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买过保险的人有事都得到理赔了吗?
保险公司,买了,意外买过保险的人有事都得到理赔了吗?
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
回答于 2019-09-11 08:43:50
01
保险和保险还真的不一样
意外险,虽然是非常简单的保险,但麻雀虽小五脏俱全,在一份百十元的普通综合意外险身上你能找到两类保险的身影:一类是费用报销型保险,一类是定额给付型保险。
▌先说说费用报销型保险。
费用报销型保险带有损失补偿性质,可以理解为“凭票实报实销”,报销金额再高也不能超过实际花销。体现的是保险的“不可额外获利原则”,防止被保险人由于保险事故的发生而额外获利,这会大大降低道德风险。一样的道理,大家在公司报销餐票、车票时,不会你提供100元的发票公司给你报销200元。
▌而定额给付型保险,顾名思义,跟费用报销型保险的最大区别是,保险赔多少不跟实际损失挂钩,也不管是否从其他渠道获得了保险赔偿。除非有特殊情况存在,只要合同中约定的条件成立,不论存在几份合同,每份合同的保险公司都要按照合同中的约定,承担起各自的赔偿责任。
02
买了好几份保险,能不能每个都赔?
举个栗子,看得更清楚。
老王买了三份意外险:
● A保险的意外伤残保额20万,意外医疗保额2万(免赔额100,只能报社保范围内的部分,报90%);
● B保险的意外伤残保额10万,意外医疗保额1万(免赔额为0,只能报社保范围内的部分,报100%);
● C保险的意外伤残保额10万,意外医疗保额1万(免赔额为0,保险不限制社保范围,报100%)。
如果老王发生了意外事故,导致骨折,住院花费3万元,其中社保报销8000元,剩余部分自理。费用自理的部分包括4000元社保范围内的,还有18000元自费项目。
出院后,老王找保险公司报销,大家觉得保险公司能报多少呢?
猫妹带大家来捋一捋:
▌❶ 意外险中的意外医疗保障,属于费用报销型保险。不同的产品,可能意外医疗保额不同,有的是1万保额,有的是2万;保障的范围也不同,比如有的只限社保内费用,有的可以保障自费部分;有的保险没有免赔额,有的保险有理赔“门槛”。但不管具体规定如何,理赔的总额都不能超过实际花费。
同时需要注意的是,如果被保险人从其他渠道获得了补偿(比如医保报销,比如补充医疗,或者其他保险公司的赔款),那么理赔时这些都要被扣除。如果不扣除会怎样?那猫妹相信医院里一定会住满靠看病赚钱的人。
因此,即便老王买的3份意外险的意外医疗总保额是4万(2万+1万+1万),但老王获得的赔偿总额不能超过实际花费,即22000元。
▌❷ 但意外医疗险的报销也有门道。老王获赔的金额,和理赔顺序也有直接关系。
● 如果老王先去理赔条件最宽松的C保险公司理赔,C公司可以赔偿1万元,如果C是按照4000元社保范围内+6000元自费这样的比例来报销的,那么剩下的部分老王拿去A或者B公司理赔,都会因为属于社保范围外的费用而无法报销。此时,老王获得最大的理赔金额只能是1万元。
● 如果老王先去A保险公司理赔,A保险公司报销社保范围内的4000元部分,扣除100元免赔额,以及10%免赔后,老王能从A保险公司拿到3510元赔款。老王再去B保险公司理赔,B公司可以报销社保部分A公司免赔的490元。老王再去C保险公司理赔,C公司可以报销社保范围外的18000元中的1万元。三家公司理赔共计14000元。
● 如果老王去B保险公司理赔,B保险公司报销社保范围内的4000元部分。老王没有再去B保险公司理赔的必要了,直接再去C保险公司理赔,C公司可以报销社保范围外的18000元中的1万元。两家公司理赔共计14000元。
大家可以看出,三种情况下,老王的获赔金额、花费的精力还是有差别的。
相比之下,意外伤残的理赔就简单多了。一旦老王不幸意外身故,那么保险公司的赔偿是三家叠加的,A公司20万,B公司10万,C公司10万,共计40万,三家保险公司不会也不敢因为别家赔了而拒赔。
03
有人买了巨额意外险,为啥保险公司要拒赔?
在评论里看到很多人骂保险公司故意赖账,找理由不赔,跟很多保险“差评”一样,普遍无凭无据。一般这种看到了,猫妹除了无奈也只能是一声叹息。
倒不是帮保险公司开脱,反而跟业内的人聊起,知道不少“行业抱团”拒赔背后,有很多人命关天的大事儿。之前写过一篇文章《有人因保险命丧黄泉,那些“被诟病的条款”背后都是血淋淋的案件》,感兴趣的可以去看一下。
最近几年网上流传的几个拒赔案例,共性都是高保额(集中在某一时期巨额投保),容易被行业标注为高风险理赔案件进行排查,而且保险公司找到了意外事故的可疑点。至于真相到底如何,还是要看最后的司法机关的判定。
❶ 一个是自己的身价一定要配得起保额。虽说生命无价,但是现实就是如此。一个年入百万的金领给自己买1000万保额意外险和一个普通农民买1000万保额意外险,谁的购买动机更值得怀疑?
❷ 另一点就是买保险时,要看清公司的条款,比如有些保险如果问“您是否已有或者正在申请我公司或其他公司的保险”,“您在各家公司的累积风险保额”等问询条款,如果投保时的累积风险保额超限,建议就不要买这个产品了,否则保险公司可以据此拒赔。
大家看懂了吗?看懂的点赞,没看懂的评论区里告诉我!
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回答于 2019-09-11 08:43:50
很多人说,买保险就是为了理赔,那买了保险是不是都能得到理赔呢?要知道保险理赔重要的条件。
事故发生在保障范围内
医疗险能理赔的一般就是住院医疗事故(有的可以包含门诊医疗),而且对医院范围有一定的范围,如果是去做整形手术,保险就不能理赔,这超出了保障范围,所以知晓自己保单保障范围是很重要的一件事情。
投保时做到如实告知
商业保险不同于社保,所以商业保险投保时对被保险人的健康状况是有一定要求的,投保时会要求做健康告知,如果没有按照问卷严格做健康告知,那出险时候就有可能会被保险公司拒赔。
如果投保时做到了如实告知,出险时事故发生的情况是在保障范围内,买的保险是一定可以顺利得到理赔的。
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