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实际利率的计算公式怎么算(教你实际利率和名义利率)
利率,利息,贷款实际利率的计算公式怎么算(教你实际利率和名义利率)
发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
随着金融业的蓬勃发展,各种金融产品层出不穷。作为银行的传统资产业务,――贷款的种类也越来越多。各种抵押贷款、信用贷款、网贷、信用卡分期等。这些贷款的实际利率真的像宣传的那么低吗?本文将与您分享如何计算贷款的实际利率。
先学点常识吧。
日利率和月利率的换算
月利率=日利率*30
年利率=月利率*12=日利率*360
我们经常接触到的日常计息贷款,比如万分之五,月息1.5%,年息18%。利率的俗称
我们通常称一个利率为“几分,百分之几”,比如月息1.5%,可以称为月息“1分5”。单利和复利
在计算利率的时候,会有单利和复利的区别。单利:指利息计算过程中只计算本金产生的利息。复利:俗称“复利”,是指在利息计算过程中,本金和产生的利息一起计算。比如一笔存款,本金10000元,年利率5%,按单利计算,每年收到的利息是500元;如果采用复利,第一年收到的利息是500元,第二年按照本金10500元,年利率5%计算。贷款中,按复利计算的利息会让实际利率非常高,所以很少存在。资金利用率
在计算实际利率的时候,有一点很重要,就是资金的利用率。在很多贷款中(常见于信用卡分期贷款和非银行机构贷款),我们每月的还款包括一部分本金和一部分利息。虽然我们每个月都在还本金,但是下个月还是会计算整笔本金的利息,这就导致了这笔贷款的实际利率会远远高于其名义利率。实际利率
有一种还贷方式,叫做“先息后本”,即在贷款的最后一期,如果一次还本付息,则利率可视为真实真实的真实利率。目前,一些银行已经推出了这种还款方式的贷款产品。
不同类型贷款的实际利率
了解了以上常识后,我们可以对比一下目前市面上一些贷款的实际利率。在这里,我们将根据不同的还款方式逐一介绍。
1.还本付息后的还款方式。
如前所述,利息后偿还的贷款的名义利率可以直接认定为其实际利率。我们举个例子:
我们从银行贷了10万,合同上约定了5%的名义利率,第十二个月全部还本付息,不用每个月还。按照合同约定,第十二个月还本付息,共计10.5万元。
2.先还利息后还本金的还款方式。
先还利息后还本金的还款方式,就是每个月还利息,最后一个月还本金,在银行贷款中比较常见。因为这类贷款的月供不包括本金,所以这类还款方式的实际利率无限接近其名义利率。我们举个例子:
我们从银行贷了10万,合同约定名义利率12%,期限12期。那么,我们的月供是1000元(也就是10万* 12%/12)。在第十二期,我们需要偿还10万元的本金,还需要支付第十二个月的月供到1000元,也就是说在第十二期,我们的月供是10.1万元。
3.等额本金和利息/平均资本
等额本息或平均资本的还款方式常见于银行贷款或期限较长的贷款。这里我们以等额本息为例来说明。等额本息的特点是月供相同,月供包括本金和利息。此外,每月工资
篇幅有限,仅截取前12个月的供货明细。
我们可以看到,10万元本金,5年,共13000元利息,年平均利息2600元左右,可以算年利率2.6%吗?答案肯定是否定的。之所以会出现这种情况,是因为我们每个月都要还本金,刚开始还款的时候,利息多,本金少。
申请贷款时要特别注意:经常有银行或机构的工作人员利用这一点来宣传误导客户,让他们误以为自己申请的贷款利率这么低。
4.同等利益同等利益。
常见于银行信用卡分期业务、非银行机构贷款、消费分期等。其特点是:月供是固定的,月供中的本金和利息也是固定的。让我们举个例子:
我们在某机构申请贷款10万,合同期限12个月,月息1%,那么月供应该是10万/12,100,000 * 1%=8333,1000=9333元。
我们发现每个月都要还本金,资金利用率很低,每个月都是按照全部本金来计算利息的,也就是说利润并没有和本金清算。对于这种还款贷款,一定不能简单的用1%*12来计算实际利率。用这样的还款方式计算贷款的实际利率,需要一套复杂的计算公式,这里就不介绍了。
我想和你分享一个简单的算法。实际利率=名义利率*2。像例子中的这个贷款,名义年利率是12%,但它的实际年利率是24%左右。很高吗?
摘要
在我们申请贷款之前,首先要搞清楚贷款的还款方式。最好能看到还款时间表,再参考本文内容,得出真实的贷款利率。对于那些不正规的网贷,金融机构,民间借贷等。要提高警惕,谨防套路,正确认识自己的真实利率。
最后提醒一下,贷款要选择正规银行,通过正规渠道申请。毕竟满大街都是银行网点,要多咨询。
,多对比对比,总能找到合适自己的贷款产品。关注,获取更多投资理财相关、贷款、信用卡知识。
本文到此结束,希望对大家有所帮助呢。
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