
一.两者的差异
根据保障时间的不同，寿险可以分为 定期寿险 和 终身寿险。我做了一张图，大家可以直接看到两者的差异：
定期寿险虽然是消费险，而且只能保障到一段时间，但保费低。
而终身寿险虽然价格昂贵，但也有自己独特优势。由于终身寿险活多久就能保多久，只要我们不退保，保险公司肯定会赔这笔钱，所以除了 身价保障 外，终身寿险还有 财富增值、债务隔离 和 资产传承 的功能。
二.如何取舍
年收入约50~60万，每年还十万房贷，消费约15万。每年支出25万左右，剩余25万~35万之间。
咋一看来不少，但考虑到将来有了孩子之后，还有大笔的教育支出，以及父母的养老费用，家人保险配置情况也不明等情况下，我还是推荐定期寿险，理由如下：
1.定期寿险保费更低
我挑选了市场几款终身寿险和百年人寿的定慧保定期寿险作为对比
同样 100 万保额，最便宜的定额终身寿险年交保费都要 1.3 万，是定期寿险的 5 倍之多。
买保险就是为了买保障，利用保险的高杠杆性以低保费获得高保障才是最大程度享受到保险的收益。
所以从这个角度来说，低保费的定期寿险更加适合绝大多数家庭。
2.更适宜家庭保险规划
一个成年人最合理的保险配置，应该是重疾险+寿险+医疗险+意外险。
对于家庭顶梁柱来说，仅仅是寿险是远远不够的。所以不应在寿险花费太多的保费预算，重疾险价格会更加高，何况还有意外险和医疗险。
最理想的情况是在为自身配置好保障之后，尚有预算为太太，父母，将来的孩子购买保险，才能为家庭构建完整的风险抵御。
在没有其他任何保险保障之前，就购买价格不菲的终身寿险不是合理的保险规划。
三.写在最后
终身寿险同样有其适宜的人群。没有最好的保险，只有最适合自己的保险。
在购买保险之前，要记住“先规划，后产品”的原则。根据规划，考虑到家庭收支、家人身体情况、未来通胀等因素综合考虑后再去选择适宜的保险，而不是简单地对比两个产品，就匆忙下决定。
不适合自己的保险，带来的不是保障，反而是枷锁，成为家庭的负担。
更多定期寿险的产品测评，请点击我头像，私信回复：定期寿险。
回答于 2019-09-11 08:43:50
人寿保险发展至今，已经衍生出众多分支，像是意外险、健康险（医疗和重疾）都是国内认可度比较高的险种，而寿险是最近慢慢火起来的“新”产品。
其实在国外寿险尤其是定期寿险是几乎每个人都会买的产品，有些公司新员工入职，雇主甚至还要求员工先购买一份定期寿险作为入职条件。根据美国人寿保险指南发布的2018年销售行业报告，定期寿险在2018年整个个人寿险市场中，占了21%的市场份额。
由于国人忌谈生死的文化特性，目前国内消费者对定期寿险的认识不足。
但小编必须说，定期寿险的保费低廉、杠杆高，是最能体现保险价值的产品，在这里，小编建议，工薪家庭都要配置足额的定期寿险。
设想一个场景：
某一线城市三口之家，老公30岁，是家庭支柱，年薪35万。老婆，29岁，把更多的精力放在了家庭。有个2周岁的儿子，学前教育及医疗费用，每个月支出至少3000元。
父母尚在，务农，现在尚能维持收支平衡。父亲有糖尿病，母亲身体健康，只有新农合，没有商业保险，没有养老金。房贷、车贷合计300万，每月固定偿还18000。
如果老公不幸发生风险，那么就把房贷、车贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了妻子。
如果妻子不幸发生风险，照目前的收入来看，根本请不起保姆，那么除了经济负担，老公还要花费更多的精力去照顾孩子。
而通过定期寿险这种金融工具，每年花很少的钱，就可以把身故带来的收入风险损失，转嫁给保险公司，起到以小博大的作用。
之前推荐的性价比超高的大麦定寿，非常适合上述情况。
但这只考虑了男性作为家庭支柱，而现在很多家庭都是男女各撑半边天。有数据显示，中国的双职工家庭占60%以上，夫妻共同承担经济责任。
如果要夫妻双方都要投保大麦，每人各投保200万，对于薪资仅满足基本消费的家庭，一次性拿出4000块钱，也是不少的支出。
但如果每人分别投保100万，又对冲不了房贷、车贷等负债风险。无论哪一方发生意外，对家庭的影响都是巨大的。
难道没有一款产品，可以解决这个问题吗？
还真有，它是一款市场稀有一年期夫妻互保：小两口定寿
接下来就详细说说这款产品的亮点。
一张保单保两人
大麦定寿的被保险人只有1个人，而小两口夫妻定寿是一份保单保2个人，保额是共用的。
怎么理解呢？
假设A小姐夫妻买了100万保额的小两口定寿，如果A小姐或A先生其中任何一人因为意外或者非意外身故/全残，保险公司都会赔付100万，合同终止。
小两口定寿的创新点在于，如果是因为同一意外事故导致夫妻身故/全残，可以赔付2倍的保额。如果A小姐夫妇不幸在某一交通意外中身故，他们的受益人可以拿到200万。
产品费率更优
与市面上同为一年期的寿险相比，小两口定寿在价格上有明显的优势。
以30岁的夫妻为例，俩人各买50万保额，小两口定寿一年只需288。
而其他一年期产品，即使是只给男性购买，也需要450，夫妻两人合买的价格更是小两口定寿的两倍不止。
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