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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
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（ 图源：GOTTE 侵删 ）
今天来点硬菜。
我们找了市面上最热门的24款百万医疗险。
经过6轮测评，最终只找到了3款，真正值得买的产品。
测评过程堪称产品的“卸妆现场”，全程高能！
测评名单如下：
没盘点到的，可以在评论区点名。
随机翻牌子……
挑选百万医疗，应该注意什么？
百万医疗险，低保费、高保障。
堪称人手必备的险种。
但是产品虽多，坑也不少。
今天的测评，我们将从以下六大维度，进行对比：
保障全不全、保额够不够、续保行不行、有没有院外靶向药、免赔额有没有优惠、增值服务好不好。
前4关考核保障。
过了这4关的产品，才有资格参与最佳产品角逐。
后2关是附加题。
没有标准答案，但做得好，可以直接进入王者行列。
下面我们就看看提名的24款产品，哪些能一路过关斩将，脱颖而出吧！
第一关，保障全不全？
正常的百万医疗险，可以报销4部分医疗费：
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
但有些产品，可就没这么老实了。
尤其是门诊手术和住院前后门急诊，这两项很容易出猫腻。
门诊手术指的是不用住院，做完就可以走的手术。
比如乳腺纤维瘤切除、骨折外固定去除术、脓肿切开引流等。
属于百万医疗险的常见责任。
但是有些产品，偏偏就不保门诊手术。
比如京东安联臻爱无限2020和阳光融合C。
住院前后门急诊，指的是住院前后进行的一些检查、诊断和治疗。
比如咱们去看病，需要住院，但暂时没床位。
等位的这段时间去医院的检查、化验、治疗，出院后回医院的复查，都需要钱。
大多数百万医疗险都贴心地保障了住院前7天后30天的门急诊。
但有些产品只保障住院前后7天的门急诊。
比如天安健康易享：
还有国寿如e康悦c，也是只保住院前7天，后7天的门急诊。
第一轮测评，发现了四款保障有问题的产品：
第二关，保额够不够？
目前百万医疗险的保额都挺夸张，动不动就有几百万。
但也有些产品特别小气，保额扣扣搜搜的，只有几十万。
像某康的健康尊享D（计划一），一般医疗只有50万保额。
更惨的是，这款产品还有单项限额。
根据条款规定：门诊恶肿瘤，每年最高只能报销20万。
也就是癌症化疗、放疗、靶向疗法这种很烧钱的项目，一年只能报20万。
还有门诊肾透析，每年也是限额20万。
真到看病的时候，连宣传的50万保额，都不一定用得了。
真的不太厚道。
第二轮产品，有三款产品存在保额问题：
第3关，续保行不行？
在续保方面，有个事要先跟大家说清楚。
截止到2020年11月26日，市面上还没有终身保证续保的百万医疗险。
因为监管出于风险的考虑，根本没通过终身续保的百万医疗的审批！
目前市面上只有两款防癌医疗险，可以终身续保。
那就是平安的i康保，好医保终身防癌医疗险。
但这两款产品，都只能报销癌症产生的医疗费，保障范围比百万医疗差了一大截。
所以，千万别相信那些张嘴就跟你说，我家百万医疗终身保证续保的。
都是骗你的！
百万医疗险在续保条件上的差异，其实很大。
可以分为三种。
第一档：阶段保证续保。
比如复星联合超越保2020、好医保长期医疗险，都可以六年保证续保。
但是目前，在续保这块最强悍的，还是平安e生保.长期医疗，有20年保证续保的版本。
在这20年内，不管身体状况变化、发生了理赔，还是产品停售了，都不影响你的续保。
第二档：不因健康状况变化或历史理赔情况影响续保。
只要产品不停售，就可以接着买！
比如尊享e生，或者优越保。
第三档，续保需要保险公司审核或同意。
每次续保都需要审核，一旦身体不好了、理赔过了，就有可能无法续保。
比如京心保：
这种续保条件，主动权掌握在保险公司手里。
对消费者来说，是存在隐患的。
所以，一般建议大家，不要买这种续保条件的产品。
第三轮筛选，有7款产品的续保条件，存在隐患：
第4关，能不能报销院外靶向药？
关于院外靶向药有多重要，我们之前专门写过文章：
买了百万医疗险，得了癌症还是不能报销！
简单来说，靶向疗法是治疗癌症非常常见的手段。
可是在一些中小城市的医院，靶向药资源非常紧缺。
很多时候，患者必须自己从院外购药。
这种情况下，如果买的百万医疗险不能报销院外靶向药，昂贵的药品费，只能自己来承担。
可是，市面上大部分的百万医疗，是不报销院外靶向药的。
在这次测评的24款产品中，只有10款，是可以报销院外靶向药的。
剩下的14款，都不能报销院外靶向药：
以上四轮，都是在考核产品的保障。
结果我们发现，没有多少产品，可以经过这样严苛的对比。
四轮过去，24款测评产品，竟然有18款，都存在问题。
那么，剩下两轮，我们要优中选优！
来看一下，哪些是百万医疗险的加分项？
第5关，免赔额有没有优惠？
大多数百万医疗险，都有每年1万的免赔额。
也就是说医保报销后，还要个人自费1万，超过的部分才可以报销。
但是有些产品，会通过各种方法降低免赔额，让咱们更容易拿到理赔。
比如好医保.长期医疗险，可以六年共享1万的免赔额；
比如尊享e生，全家人一起投保，可以家人共享1万的免赔额；
比如超越保2020，今年没有理赔过，明年就给你的免赔额降低一千，最低可以降到5000。
最狠的是乐享e生，没有免赔额，但相应的是保费比较贵。
24款产品中，有13款产品在免赔额方面存在优惠：
第六关，增值服务好不好？
这一点，看的是就医体验。
在生病时非常有用的增值服务有3种：
1、住院垫付
医疗险都是报销型的。
患者得先自己付医疗费，住院后才能拿着各种票据，去找保险公司报销。
可问题是，很多家庭的钱都存在银行里，生病时可能没法及时取出钱交押金啊。
如果有“住院垫付”功能，可以让保险公司交押金。
不用找亲戚周转欠人情，也不用中断银行理财损失收益。
是不是很实用？
不过有些产品是没有这项功能的，比如下面这9款：
2、就医绿通
现在医疗资源那么紧张，预约三甲医院的门诊和手术太难了。
有了就医绿通，就可以让保险公司提供帮助，尽快预约到医生。
不过，增值服务也不是每个产品都有的。
下面这3款产品没有就医绿通，有需求的注意一下。
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