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相互宝即将关停，为什么不能长期存在，个人互助保险保健康呢？

用户,费用,互联网相互宝即将关停，为什么不能长期存在，个人互助保险保健康呢？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

在传统的商业保险中，100元的保费中通常只有30元是风险保费，即最后落到投保人的理赔成本仅占30%，其他成本则分布在营销、渠道、管理费用等方面。而网络互助计划，每期分摊只收取约8%的管理费，不仅节省了大部分费用，也无需提取责任准备金，因此在同样的责任下，网络互助计划的成本和价格都比传统保险产品要低得多。

通过低廉的成本就可以获得一份保障，是绝大多数人选择相互宝的理由。

纵然相互宝因为合规问题不能再继续，那这些人的保险需求该如何被满足？未来保险的普惠性该如何体现？如何利用保险等金融工具，在全面脱贫之后，避免人们因病返贫？

关掉一个相互宝很容易，但是要解决上边这三个问题，还需要保险行业做出实质性的努力和改变。

回答于 2019-09-11 08:43:50

不用不行吗

回答于 2019-09-11 08:43:50

主要还是因为它具有不可持续性，我们一起分析一下。

由于加入相互宝算是比较早，所以对这个也算了解，一开始推广阶段，分摊确实比较少，不足一毛钱。

个人认为相互宝成立初期，加入的大多数是年轻人，容易接受新鲜事物，也比较认同这种疾病保障方案，所以在很短的时间内，相互宝得到了大家的认可。就在2019年11月27日，相互宝成立一年多来，平台宣布，截至当日，全国加入相互宝的成员已经突破一亿人，在被救助的人群中，有一半左右都是80后或者是90后。我相信当时参加相互宝的也大多数是80后90后。

时间来到2020年，网络互助平台用户在前期流量快速积累后增速放缓，由于前期低门槛免费加入模式引发的均摊费用上涨、用户体验存在落差等问题，造成部分平台后续用户流失严重。与此同时，关于相互宝的负面信息不断传出，有些拒绝补助金事件发生后，人们开始逐渐意识到，相互宝互助计划虽然加入门槛低，能提供一定保障，但是同样存在无法申领到补助金的风险。因为需要赔付时，往往规则的解释权是由相互宝自己决定，对于有争议的交由陪审员裁决（很多陪审员为了减少分摊会主观的选择拒绝），这就会导致得到的赔付不完全。

截止2021年12月第2期，分摊人数只有7495.38万人，而在1月第1期时，分摊人数是10100.76万人。人数持续下降，平均每月退出217万多人。

这个数字是惊人的。如果分摊人数以此速度减少，用不了三年分摊用户就跑没了。

我们再看一下，受助对象主要以40岁以上为主，而分摊主力80，90后看到这个数据，一定会考虑是否继续参加分摊，而当他们都退出后，一群潜在患病风险大的人之间再分摊，这个金额就相当大了。

我们通过往期数据看到2021年每期受助人数平均约为3913人，每人申请补助金平均约12.5万。按照平台合同规则，每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。这就表示，理论上个人每期最高分摊有可能是391.3元。这时候分摊人数约为125万人。即使分摊人数降为1250万人，也意味着你每期都要分摊39.13元，全年你要付出39.13*24≈939元。相信这时候自认为身体没什么大问题的人不会再坚持分摊了。换作是你，每期超过多少钱，你会考虑退出呢？

前面我们也说过，现在每月退出人数约为217万人，随着分摊金额持续变多，一年过后，退出人数比例也会变多的，我们暂且按照217万/月不变来考虑，从2021年12月的7377.82万人降到1250万人，只需要28个月。而这1250万人是能接受每年将近1000元的分摊的。如果能接受的全年分摊金额不超过365元（即每天一元），也就是每期365÷24≈15.21元，此时分摊人数为3913×12.5÷15.21≈3215.8万人，只需要约19个月，就会超过人们能接受的极限。

这里您可能说，大家都不退出不就可以了吗？其实这种互助计划有其天生的缺点，我给诸位分析一下，假如已经参加相互宝的7000万人都不再退出，而人不可能不生病，排除意外去世，最终这七千万人中约70%理赔成功，即5000万人5000×12.5=62500亿。这5000万人将在60年内相继申请理赔（20岁加入，2020年中国男性平均寿命为73.64岁，中国女性平均寿命为79.43岁）62500÷60÷24≈37.2亿，这就是未来60年内平均每期将分摊的金额。那为什么现在每期分摊总金额也就四五亿呢？那是因为现在参加相互宝的人员，年轻人中年人占比大，患病率还相对较低。随着他们都老去，分摊费用会越来越高。

其实平台也应该早就意识这个问题，即使不考虑盈利，也不会为此亏损太多。所以关闭平台是不是为了及时止损，这就不好说了。要说帮助到人了吗？这毋庸置疑，还是帮到了一部分人，用极少的付出获得了超出一般保险的收益。

回答于 2019-09-11 08:43:50

见好就收，要是在坚持下去，万一出事怎么办，那么多的钱又不是小数字。

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