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银行放贷(银行放贷压力陡增 助贷机构蠢蠢欲动)

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

近日，一则“监管要求银行月度新增贷款要超过去年同期”的消息引发关注，据称目前已有银行接到窗口指导，甚至有的银行已被当面约谈，被要求月度新增贷款要超过去年同期 ，不少银行对此更是直言压力山大。

对此消息，记者从多家助贷平台处得知确有此事，目前已有银行正计划和平台加大线上贷款合作，并有越来越多银行表示愿意和平台重点发力小微业务，未来资金量将更加充裕。

银行放贷需求强烈

“监管要求银行月度新增贷款要超过去年同期”，短短十余字，却牵动了不少银行机构的神经。

对此消息，6月7日记者对十余家银行业机构进行了采访求证，大部分机构对此讳莫如深。

不过，从近期一些银行的公开表态以及银行信贷中介的动作，或可窥出一二。

例如，一国有大行在业绩说明会上提及，在今年的信贷投放上，总量上初步安排人民币各项贷款增量要高于2021年，同时按照央行的要求适度调整。结构方面，一是要支持普惠小微、科技创新、绿色信贷、制造业、专精特新、乡村振兴等重点领域的信贷增长；二是坚持零售转型的导向，保持个人住房按揭贷款的稳定投放，推进个人消费贷款、信用卡贷款等发展。

另外，近几日一银行信贷中介连续发布的多则营销信息也引起记者注意，其称某地方银行贷款产品全年升级，无抵押无担保，个人信用消费贷款最高可申请额度100万元，6月提款享年利率4.86%；另外还有银行推出惠企政策，面向企业主提额降息，甚至可以做到前6期还款打7折。不难看出，不少区域性中小银行正在紧抓信贷投放，并相继开启降价模式谋增长。

事实上，今年以来，受疫情影响多地采取严格防控措施，中小企业尤其是餐饮、旅游等重点行业企业受到严重冲击，在此背景下，监管持续出台多项政策，鼓励加大信贷投放支持实体经济恢复。以银保监会近日发布的《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》为例，其中就提出，银行机构要及时满足因疫情暂时遇困行业企业的合理、有效信贷需求，努力实现住宿、餐饮等受疫情影响严重行业信贷余额持续稳步增长。

“监管要求银行月度新增贷款要超过去年同期，主要还是期望在疫情防控的大背景下给中小微企业以更多呵护。” 易观分析金融行业高级分析师苏筱芮评价道。

对于监管这一要求，冰鉴科技研究院高级研究员王诗强同样认为，监管鼓励银行新增月度贷款，主要目的是希望通过补充企业现金流，帮助受到疫情等大环境影响的企业渡过难关，此外，希望通过提供信贷资金刺激企业扩大生产，稳定经济增长。目前来看，几乎所有的商业银行都会积极参与其中，履行放贷责任，其中主要信贷产品包括个人购房贷和消费贷、房地产企业融资、中小企业经营贷等。

头部助贷平台迎契机

虽然大部分银行对这一监管要求缄口不言，但北京商报记者仍从与银行合作的多家助贷机构处确认了该消息。

有平台告诉记者，确实有银行收到了这一要求，还有公司业务人员称明显感觉到银行的放贷需求较此前更为强烈，“以前我们都是乙方，和银行那边合作想见一面都难，但最近明显感觉没那么困难了，毕竟银行线下增长压力大，现在通过线上合作的方式，贷款余额或更有利于实现新增，这对我们来说也是利好消息”。

“确实有所耳闻。”一助贷公司高管告诉记者，从数据上也可表明，根据公司最新一季度财报，当期撮合贷款总额为152.5亿元，较2021年同期上升40.5%。从增长的幅度就能发现银行助贷层面的需求是增加的。

还有一头部助贷机构也向记者透露，“目前，银行、小贷公司、互联网金融公司都在小微信贷上发力，从平台各类资产促成借款额来看，小微借款额的增速是最快的。我们也在不断加快风控模型迭代，寻找更多的优质资产，而且越来越多的银行表示愿意和我们在小微业务上合作，未来资金量会更加充裕”。

“此次的窗口指导，可能是针对信贷增长不力的部分银行。” 零壹研究院院长于百程指出，在疫情影响下，银行一方面担负支持实体经济复苏的责任，扩大信贷规模降低利率成本，另一方面面临企业还款能力下降，坏账上升的风险。因此，当下对银行来说，挖掘客户贷款需求和控制信贷风险都面临挑战，用传统的方式难以满足当下的需求。在这样的背景下，银行需要通过助贷合作方来挖掘和开拓用户需求，提升信贷效率，防控坏账风险。

不过，虽然银行新增贷款压力上升，但对合作的助贷平台要求并未降低。

正如一助贷公司业务人员向北京商报记者所述，能感觉到银行相较此前来说合作需求更为强烈，但在实际要求和合作标准上并未放松，比如公司的知名度和声誉、公司的合规性和实力、公司的业务能力、风险水平、科技能力、产品等，评估合作伙伴的维度仍然非常多。

在苏筱芮看来，银行月度新增贷款压力上升，确实会一定程度上利好助贷行业的发展，不过，助贷行业经过前期的严厉整顿，格局已逐步形成，即便银行压力上升，也通常会倾向于选择头部的助贷平台进行合作。

厘清合作权责及边界

如何在谋增长的同时守住风险，无论是对银行还是助贷平台，都将是一大考验。

“银行‘既要又要’，风险表现要好，规模也要保证。”正如前述助贷公司高层所说，其公司合作的银行主要还是城商行和互联网银行，合作过程中能感受到银行对平台的要求仍然十分严格，因此，不管是合作方还是平台，目前仍保持审慎态度，跟着国家政策走，保证资产质量、健康发展是重中之重。

在苏筱芮看来，对银行来说，尽管监管提出能够放宽不良容忍度等相关指标，但如何判断这些中小企业是否具有经营的可持续性、是否会出现浑水摸鱼分子仍有待衡量；另外，后续，涉助贷领域的合规问题仍是重点。在她看来，不论是线上还是线下模式，均需厘清双方的合作权责以及边界，做好个人信息相关的保护工作以及金融消费者权益保护工作，此外还要坚守中小银行的地方服务属性，在跨区展业等红线方面保持谨慎。

于百程同样称，部分助贷机构在线上业务、长尾小微客户服务、科技能力等方面具有优势，对于银行业务可形成补充。当然，在银行与助贷机构合作中，要以合规为前提，不能因为加大合作而衍生出新的风险。比如银行应建立合作机构的全行统一准入机制，在与助贷机构的合作中明确责任分担，加强营销规范性等。

王诗强则认为，今年以来，受到疫情等因素影响，企业和个人短期资金需求增加，从而带动了消费金融和小微企业信贷发展，这可能是一些助贷机构业绩同比快速上升的主要原因。对于银行来说，后续更应该与第三方智能风控企业合作，努力打造自身风控能力、获客能力，减少对助贷、流量巨头的依赖，只有这样，才能将放贷客户变成真正的自有客户，才能在激烈的竞争中生存下去。（刘四红）

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