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买了一份智盈人生寿险，交了四万三千元，现在想退保，可以吗？
费率,成本,您的买了一份智盈人生寿险，交了四万三千元，现在想退保，可以吗？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
买了一份智盈人生寿险，交了四万三千元，现在想退保，可以吗？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
问题分析关键词：智字辈退保。。。
我回答问题是科普向的，比较繁琐，但具体而严谨，嫌麻烦可以略过哈。。。
先说结论：有其他保障或您理解并接受退保后就没有保障，这两点的话，完全可以退。
提要：
智字辈产品形态（市面常见的）是：主险终身寿险+附加险提前给付重大疾病+万能账户（+各种其他附加险）
可不可以退，看两点：一是自然费率与均衡费率的选择，二是保障成本。
第一、自然费率与均衡费率
在重疾险范围内看，每个人因为年龄不同，发生重疾的概率明显不同，所以，发生概率低的（年龄小的），费率就低，反之同理。
自然费率：1岁交100，2岁交110，3岁交120，根据年龄逐年变化。
均衡费率：1岁交110，2岁交110，3岁也是交110，以投保时的年龄为准，参考自然费率和利息后，平均计算并分配给每个年度，所以后期缴费每年都一样。
这两种方式，没有明显的优劣，只是适合不同的情况：
自然费率，多为短期产品，还便宜，适合在年轻阶段，经济不是十分充裕时，做保障的阶段性补充。
均衡费率，多为长期产品，相对贵，适合在更长的保障周期，也更方便。
我们会发现几乎很少见到采用自然费率的短期产品，因为一方面保险公司不推荐，消费者不知道，二来，绝大多数消费者是能承担得了采用均衡费率的长期重疾险的，三呢，对于现阶段消费者对保险的理解深度，还达不到把“风险规划”弄的那么细致，配置长期更省事更方便。
回到问题，智字辈的产品，作为长期保障的产品，居然选择了自然费率，这是对于消费者一端，不太友好的设计。
为什么呢？那就是保障成本会上涨。同时因为推广方式的问题，消费者更多的时候并不能知道这类产品的适用范围，很多人其实就是不适合的。
用一个例子来说明。
第二、保障成本问题
保障成本就是给被保人提供保障所需要的保险费。（所以，没有免费的保险）
先要知道这个产品的运行逻辑，直接上图（您的保单里就有）：
想象一个资金池，一边进钱一边出钱。
进钱主要是：交的保费，追加的保费。
出钱主要是：领走了的，保障成本。
不废话，继续上图，这是我手头一个案例的真实情况，您可参考计算自己的保单情况，自行考虑退保还是持有。保障成本表在您的合同里。
注：可以先不看图，直接看后面的文字结论。
基本情况：投保时，43岁女，20年缴费，每年6千，共计12万。
文字结论：
1.流入的钱主要是我们所交的保费，收益。。。只能说有点吧。。。
2.流入的【持续缴费奖励】：这个功能一般是平衡【账户管理费】的，因为政策所规，必须要有账户管理费，但客户不容易接受，保险公司就会给持续缴费奖励来平衡这个支出。但。。。一般。。。入不敷出吧。（详情见您合同，都有）
3.流出的【账户管理费】：每年要扣除，怎么扣您的合同里有，12万交完，能进资金池的是10万9200。或者说，能够累计生息的钱，就是10万9200，并非12万。
4.流出的【保障成本】：前一些年，因为年轻，因为采用自然费率的原因，保障成本比较低，流入资金池的保费产生的收益，都够保障成本扣了，所以造成一种本金不动，用收益的钱买保障，还剩余，既有收益又保本还免费有保障的错觉，看着很好啊，为何说是错觉呢，往下看。
5.根据计算（上面的图），缴费期20年，保障成本就有5万7千多，流出了资金池，资金池没空，是因为我们在缴费期，还在持续交钱中。。。缴费期结束后，案例中投保人64岁，到70岁，8年时间，保障成本要5万9千多，超过了前20年，这就是自然费率在年龄大了以后的问题。。。
此时，总保障成本达11万6千，超过资金池里的所交的保费了，收益会有，但。。。（利率下行时代，智字辈的保底又是业界偏低。。。），可想而知了。
拿案例中投保人举例，71岁这一年的保障成本就要1万多，这资金池能够扣吗？
这里要说明一点：无论案例中，还是您的保单，都带有重大疾病赔付，在保障成本没涨上来之前，如果发生重大疾病，那不就合适了吗。以案例年龄，43岁开始，重疾发生的概率也越来越高了，此时20万的重疾保障，看起来就很合适了。
事实如此吗？两点：
第一、这里面的重疾保障的保险责任，远远落后于纯保障的重疾险。简直史前。。。（当然，是同时期同费用下的横向对比。）
第二、如果为了要重疾保障，直接配置重疾险不香吗？？？
6.来看几种现实中的情况吧
A.保障成本没上来的时候，发生重疾了，这种情况：没有配置纯重疾的好。对吧。轻症中症额外赔付恶性肿瘤心脑血管二次/三次等等一流产品的优势责任它是一个没有，同比之下说白了保障严重不足，更难赔付，不是吗。
B.没发生重疾，安稳到保障成本上涨时，如不缴费：保障成本扣的，帐户空了钱没了，保障也没了。
C.没发生重疾，安稳到保障成本上涨时，继续缴费：（案例中）一年一万多，还继续涨。。。我就想问，均衡费率保到终身保障还全面的纯重疾它不香吗？？？
这个东西的定位和性质，已经逐渐被目前市场所淘汰了，因为以上原因，也因为适用面太窄，同等支出保费的情况下，有太多更好的方案可以替代它了。
退不退，我不能给您直接的答案，您要根据您的具体情况和计算，自行决定。或者说，如果退，那么请做到：1有其他更好的保障方案能够替代，2接受退保后的部分损失和丧失保障的情况。
希望对您有用~
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