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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

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平安银行坦言自己之前有个针对普惠客群的贷款产品不良率高达3040，这一痛处后来是如何化解的？

8月22日，银行保险业第228次例行新闻发布会在北京举行。平安银行副行长郭世邦、战略发展中心主任李越介绍了平安银行通过科技赋能提升风控管理、支持实体经济的工作。

据郭世邦介绍，从下半年到明年，平安银行将着力打造“行业银行、交易银行、综合金融”三大对公业务支柱。在强化风控管理能力方面，平安银行借助金融科技打造了“智慧风控平台”，即科技风控平台，包括十大智能应用，覆盖贷前、贷中、贷后全流程。目前1.0版本已经投产，计划年底前可以正式推出2.0版本。

“平安银行有一款平安贷款产品，给我们带来了巨大的损失。产品在历史峰值的时候贷款余额有580多亿，最后造成了200多亿的不良贷款，这是我们非常大的痛点。然而，经过三年的核销和催收，不良贷款只剩下8亿元。官方也在通过不断的坏方案，不断验证和完善我们在运营普惠金融方面的技术思维和技术手段。”郭世邦说。

这个“痛点”给后来的平安银行在普惠金融方面的业务操作带来了什么体验？

科技赋能提升风控管理能力

据郭世邦介绍，科技引领是平安集团的战略。集团每年将收入的1%%投入科技。平安银行目前的风险管理能力充分利用科技赋能，在内部搭建了科技风控平台“智慧风控平台”，包括十大智慧应用，覆盖贷前、贷中、贷后全流程。目前1.0版本已经投产，计划年底前可以正式推出2.0版本。

所谓十大智能应用，涵盖了智能调节、智能审批、智能预警、智能借贷、智能催收等多个方面。以智慧为例。以前客户经理给企业贷款前，要去企业所在地进行尽职调查，写调查报告，手续比较复杂。

智慧在线转移后，外部公开信息，如股权结构、工商税务信息等。可自动纳入系统，无需客户经理调查和填写。应用上线后，80%的工作可以人工完成，只有20%需要人工完成。

“对于财务造假、粉饰报表等问题，我们也有一个模型工具可以进行识别，这样可以避免由于外部审计不尽责导致的风险。”郭世邦称。

比如智能预警，郭世邦说，在经济下行压力加大的时期，风险预警尤为重要。平安银行开发的规则模型可以将预警的预见性提前到90天和160天，其中提前90天的准确率高达80%，提前160天的准确率为75%。

“今年上半年，股市、债市爆雷较多，但我们一个‘雷’都没有踩到。”郭世邦称。

除了依靠科技风控平台，郭世邦还认为，选择正确的行业、区域和客户对于风险防控也至关重要。具体来说，在行业方面，平安银行成立了五大行业事业部，目的是通过研究驱动，将行业研究转化为风控政策，进而指导业务发展。这样不仅可以精耕一些重点行业，还可以进行更深入的行业研究，提供指导和有针对性的信贷。在区域选择上，平安银行紧跟国家区域政策导向，如重点支持粤港澳大湾区和长三角地区。从客户的角度来说，即使是一些限制行业客户，也有很多优质客户，可以选择继续支持。

小企业贷款栽过大跟头，如何吸取教训？

小企业贷款等普惠金融的违约风险高于大企业客户。郭世邦表示，平安银行有“非常大的痛点和历史包袱”。

“平安银行有一款平安贷款产品，给我们带来了巨大的损失。该产品历史最高峰时贷款余额580多亿，最后造成200多亿不良贷款，这是我们非常大的痛点。但是经过三年的注销，

目前不良只剩下8亿元。正式通过不断的不良化解，也在不断地验证和完善我们在经营普惠金融的技术思维和技术手段。”郭世邦称。

记者查询平安银行的官网显示，“贷贷平安”商务卡是指该行向符合条件的小微型企业主所发放的一种“借贷合一”的联动卡，除具备该行普通借记卡的所有功能外，同时还可获得我行平安银行给予的小额信用循环授信额度。“贷贷平安”商务卡以小额信用循环授信为核心，依托该卡为载体，为小微客户打造一个包括结算、贷款、理财等多种功能的综合金融服务平台。

经历过惨痛的教训后，现在的平安银行又是如何管理普惠金融风险？据李跃介绍，目前平安银行在普惠金融领域，新增的纯数据贷款的不良率只有0.83％，在此过程中探索了两个较好的方法：

一是建立沙盒验证机制，任何新产品推出之前，会先在沙盒中进行调整试验；

二是下大力气进行模型建设，目前相关模型有7个维度、8大类、200多个标签，相对比较完善和全面。

打造三大对公业务支柱

郭世邦在会上还透露，平安银行下半年至明年会着力打造“行业银行、交易银行、综合金融”三大对公业务支柱。

具体来说，目前平安银行已成立五大行业事业部，主要集中在电子信息、医疗健康、交通运输、金融等方面，选择这些行业既是为了契合平安集团目标打造的五大生态圈，也符合国家发展战略导向。

之所以打造交易银行，是因为平安银行在交易银行领域有两大优势：

一是跨境金融方面，据悉，平安银行是已有的4家离岸牌照的银行之一；

二是贸易融资业务是平安银行的拳头产品，尤其是贸易金融领域的汽车业务在业内排名第一，全国有3000多家汽车经销商与平安银行有业务往来，个人汽车金融业务规模已超1500亿元。

此外，平安银行还将利用集团的强大金融优势。平安银行对外不仅提供银行贷款，而是用银行贷款翘动整个集团对实体经济的融资。银行在给一家企业提供服务的同时，平安集团的其他子公司，包括证券、信托、保险等都会跟上。

本文源自券商中国

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