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我们年轻人想要买保险的话,怎么买保障才全呢?
寿险,意外险,家庭我们年轻人想要买保险的话,怎么买保障才全呢?
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
第二,意外和大病医疗保险是必须要买的,因为年轻人要经常在外奔忙,意外情况谁也无法预料;且年轻人是家里的顶梁柱,万一有大病发生,可能得砸锅卖铁,家里生活质量会瞬间直线下降,所以意外和大病医疗一定要买;
第三,社保是基础,商业保险是有益的补充,但购买商业保险前如有病史须如实告知,不然理赔会比较困难;
第四,理财型的保险可以少购买,两年或三年返一次钱、大学教育基金、婚嫁金、创业金等都只是取了个好听的名字,因为你是算不赢保险公司的精算师的,不信的话大家可以去查查保险公司每年的盈利能力就知道了。如果你特别有钱就另当别论了。
以上仅是我的个人观点,容许有不同的声音,大家可以一起讨论 。
回答于 2019-09-11 08:43:50
想要保险买得划算,先要搞清楚几个问题:
首先是面临什么风险?
当我们拥有了美好生活后,就总会时不时的害怕失去它。
像失业、破产这种危机,我们只要小心谨慎大概率是能预防的。最怕是碰上意外伤病,一夜返贫,欲哭无泪……
虽然保险无法缓解病痛、预防死亡,但那些相关的经济损失,交给保险来弥补,却是最划算的。
假如害怕被重病掏空家底,那就去买医疗险和重疾险。
假如害怕突然离世、伤残,家里老小失去经济来源,那就买寿险和意外险。
重疾、医疗、意外和寿险,这四大金刚涵盖了我们的日常健康风险,就是我们一个正常家庭要买保险的标配选择了。
像其他带有返还、理财、年金之类功能的保险,往往设计复杂,不能当作家庭的刚需配置,它们过于昂贵的价格也会挤占我们的保障预算。
为了百分之几的理财收益,而减少了应对风险的准备金,那就得不偿失了。
要花多少钱呢?
我们买保险,只能用一点小钱,因为一个家庭要有充足的活动现金储备,还要满足日常消费、学习和投资的需求,纯为保障的开支如果超过年收入的10%,就会可能严重影响生活质量了。
所以,纯消费型的保险是首选,并且一定要选最长的缴费年限,就是为了能用尽可能低的保费去撬动最高的保额,而不至于影响到我们的日常生活。
一般来说,大家每年花的保费占到年收入的5%就非常合理了,最高也别超过10%。
对于这个比例建议,有同学提出过这样的疑惑:我家房贷很高啊,存款不多,你说这5%的比例,要按扣除房贷之后的净收入来计算么?
当然不是啦,因为收入越高,意味着所需要的家庭保障其实也会越大,像过高的房贷本身就是一个巨大风险,需要额外多买保险呢。
举个例子,某个家庭每年挣100万,要花掉90万,另外一个家庭每年挣10万,但全年只花1万块。两个家庭的净收入看似相近,但如果买相同的保险,就严重不合适了。
那具体到每一类保险应该买多少呢?
首先要说的是重疾险。
它能应对最大概率的风险,并且要占用我们的绝大部分保险预算。
我们选重疾险的时候,并不用纠结它具体保了多少种大病。
因为危害最大,又特别容易高发的25种大病,是由国家强制指定好的,任何一款重疾险都一样……像癌症、脑中风、心梗啦这类重大疾病,统统都包含在其中。
我们患上其中一种,满足理赔条件就能一次性从保险公司拿到一大笔赔偿,帮家庭扛过最艰难的日子。
重疾险根据保障期限不同,一般分为两种。
有保到70、80岁的定期重疾险,费用相对更便宜,更适合健康的年轻人,未来随着大家收入的增长,还有很多调整的机会。
也有直接保到去世为止的终身重疾险,如果已经三十多岁了,在预算允许的前提下,建议就优先考虑保终身产品,因为未来几年身体一旦起了小变化,无法满足健康告知的要求,未来可能就没有再买保险的机会了。
至于重疾险该买的总保额,可以按照个人年收入的3-5倍来制定,保额太高经济压力太大,太少起不到对冲风险的作用。
由于随着收入增长,我们肯定还会调整买新产品,所以第一次购入,买30-50万的重疾保额,是近两年的主流水平了,如果不够用,可以后续再加。
第二大类要说的就是普通人比较容易接受的医疗险,
住院了就给报销,价格比重疾险便宜,一年几百块,保额还特别高,看着就特别划算。
但是我们先要明确,医疗险是短期保险,目前市面上最长的保证续保期也就是六年,很可能存在以后需要用时反而买不到的情况,只买医疗险,是不如重疾险长期合同更可靠的。
同时便宜的百万医疗险,往往是有一万块的免赔额,就是自费部分不足一万的话,即便住院也是拿不到钱的。
但我们也没必要为了追求门诊、住院100%都能报销,而去买特别昂贵的高端医疗险。因为几千块、甚至几万块的看病费用,对绝大多数家庭都不能算是灾难,为了这份报销专门买保险,又是另外一种得不偿失了。
现在基本上大家都有社保,平时住院生病,几十万的开销靠社保也是能扛住一大部分的。
医疗险所应该防备的问题是像那种住进icu,每天都要花掉几万块的极端大病情况。所以我们每年花上几百块,买几款网络上热销的百万医疗险就完全够用了。
至于寿险,这是历史最悠久的保险产品。
有保障二三十年的定期寿险,也有保障到死的终身寿险。
强烈建议普通人买定期寿险就好,因为寿险是当我们不在了,代替我们为家人提供经济保障。
一旦我们到了退休不再赚钱的年纪,即便离世,家人也早该有正常的经济来源,不需要我们太多操心了。
这样选便宜的定期寿险保障价值更大,而终身寿险更侧重的是财产传承,因为它的价格我们算下来就会发现,基本和长期银行存款差别不大。
具体的定寿保障年限大家可以根据家庭情况来选择,例如保障到自己退休年龄,或者孩子可以独立工作的年龄。
保额则要比重疾险更高一些,最好能是个人年收入的5-10倍,如果只保到60岁,价格还是蛮低的。
最后要说的是意外险,
不管意外身故,还是意外伤残,它都有的赔。因为防备的是极低风险事件,所以价格特别便宜,我们可以放心大胆的购买。
往往一百多块,甚至几十块,就可以买50万、100万保额,保额太低就没有意义啦。
大概就想到了这么多,其他的想到了再补充。。。
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