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对于未成年人的保险额度限制合理吗？有何依据？
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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
对于未成年人的保险额度限制合理吗？有何依据？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
对于未成年的保险额度限制合理吗？有何依据？
在我国，保监会对未成年人的死亡给付保险金是有限额的。
1，对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
2，已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
保监会之所以制定这样的规则，主要是为了保护未成年人。因为身故保险金被保人本人是用不到的，都是留给家人了，对于未成年人，本身不为家庭创造任何经济价值，身故自然不会使家庭陷入经济困境，所以未成年人本身是没有身故保障需求的。
可是为什么一定要针对未成年人的死亡赔付设定上限呢?
1. 最关键也最重要的原因：防范道德风险
父母都是爱自己的孩子的，这点从来没人怀疑，但是凡事总有例外，为了获取高额的保险金而故意谋害孩子的案例时常发生，尤其是在一些偏远的地区。
保监会做出这样的规定，很大程度上是为了防止道德风险的发生，父母不能把为子女投保的保险作为投资，以期将来取得收益;再加上未成年人不具备风险辨别的能力，需要通过限制保额来避免出现被谋害的情况。因此我们需要法律法规的制约，需要用明文规定的方式将道德风险遏制在最开始的部分，这也是保监会为什么一直对未成年人死亡赔付规定限额的原因。
2.死亡保额是对家庭的精神安慰，并非投资手段
这类保险是对被保人出险后做出的费用补偿，是对家庭的精神安慰，因为未成年人不具备劳动能力，所以父母可以通过为子女购买此类险种达到基本保障子女未来生活的目的(保额的限定额度通常是按照未成年人生活5至10年的费用设定的)。但是这类保险产品的初衷并非投资收益，所以保监会会对身故保额做出限制。
3. 响应投保原则：先大人后小孩(寿险以人身价值为保障基础)
其实保监会的此项举措也是为了引导大家有正确的投保理念：先大人，后小孩。
因为一个家庭中，父母是家庭的主要经济来源和经济支柱，投保也应当以大人为先为主为重，这样才能达到整个家庭获得保险保障的程度。
回答于 2019-09-11 08:43:50
感谢头条邀请，我是化险为易，多年保险狗，专业解决保险难题。对于未成年人的保险限额赔付我觉得是合理的。易哥认为主要依据有三方面：
防范道德风险，成年人的骗保都无法禁止，更不用说没有多少反抗能力的未成年人了；利用法律进行限制风险，降低未成年人的风险保额，限制或者打消一些不法“父母”的别有用心；符合保险的根本目的：保险姓保，归根结底是保障，而不是”投资“获利的工具。对于这个问题，可能一些保险销售人员和大部分的客户朋友是一脸“懵逼”的，就着题主的问题，易哥和大家来详细的聊一聊“未成年人保险限额赔付的”的事情。
什么是“未成年人的保险额度限制”？
对于未成年人的保险额度限制主要体现在涉及身故赔付的险种，比如寿险、意外险、还有部分的年金险，有一些重疾险在投保时也有限额，但是重疾险的限额属于健康风险保额，今天不在这个讨论话题之内。
举例来说吧：老王给5岁的儿子小小王购买了60万的意外险，假如小小王在6岁时不幸因为意外身故了，那么保险公司最多只能赔20万给老王，而不会赔60万；如果小小王在11岁时因为意外不幸身故了，那么保险公司会赔付50万元，还是不会赔付60万元；再如果小小王是因为自然灾害身故或者是因为航空意外身故了，无论是哪个年龄段，保险公司都会赔付60万元。
这就是未成年人的保额赔付限。是不是觉得不可理解？那么我们来看一下我国对于未成年人的保险额度限制主要有以下规定：
这些限制的规定来源于我国保监会（后期合并为银保监会）2015年下达的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知
明确将原来未成年人死亡保险金限额规定的10万元调整为20万和50万两个层次，即10周岁以下的未成年人死亡保险金限额为20万元；10周岁至18周岁以下的未成年人死亡保险金限额为50万元。
具体内容如果感兴趣的朋友可以自行搜索或者去银保监会的网站查看。
为什么银保监会要限制度未成年人的赔付保额？
我国保险法第三十三条规定：
死亡保险合同被保险人的限制：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。
父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制；但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。
这种规定是为了保护未成年人，而不是限制大家购买保险。
我们知道未成年人没有民事行为能力，无法自主的决定一些事情，另外未成年人在面对成年人的侵害时也没有太多的自卫能力。而保险可以通过较小的投入，在特定情况下获得巨大的理赔，所以在网上我们也经常能够看到骗保的案例。
比如人尽皆知的泰国杀妻骗保案，成年人在面对这些侵害时尚且没有足够的反抗力量，更何况是未成年人，所以只有通过法律限制，从源头进行控制，打消不法分子的别有用心。
而且在国外等保险制度发达国家，对于未成年人的这类限制也相当普遍，主要体现在三方面：
有些国家政府限制未成年人的投保年龄；还有些政府限制未成年人的投保额度；有些国家虽然对未成年人投保没有明确限制，但是对保险公司进行限制，对于未成年人的保单进行限额；这也从政府和法律层面证明了保险姓保，它是一款转移风险的保障工具，而不是投资工具，还有就是告诉大家买保险时要 “先保大人，后保小孩”。
面对未成年人的保额限制，我们怎么办？
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