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想给孩子爸买一份健康险和医疗险，有懂行的人帮忙指点一下吗？

责任,风险,意外险想给孩子爸买一份健康险和医疗险，有懂行的人帮忙指点一下吗？

发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

想给孩子爸买一份健康险和医疗险，有懂行的人帮忙指点一下吗？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

首先，买保险要看需求。

每个人的需求都不一样，家族收入、负债情况，成员情况也不尽相同，对未来的期许同样有很大的差异。所以保险是因人而异的。

在没搞清这些情况之前，没法给出推荐，只能告诉你一些买保险之前需要准备的事项。

一是整理近五年来的体检报告等，回忆有没有住院治疗的经历，如果有，尽可能找出详细的病历和诊断书等。健康告知是购买的保险未来能够顺利理赔的关键。不能错误理解两年不可抗辩条款。

二、问问自己买这些保险主要想解决什么问题。比如你主要想解决大额医疗费的风险，还是感冒发烧也希望能报销？万一住院的话，去普通病房，还是特需部、国际部甚至私立医院？解决不同的问题，适用的保险也不一样。

三、合理的预算。买保险是为了更好地生活，而不应成为生活的负担。

希望对你有用。

回答于 2019-09-11 08:43:50

香港友邦了解一下

回答于 2019-09-11 08:43:50

作为一个孩子爸，我用我的情况帮您捋顺下思路，供您参考。同时作为保险江湖中混迹多年的“跑堂儿”，对于保险还算略知一二。

想买不知道怎么买的时候，就是需要通过【保险的原理和意义】去分析自己（家庭）应该买什么的时候，思路如下。

首先，买保险是为了【解决问题】，人生问题（基本的），无外乎生老病死残。注意，买保险不是为了让这些事不发生，而是当发生这些人生极端情况时，能够因有保险而有妥善的安排，保护家庭经济平稳运行。

其次，再根据风险严重程度进行险种排序，逐一来看哪种险种对应的风险是我们存在的，那这个险种就是需要的，顺序是意外险→医疗险→定期寿险→重疾险→年金险或终身寿险（前四险种可以叫保障型险种，后两种可以叫财务型险种）。

以下，就简述一下最基本的分析。

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意外险，最基本看下面两条

1、身故/全残&带伤残按比例赔付。

原理：意外险最主要的应对的风险是【残而不死】，试想，当发生意外车祸致残，这个人在家庭经济中的角色，基本变成了不产钱还花钱的累赘。

这一条里注意的有两点：

①保额要与寿命价值（寿险总保额）相等，不然残疾了赔不出多少钱解决不了问题，就没意义了。

②伤残按比例赔付，就是按司法鉴定这个意外导致的残疾分为十个等级，十级最轻，赔付保额的10%，一级最重，赔付保额的100%。

江湖里鼎鼎大名的柯镇恶，双眼失明，属于一级，全额赔付。

2、意外险最基本的还带有意外医疗责任，以应对一些小的磕碰意外导致的医疗费支出。

这一条中需要注意的有两点：

①最好能够带有社保外用药可赔付的责任。

②赔付比例是0免赔100%赔付。




额外的，市面有很多长期意外险，“便宜”，能返本，实际上非常不推荐选择。

便宜是假象，总保费均匀分配到每年的话，能买个很好的意外险，年年换新的好的，它不香吗？

返本更是性价比极低，实际上，管意外的钱还是消费了（买保险是转嫁风险，就是要花钱，不可能存在免费一说，但凡免费，都是套路），能返本的，是因为交的多，多交的部分，保险公司拿去投资理财了，赚了几十年，回头给你点汤汤水水，就感觉像返本了。

具体的对比就不贴了。




拔高点儿的需求：猝死责任，骨折，救护车，异地送返，责任范围涵盖全球，交通意外额外赔付（商旅人士一般都再另加额外的意外保险。有一个客官，常飞机出差，我说每次喊本跑堂儿，10块钱1000万保额航空意外险，那位客官觉得麻烦，改成了一年150块，1000万保额。）等等等等。。。




我每年在意外风险应对这一块的支出，大概在300-400块钱这个范围，身故伤残有100万的保额，意外医疗有社保外用药的责任，而且是0免赔100%赔付的。

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医疗险

原理：医疗险应对的风险是【大额医疗费用支出】，且赔付对应的是【医疗行为】，并非某种指定疾病。（我身边儿一例，2021年3月份，胰腺炎住院，ICU本地一个月，北京两个月，共花费100多万，重疾险赔不了，还没有医疗险。。。借遍了亲朋，还卖了一套60万的房子。）

医疗险保额一般动不动几百万，上限是很高，但是是报销性质的，所以不是最关键的责任。

青壮年最主要看【是否保证续保】，目前市面最长是20年保证续保，说保证续保到99或100多的，那绝对是骗人（保险公司连自家员工都骗，年初就闹出大事儿，可以抖音查查）。

保证续保是不因身体状况改变或产品停售或产品下架导致不能续保，这很重要！严重点的医疗情况，不是一年半载就能好的，第一年报销了，第二年不管了，逗人玩呢？

另外需要注意的就是【免赔额】，一般医疗险是1万免赔，简单理解，就是1万以内的风险，我们风险自留，1万以上的医疗支出风险，转嫁给保险公司去。

再说【拔高儿点的需求】，医疗险的另一个重要功能，就是解决【医疗资源】的问题，实际我们常见的所谓百万医疗，属于低端医疗（够不够需要看客官您的实际情况了）。

中端医疗，就可以选择没有免赔额的了，还可以带门诊责任，所以实际上，发生概率大的，都是门诊和花费少的，是吧。所以中端价格也就贵了。同时，中端医疗开始有了特需责任，即门诊或住院，可以选择特需部，国际部，VIP部等，尤其对于某些疾病需要很快的手术这种情况，排床、没医生这些情况，在特需部都不是事儿。

高端医疗，每年几万保费的那种，暂不详细展开。

本宝爸使用的是中端医疗，带门诊责任，0免赔（限额1万），住院也是0免赔，没开特需责任。一年2000小多。

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