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大家现在还该相信分红保险吗？该买哪一种好？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

大家现在还该相信分红保险吗？该买哪一种好？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

分红保险是我接触最早，也是我放弃最早的 理财产品，没有之一。

我接触保险公司的分红保险应该是十年前的事情了。有一次，我去银行办理存取款业务，一个穿着银行工作服的人员向我推销某家保险公司的分红保险，每份金额是2000元，缴纳15年，每年返还购买金额的10%，连续返二十年，之后返还本金，并可以获得相应的投资分红。按照当时的理论推算，收益可能是翻倍的。

那时的我，对理财还处于朦胧状态，也就听了推销人员的话，购买了一份2000元。之后的几年，我按时缴纳费用，10%的返还（每年200元）也能按时到账。但随着我的理财知识的丰富，我开始计算这份分红险的收益，我最后的计算结果是，持有二十年的分红险还不如购买余额宝（当时余额宝的收益率是非常高的）。

面对不合算的投资，我决定终止合同。于是我联系保险公司终止了那份分红保险，直接亏损了30%。这是我从事理财投资以来，除了2015年股灾导致的股票大规模亏损之外，我经历的最严重的亏损。

终止合同，拿回的资金金额，我进行了其它方面的投资。截止目前，损失的那30%，基本上已经赚回来了。

这次购买分红保险之后，我再也没购买过类似的产品。现在的产品形式是否发生了变化，我不太清楚，但如果是期限较长的投资，我建议您不要参与或者选择少量参与。因为这类投资，最大的风险就是源自时间。时间可能会把你的收益全部消磨掉。

我个人认为投资理财的封闭期最长不要超过五年，以1-2年的选择，为最佳选择。

回答于 2019-09-11 08:43:50

一定要记住，保险产品都是请国际精算师进行精算过的，基本上首先保障的是保险公司的利益，其后才是客户利益。

所有的产品都计算过收益和概率，收益是保险公司的收益，概率是客户中标的概率。所以，基本上99.9%的人买保险都是在给保险公司捐钱。跟买彩票是一个道理，只不过概率比中奖高一些而已。

保险公司为了不断的翻新花样推出新产品吸引客户，就会不断的玩文字游戏，其实基本上变来变去，还是一个东西。

至于分红保险，基本上就是把你的钱交给他，他拿去搞风险投资。如果赚了钱，他拿大头，给你分一点蝇头小利。如果赔了，不好意思，合同中有一大堆的风险协议免责条款，你就乖乖自认倒霉吧。

最关键的是，书面合同和保险推销员语言表达的很可能不是一回事，合同很多人都不可能逐条仔细阅读并深刻理解的，而且其中预留的漏洞非相关专业人士根本解读不出来。

保险推销员会告诉你那就是一本万利，等你发现形势不对要撤回时，晚了。要扣你损失、违约金等等，基本上你只能拿一半本金回来。

我买过一个理财保险，每年交几万，当时保险推销员说的是资金紧张更要买，买了三个月后就可以在保险实缴金额基础上乘以20倍银行利率低息贷款，瞬间缓解一切周转困难。交了一年多，找保险公司贷款时，保险公司说得按正常银行审批程序来，资质达到标准就可以贷。资质能达到银行审核标准还找你保险公司贷款？纯属诈骗。

然后打那个销售员电话，开头还接，两次以后被拉入黑名单了。投诉到保险公司说该员已经离职，然后一怒之下退保，只退回了一半多一点本金，白白被讹走了几万。

至于分红险，我印象最深刻的就是2008年我在东莞平安一个分公司做总监助理，刚好遇上平安触雷，天天都是来哭闹的客户。外勤销售经理面对客户要说法，要么就沉默不语，要么打哈哈，要么干脆躲外面不回来。

所以，钱不钱无所谓，为了你能有个好心情，不要去相信保险公司能帮你赚钱，满满的套路，高明的话术，那是他们每天晨会的必修课程。

回答于 2019-09-11 08:43:50

分红险是年金险的一种，有他的独有的优势。

买哪种好，看你的需求。

流动性考虑？万能账户考虑？

如果是我，我喜欢万能账户保底是3.目前现行利率6，主险快速进行万能账户利滚利的。

但是，我不是你，所以需要结合你的需求购买。

欢迎私聊。祝开心快乐每一天！

回答于 2019-09-11 08:43:50

分红险其实保单合同里是说明不保证分红利益的，收益是不确定的。但是，常常被保险销售人员把分红险当成确定的收益来推销。

分红险的收益相对是比较低的，利率也不是稳定的，收益也是不保证的。很多分红险每两年返还一笔钱，其实也就是自己所交的一年保费分两次、共四年返还而已。只不过抓住了人的心理，让你觉得是收益，其实前期返还的基本都是自己所交的保费。

分红险的IRR很低，也就是实际的内部收益率。IRR的算法比较专业，但自己可以用所需要交的保费总额，和保单约定的分红收益去做加减法，再除以年限，就能体现出简单的收益了。

保险理财，资金比较稳定安全，但分红险实在不是最优的选择。

如果想通过保险去理财，建议选择年金险或者增额终身寿险都是非常不错的。首先收益是锁定终身利率的，有些年金还是复利地增长；另外年金和增额终身寿险也比较灵活，缴费方式多样化等，是不错的理财规划！

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