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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

2017年以来，监管部门对现金贷加大监管力度，其基本原则就是“堵后门、开前门”，清除各类不合法、不合规的地下现金贷机构，鼓励合规合法的持牌机构和互金机构继续提供普惠金融服务。而银行和消费金融公司就是国家队进军消费金融的主力。互金商业评论发现，有一家股份制商业银行，自2017年初试线上小额信贷后，2018年快速发力，短短一年在贷余额超过了600亿，其业绩让众多互金机构羡慕嫉妒恨。这家银行就是光大银行。

互金商业评论获得的一份资料显示，2017年开始，光大银行响应监管号召，发力普惠金融业务。在网络贷款方面，利用大数据技术，抓取有效数据，健全风控体系，打造了“随心贷”为主的个贷名品。

截至2018年底，“随心贷”余额633.5亿元，比2017年末增加597.26亿元。2017年“随心贷”发放了36.24亿元。

2018年，光大银行个人贷款余额（不含信用卡）为6526亿元，其中个人消费贷款余额1254亿元，同比增长246.8％。这意味着，“随心贷”占光大银行2018年个人消费贷款余额的近50％。光大银行在现金贷领域的攻势异常凶猛。

光大银行在线上现金贷的发力，让众多民营互金公司黯然失色。

2018年，宜人贷促进贷款总额为386.06亿元；拍拍贷2018年撮合借款金额614.98亿，趣店2018年末在贷余额约220亿人民币；乐信2018年促成借款总额661亿元，在贷余额为324亿。

看来，光大也是可以的。

公开资料显示，“随心贷”为光大银行智能化网络贷款品牌，基于大数据、人工智能的应用，深入消费场景，为客户提供方便、快捷、智能的网络普惠贷款服务。

值得注意的是，“随心贷”与众安保险合作，贷款客户需要购买 “个人借款保证保险”，因此，“随心贷”本质上是一款互联网小额信用保证保险贷款。

在用户资质方面，“随心贷”申请人必须是光大银行用户，持有光大银行银行卡和阳光令牌，年满22-55岁，且在申请时需要提供至少6个月的工资流水。因此，2017年推出之初，光大银行主要面向代发工资客户及内部员工推广。

“随心贷”最高额度是30万元，使用期限最长36个月。不过2017年开通之初，大部分放款均为1年之内。

“随心贷”的申请流程比较简单，光大银行用户可使用手机银行登陆，填写住宅、工作单位及紧急联系人等基本信息后，系统会自动评估授信额度，申请人可以选择贷款金额、期限和还款方式。

“随心贷”的基础利率为6.09％。但需要注意的是，除了利率外还有其他成本。在借款申请页面上方有提醒文字称，申请“随心贷”需要购买众安在线提供的个人保证保险。贷款成功后，光大银行会从账户中扣除相关保险费用，费率根据申请人的资质情况从年化1％-年化6％不等。

还款方式默认为等额本息还款，但据称初期光大内部员工可以选择按月付息，到期还本。这种方式下的实际利率要比等额本息低得多。

商评君测算了一下，如果借款20万元，12个月期限，内部员工按先息后本方式，贷款年利率为6.09％，保险费率按1％算（内部员工），每月只需要还1182元的利息。借款人的真实成本为年化7.09％。

但是，如果按等额本息还款，贷款年利率为6.09％，保险费率按1％算（外部客户很难拿到这一费率），按IRR计算的借款人成本为12.9％；如果保险费率升至3％，则借款成本为16.8％；如果保险费率为6％，则借款成本为22.9％。

可见，光大银行的现金贷借款年化费率介于13％—24％之间，中位数为18％，和信用卡借款成本持平，并不便宜，但与互金机构相比仍有一定优势。

光大银行除了“随心贷”外，也有一款基于住房公积金数据的信用贷款，连续正常缴纳当地住房公积金满12个月的在职员工可以申请，最高额度同样为30万，最长可贷36个月，日利率不到千分之二，折合年化利率约7％。同样的，如果按等额本息计算，实际年化费率为12％左右。

事实上，光大银行通过提高个人网上消费贷款的定价，增强了盈利能力。光大银行的资金成本不到3％，现金贷放贷年化利率最低13％，利差10％以上，最高可达20％，扣除坏账后盈利可观。

2018年，光大银行营业收入达到1102亿元，增长20.03％。实现拨备前利润753亿元，净利润337亿元，增长 6.67％。不良贷款率1.59％。

光大银行为光大集团旗下企业，光大集团则是财政部和汇金公司设立的以金融业为主的特大型企业集团，业务范围涵盖银行、保险、证券和信托。

截至2019年3月，光大集团直接持有光大银行25.43％的股权，为第一大股东；汇金公司持有19.53％的股权，为第三大股东。前十大股东合计持有81.78的股权。

本文源自互金商业评论

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