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求教理财高手，30岁的公务员如何投资理财？

基金,收益,资金求教理财高手，30岁的公务员如何投资理财？

发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 我和爱人都是30岁左右的公务员，育有两个宝宝，1个3岁，1个1岁半，目前两人收入能够满足生活开销，手上有30万元想进行投资理财，偏向长期（资金放着我不用管，偶尔看下），兼顾短期急需用钱的情况，我的风险等级为PR3平衡型，如果有较高收益，能够承受一点本金亏损，求教具体的理财策略，尽量详细些，如投资哪些具体产品（如哪款基金），比例多少，为什么这样投，万分感谢

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

你好，作为一名投资顾问，很高兴回答你的问题。

题主问的很详细，那我的回答也会非常详细，请耐心阅读，更欢迎私信交流。

首先题主夫妻作为公务员，是最适合通过投资理财，享受慢慢变富的一类人群，相对稳定的收入，处于城市收入中位数偏上的工资水平，就是积累财富的最佳利器。

投资目标确定

有两个宝宝，孩子未来最大的支出在教育方面，而且日益丰富的学前教育和课外培训，必然要占用很大一部分家庭财富，加上要通过投资理财改善生活，所以定的目标不能太低，至少不能跑输通货膨胀。以目前来看，每年有10%以上的总收益差不多能满足这个条件。

资金分类

虽然有30万本金，但要做到合理分配，才能满足题主说的既有收益，也要随时能够应急取用。

作为专业投资顾问，我通常会将客户的资金分为3个大类：

第一类：家庭紧急备用金，通常金额为每月支出的3-6倍，是以备失业、生病或者像今年疫情封闭的情况下急需用钱而取用的资金，题主夫妻双方都是公务员所以失业、生病所需要用到紧急备用金的概率不大，按最低3倍的月度支出准备。

月平均支出=年度总支出÷12，因为很多钱是偶尔一次性开销，比如北方的暖气费，汽车的保养维修费用，水、电、燃气费用等，所以要用年度支出来算月平均支出，然后再×3就可以了。

这一类资金要求风险低、波动低、流动性强。

第二类：可用于风险投资的初始资金，也就是题主的30万减去家庭紧急备用金后的额度。

这一类资金对于流动性的要求不高，那么就可以承担一定的风险和波动，是创造投资财富的主力资金。

第三类：是每月的收入结余，像题主所说，夫妻每月收入可以满足生活开销，那么适当规划消费，就可以获得较为稳定的月收入结余，这部分资金是你家庭财富的生力军，如果存银行的零存整取就太不划算了，可以选择基金定投的方式，参与到权益类的投资中去，创造更大的价值。

根据资金分类，选择对应标的

我在这里就不一一介绍每个投资品种的特性了，直接为题主提供配置建议。

第一类资金，可以选择投资于波动率较小、分红较为稳定的股票，性价比最高。其次可以投资于货币基金。最后也可以循环的购买1天期的国债逆回购。当然也可以选择银行的定活两便存款，只是收益要相对低一些，但流动性更强。

第二类资金，可以选择波动较大、趋势性较强的投资品种，如指数ETF，股票基金，混合偏股基金等，不建议直接投资股票，因为个股的趋势不好把握，不适合普通投资者参与。同时不建议题主一次性投入后就不管了，因为想在这个市场盈利，必然是要动态投资的，像我的投资模型就是低频操作，1个月操作1-2次，每次交易的份额也很少，但收益还算可观，过去3年总体盈利88%。如果一次性买入，那就放弃了其他价格点位的机会，盈利很难，因为投资过程中的暂时性亏损是很正常的，而一旦一次性买入在高点，想再盈利就要去创新高，不是所有的资产价格会跌下去再上来，有的跌下去就真的下去了。

第三类资金，可以选择定投的投资策略，可以定投股票，定投基金，相对来说定投基金的获利机会要更大一些，因为基金的价格轨迹相比股票要平滑很多，较好判断相对高低。

具体投资品种因合法合规的要求是不可以出现在公开平台的，所以抱歉不能在这里详细说明。

投资效果预期

根据以上的资产配置，大概估算一下我们的方案效果如何。

假设紧急备用金为3万元，那么可用于风险投资的资金就是27万，每月结余我们就假设为2500元。

3万投资于低风险、地波动、流动性强的资产，差不多一年在4-5%的收益。

27万投资于风险适中、相对高波动、放弃短期流动性的资产，拉长来看一年差不多有15%左右的收益。

2500元定投股票基金，拉长来看平均每年收益在8-10%。

那么第一年的收益最多为：

30000*1.05+270000*1.15+2500*12*1.10=375000元，除去本金和每月加投的钱，盈利部分为45000元。

45000÷（300000+2500*12）≈13.6%，总体收益率为13.6%，如果只比较30万，那么收益率就是25%。

这个年化收益率基本上跑平前30%的基金经理了，当然也跟我们的资金规模小有关系，但至少千万资金之前应该还是能保持的。

当你家二宝上小学，30万就变80多万了。

以上是我的回答，纯手打原创，希望可以帮题主解决疑惑，欢迎私信交流。

来自张老师，一位资深的投资顾问。

回答于 2019-09-11 08:43:50

首先声明我不是理财高手，只是提出个人建议，清楚明白你的情况：夫妻都是公务员，属于铁饭碗，收入能够满足生活开销，家有二宝，30万闲余资金偏向长期理财，风险属于平衡性，能够承受一点本金亏损。话不多说，直接开门见山：

20万入手可转债基金：兴全可转债基金（340001）目前持仓情况债券52%，股票25%，银行存款等其他23%。这只基金名字体现出偏向债型混合基金，而这个可转债对于散户来说是最伟大发明，是下有保底（100就是底，大不了6年之后收利息），上不封顶的投资品种，在熊市里，它是火种；在牛市中，它是火焰，是进可攻，退可守的品种，而其持仓股票多数都是绩优白马股，年化收益率在11%，大致收益22000附近。

7万入手华泰柏瑞沪深300ETF(510300)：指数型基金在美国已经是散户投资的利器，在国内也慢慢流行起来，而指数基金说白就是买入一篮子股票，而这个股票有特定指数公司帮你更新换代，永生不死，而沪深300指数是由上海和深圳证券市场中市值大、流动性好的300只股票组成，就是一网打尽市场前300只绩优白马股，而在历史长河来看，随着时间的推移，白马股价值就会慢慢显现出来，而华泰柏瑞沪深

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