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金融,利率,贷款(哪些贷款软件可以百分百通过)-1000元借款秒过

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

编者按：接近“爆表”了吗？中国居民杠杆率近60%！本文与你复盘消费金融平台10年“野蛮”增长史，持牌机构发展到27家，未来将是谁的天下？

21金融圈金融合规观察系列文章

来源：21世纪经济报道 21金融圈（jrquan21）

记者：薛茹云

10月22日，头部消费金融公司招联消费金融因侵害消费者权益遭到通报。

详见21金融圈此前报道银保监会重要通报！“招联消费金融”存四大不当行为

银保监会消费者权益保护局通报称，招联消费金融公司在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符，存在夸大、误导情况。

这样的不实营销在消费金融行业是否为普遍现象？

营销乱象之下，消费者权益保护如何？为此，21金融圈对十几个消费金融产品展开调研，对其产品的营销推广、信息披露进行测评。

这其中存在不少公司以仅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定条件低息误导贷款人的内容，以“日利率”、“日还款”等与实际执行利率表达方式不一致的方式宣传贷款利息。

同时，不少公司产品名称和广告语存在诱导贷款的风险，需要引起行业广泛。

不过，也有少部分公司已经开始在官网上披露年化利率区间，并提示信贷也有风险。

营销“最低日息”揽客

自2010年消费金融公司开始试点，走过十年，目前持牌消费金融公司数量发展到27家。

互联网消费金融公司兴起后，持牌消费金融公司也从成立初期的依靠渠道获客，到开始布局线上营销渠道，获客竞争逐步线上化。但在消费金融行业迅猛发展的同时，营销乱象也层出不穷。

媒体接到投诉比较多的是对消费金融的贷款利率投诉，通常指向多重收费、贷款利率过高以及在营销过程中未明确揭示信贷成本等。

2020年8月20日，最高法发布新规，界定民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。

由于产品定位的差异，通常消费金融贷款的利率高于普通的银行个人贷款，年利率通常达到12%-36%。但消费金融公司通常在官网只展示最低利率或最低还款额，几家头部消费金融公司也不例外。

消费金融平台测评

21金融圈选取了19家平台进行调研，分别为马上消费金融、捷信消费金融、招联消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融、度小满金融、苏宁消费金融、去哪儿网、唯品会、美团、北银消费金融、中原消费金融、河北消费金融、海尔消费金融、平安消费金融、中银消费金融、长银消费金融、京东金融、微众银行。

其中，有近八成的平台在官网或App宣传页面对于利率有所披露，但几乎展示的都是最低日利率。

仅有捷信消费金融、北银消费金融公司、平安消费金融公司与中银消费金融公司在对客展示页面披露了年化利率，捷信消费金融及中银消费金融是其中唯二披露年化利率区间的机构。部分机构存在除了收取利息之外，还有收取其他类型费用的情况。

（图片来源：中银消费金融官网）

我们选取部分作为案例。

其中捷信消费金融主营“消费贷”、“商品贷”，捷信官网显示，“捷信随心贷”商品贷贷款金额为1000元至10000元，可分期10期到24期，日贷款利率0.058%，年贷款利率21%。

但除此之外，还有日客户服务费率0.040%，即年客户服务费率达到14.568%。且若发生逾期，从逾期之日起对逾期未偿付的金额按日利率上浮50%计收罚息。

（图片来源：捷信官网）

其中，客户服务费为按月支付，服务内容包含账户维护、24小时客服、还款渠道维护等。年贷款利率21%加上年客户服务费率近15%，实际需要支付的贷款成本或已近36%。

此外，捷信客户还可自愿选择灵活保障服务包，服务包含：延期还款、变更还款日期、提前还款、个人保障，灵活保障服务包每月费用最高不超过初始贷款本金的1.7%。

由此可见，在信息披露方面，捷信官网较为详尽地展示了各类商品贷、消费贷产品价目表，包括各区间贷款本金的贷款利率及客户服务费率。

在消费金融公司当中并不多见，其信息披露相对比较充分。但是其各项费用总和，对用户而言，贷款成本可能接近36%。

再以招联消费金融为例，其也抛出了优惠政策揽客。据其App显示，注册则享最高30天免息，最高可获额度20万元，首借再送50元现金。

（图片来源：招联消费金融APP）

招联金融旗下有互联网信用贷产品“好期贷”及互联网分期消费产品“信用付”，其App显示“好期贷”额度最高20万、1分钟到账、借1千元日息低至2毛9，并未展示年化利率。

（图片来源：招联好期贷App）

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