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我爸今年50岁，健康险有必要买吗？

医疗险,健康险,保费我爸今年50岁，健康险有必要买吗？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

回答于 2019-09-11 08:43:50

50岁，正是身体机能开始逐渐老化的时候，最需要保险的开始阶段。

50岁，这个时候买保险，费率开始贵了，尤其重疾险，很多产品已经开始失去杠杆作用。而最普通的百万医疗险，基本上每年保费也要1000+。

那么，如果预算紧张或者身体状况有问题，中老年人就不配拥有健康保障了吗？

不是的，还有可以选择的方案。

今天稍早一点，还刚好就写了关于中老年人的医疗险这个话题，我们一起来看看：

买不了百万医疗，中老年人就不配有商业医疗保障了吗

原创2021-09-14 12:38·咪走保

前言

在展开中老年人医疗险怎么买这个话题前，我们先来说说几个事实和一些数据：

1. 我国目前尚有6亿人每月人均收入1000元。

2. 根据第六次全国人口普查主要数据公报，人口总数为：1370536875人，其中60岁以上的占13.26%，50-60岁占6.74%，50岁占总人数约20%，即2.8亿。

3. 据第七次全国人口普查主要数据显示，我国60岁及以上人口2.64亿，占18.7%；65岁及以上人口1.9亿，占13.5%。

4. 目前国人平均寿命为77.3岁，未来还会继续增长。

5. 据新浪财经：中国家庭金融调查（CHFS）数据显示，2018年我国老年人口贫困率为14.5%。

其中，2018年农村老年人口贫困率高达19.5%，不仅高于农村非老年人口贫困率，更是远高于城镇1.4%的老年人口贫困率。

6. 智研咨询在2019年发布的《2019-2025年中国老年健康服务行业市场全景调查及投资方向研究报告》数据显示：预测2020年、2030年、2040年、2050年我国60岁及以上老年人口数量将分别达到2.55亿人、3.71亿人、4.37亿人和4.83亿人，80岁及以上老年人口数量将分别达到0.29亿人、0.43亿人、0.67亿人和1.08亿人。

数据来源：智研咨询

7. 根据中商产业研究院《2021年中国医疗健康行业市场规模及发展前景分析》：截至2020年12月31日，全国基本医疗保险覆盖中国总人口的96.8%，为最广泛的人群提供基本医疗保健服务。商业保险有望在重大疾病保障中发挥重要作用，因此迫切需要建立多层次医疗保险体系，服务不同人群。尽管商业保险理赔在重大疾病支付方面发挥着重要作用，但2020年商业保险理赔支出仅占中国医疗开支总额的5.5%，明显低于发达国家。此外，当今中国的商业保险产品同质化，无法满足不同患者群体的多样化需求。

百万医疗险对中老年人并不友好

在《为什么我不推荐百万医疗险》一文中，我们探讨过医疗险，我们知道，百万医疗险依然是卖得最火的医疗险。那么，在中老年人的医疗险配置之前，我们一起看下，目前市场几款主流的百万医疗险费率：

我们知道：医疗险是健康告知最严格的人身险。

51岁，百万医疗险的费率基本都是1000+；60岁，最便宜的在1400左右；到了70岁，3000元；关键是，这时候，就算你身体状况良好，也没有几个产品可以投保了。

扪心自问一下，如果我们属于那6亿人之一，或者属于那2.8亿人之一，我们的医疗险该怎么买？

千万别跟我提“双十原则”，更别提什么“标准普尔家庭资产象限图“。

在《为什么我不推荐百万医疗险》一文中，我已经明确过一个观点：百万医疗是好产品，但并不一定适合所有人，对于普通人来说，终身重疾险一定是基础，医疗险只是辅助和补充。

其实，百万医疗险最适合的年龄段本是50~60岁。这个时候，重疾险已经非常贵了，而且部分重疾险已经对这个年龄人群关闭了投保路径，可以投保的，缴费年限也是比较短，杠杆率很低了。而百万医疗险一两千的费率，相对来说，实用性更高（“实用性”是一个读者朋友提出的，虽然我不是很认同这种表达，我是希望所有的保险都不出险）。这个年龄段的人群，把百万医疗险作为医疗保障的首选，是没问题的。

但是，6亿月收入小于1000元的普通老百姓，真的舍得花一两个月的收入来买一份百万医疗险吗？我想，不只是他们不舍得，就算是我们到了那个年纪，恐怕弃保的几率也不小。

我们也知道，医疗险还包括了普惠医疗险和中高端医疗险，当然，还有可以报销门急诊的小额住院医疗险等等。那么，50岁以上的中老年人，除了百万医疗险，还有其他选择吗？

中老年人医疗险方案

中老年人买百万医疗险价格都不便宜，如果家里4个老人，都需要买的话，也是一笔不小的负担。

在进入中老年后，多数人群的生活质量并不是很高。假如身体健康状况欠缺或者高危职业人群，市面上的主流医疗险健康告知严格，很可能通不过。

各地政府定制的普惠医疗，适合高龄老人购买，健康告知宽松，保费便宜，是真正的惠民保险。如果把有限的预算花在家庭收入主力身上，老人都换成普惠医疗，至少在短期内为广大中低收入群体增添基本医保之上的保险产品选择，避免“因病致贫”“因病返贫”。

另外还有一些被百万医疗险的火爆掩盖了的小额医疗险，其实可以与普惠医疗组合成比较全面的医疗保障方案。我们来看看下面不同年龄段的组合：

『41~49岁』

1. 天X至爱住院保（尊享版）+ 全民XX保，保费518元/年。

假如将天X至爱住院保（尊享版）改为经典版，则保费为358元/年。

2. 小医X2号（计划二）+ 全民XX保，保费466元/年。

『50~59岁』

1. 天X至爱住院保（经典版）+ 全民XX保，保费468元/年。

2. 小医X2号（计划二）+ 全民XX保，保费466元/年（年龄可到60岁）。

『60~65岁』

天X至爱住院保（经典版）+ 全民XX保，保费598元/年。

『66岁以上』

全民XX保，保费198元/年。

身体有状况的，优先考虑天X至爱住院保+全民XX保组合，健告宽松；

身体状况良好，无既往症的，小医X2号+ 全民XX保组合包含了意外伤残责任，可以考虑。

未参加国家医保（含新农合，即城乡居民医保）人群，买不了全民XX保，50岁前，可以按需更换为微X全民保或者众X百姓保。

上面的几个组合（除66岁以上），大小风险都可以覆盖，而且是0免赔，重点是“实用性”更高，且保费更便宜。

保险方案规划思路：只买对的，不买贵的；适当“风险自留”；保障好最关键的风险，刚好覆盖风险最划算。

取舍之道在于预算，如果预算确实紧张，中老年人的医疗保障，可以按上面几个目前性价比最高的组合来选择，没有必要多花冤枉钱去买一款“全能”的百万医疗险了。

关于续保

有朋友担心普惠医疗险都是一年期的，不保证续保，未来的续保怎么办？

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