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买错保险踩到坑，要退保吗？为什么？
保费,产品,保单买错保险踩到坑，要退保吗？为什么？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
不仅仅是孩子，夫妻俩的成人保险也有问题。
夫妻俩拼死拼活赚的钱居然养了这么坑爹的保险。
保险买贵的买错的买坑的，这些案例不在少数，
这篇文章主是一份换保攻略，
目的让大家及时看看自己的保险是否同样“吸血”，
如果答案是肯定的，那么不要犹豫，一定要换保险！
（虽然写这样的文章可能成为众矢之的，但是权衡之下，童子还是决定披露一下）
文章的结构如下：
互联网大潮下，互联网保险应运而生。
对于大部分消费者来说，互联网上的保险不但便宜而且买起来很方便。
所以很多已经在线下买了保险的人们就心动了，想要换一份线上的。
1. 为什么互联网保险比线下的便宜呢？
部分原因可能来自互联网上“保险低价低”铺天盖地的营销，
久而久之，这种广告就起到了作用，大家都达成了这个共识。
（对XX福无贬损意图，至于超级X丽X舰版也没有强推的意思，该产品不含身故计划早已下架）
相比较之下，互联网保险的价格确实低了不少，难道是条款不好，责任有缺？
其实不然，互联网相比线下，其透明度更高，
网络上随便找找，条款一目了然。
要是有问题，肯定早就被“网络警察”们黑出天际了。
这么多年下来，保险的同质化已经相当明显。
就拿重疾险来说，最核心的25种重疾，都已经被银保监会规定死了，
而这20种重疾，占到了实际的理赔的95%以上。
至于剩下的5%的病种，根本不能起到决定产品价格的作用。
为了扫除顾虑，下面是多款重疾产品的定义的对比：
这占到95%的理赔的核心保障，几乎一模一样。
便宜的保险买了会不会赔，会不会捡了芝麻丢了西瓜？
有疑问是好事，正面刚谨慎。
所谓保险，其实就是一纸合同，只要是合同，那就受到法律保护。
符合条款的，一定会赔，不赔那就是违法。
不符合条款的，别说代理人了，CEO去跟理赔部门讲人情都没有用。
至于服务，线下的虽然更直接，嘘寒问暖，小礼品不断。
但仔细想想，这种服务意图性未免太强。
所以看保险值不值得买，落脚点还是在理赔速率和投诉比例上。
详情如表：
看到上表，线上线下的数据没有大的差异。
各家保险公司服务相似。
既然如此那唾手可得的便宜肯定是要享受的，
想要换便宜的保险也是合理的诉求。
2、互联网保险靠谱吗？
再一个犹豫的点无法是担心“保险公司靠不靠谱？”
由于互联网上的承包公司，大多不是业界大牌。
很多消费者害怕几十年的保单会由于小公司倒闭而无法赔付。
但是事实是，不管是知名的大保险公司，还是不那么知名的小保险公司，背后都是非常庞大的资本，其中不乏阿里、腾讯、京东这样的互联网巨头，也不乏央企、银行这样的大资本。
无论是理赔、条款、还是服务，
保险公司除去规模而言，都是差异极小的。
更何况，我国的保险监管系统已经十分先进齐全，保司每个季度都需要提供十分严苛的压力测试报告，保证自己在99.5%的情况下不会破产。
一旦风险出现，保险保障基金都不会袖手旁观，
而你的人寿保单也会被交由别家保险公司去承担，
这一波保障是不是很有说服力呢？
如果真的换保，保险公司和销售渠道不是应该被考虑的因素。
产品和价格才是我们要关注的。
对于买保险这件事，大家都是考虑再三才买的。
所以换保险并不是说换就换，毕竟存在一定的风险。
但是出现了以下几种情况时，换保险还是情有可原的：
1、保险价格不合适
价格是大家买保险需要考虑的重要因素之一，
同样的责任，别家的产品比我的便宜几倍的，可以考虑换保止损，
就像前面举例的，同样的责任，一家比另一家贵出八千多，
一两年还好，长期保险有时候一交就要交几十年的保费，
这样下来无疑多出一笔巨大的开销，
价格自然是重要考虑因素之一，
同样的责任下，自然要选择便宜的买。
想要止损的话可以考虑换保。
据统计局数据，去年人均月收入2561，中位数2210，
这意味着全国有一半的人每个月收入不到2210，比我们以为的要少很多。
一年保费七八千，这已经是一个家庭三个月的收入了。
一两年尚且可以忍受，但是长久下来，人没被疾病压垮，已经被几十年的巨额保费压垮了！
所以当大家收入没有过多的余裕，
或者是生意工作上遇到波折，就难免换保，及时止损。
2、买的保额太低
抵御风险最常见的两种手段无非是：存钱和买保险。
要是不幸患了癌症、心脏病，一治就是几年，几十万跑不了。
普通家庭想要抵御大病仅凭存款，根本做不到。
只能买个保险，图个心安。但是刚开始可能考虑不周，
只买了5万10万，根本起不到抵御风险的作用。
像平安这种大保司，市场份额占比大，
客户群体的重疾理赔额基本代表了整个市场的水准，
这是他们2015-2019年的理赔数据，
数据上可以发现，73.3%的人群重疾赔付10万不到，
相对于癌症、心脑血管这样的高发重病而言，简直是杯水车薪。
每年交七八千，买到的保额却不够用，
所以不少人选择换保。
3、保险太坑
买保险，最讨厌的就是保险条款玩文字游戏，钱不对货。
辛辛苦苦交了几十年的钱，就条码的因为几字之差，
有了“赔”或者“不赔”的天壤之别。
所以发现保险条款有问题，就必须换保了。
4、买错了
很多情况下，我们并不是出于抵御风险而买的保险，而是出于人情。
所以这种对将来没有用，白白浪费财产的“人情险”自然也是要换保的。
5、产品迭代
保险产品尤其是重疾险这种复杂的保险产品，出现迭代是很正常的事情，
有的时候新产品出来了，又恰好是适合自己的。
在一交要交几十年的谨慎心态趋势下，换保自然是不二之选。
有了换保的充分理由，接下来就看看怎么换保才能将损失降到最小
1、先买新产品，再退旧产品
如果觉得目前已经购买的保险不适合，
纳闷，最好先想好要买什么新产品作为替代，想好再买也不迟。
原因有二：
1. 退了就保险，新产品可能因为身体条件不允许而无法购买；
2. 2.大部分健康险，有30-180天左右等待期，直接退保，会出现空窗期。要学会规避空窗期的风险，保证保障的连续性。
2、挑选新产品注意事项
在挑选新产品时，有几点需要格外注意的：
（1）保费
首先考虑保险产品的价格。
投保同一种产品，其缴纳标准随着保险人的年龄而增长。
所以已经交了很多年的保险，慎重起见，要进行保费的核算。
举个例子，25岁的女性，面对无忧人生2020和XX福2020两个选择。
同样是保终身，20年交费，
前者5520元，后者14160元。
可是她不幸选了XX福，交了5年了，
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