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民营银行智能存款如果大幅降息会是什么原因？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

民营银行智能存款如果大幅降息会是什么原因？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

虽然到年底了，各个银行大力拉存款的活动有所抬头，但仍然改变不了存款利率持续走低的未来趋势。民营银行智能存款确实在降息，但是也不是大幅。目前还是存款市场中利率最高的定期存款，例如在京东金融上的营口银行5年期定期存款，还是达到了5%，但是总体还在下降，主要有四方面原因:

1.民营银行现在吸收存款已经与其经营能力大体匹配，暂时消化存款能力不强，所以利率有所降低。我们这二十家民营银行大体都是在2018年下半年开业的，经过近一年或一年多的拉存款活动，已经吸收了比较大量的存款，对比其资本充足率以及各项监管指标，相对都比例合适。又对比其经营能力（一般民营新型银行人员不是特别多，注册资本也相对比较少），也基本构成了比例对称。所以也就没有像刚开业时对于存款的渴望度了。



2.新型民营银行的借款市场规模增加不是很大，存贷比已经饱和，即使多吸收更多存款，贷款投放也会出现空闲，会白白消耗银行成本。很多民营银行吸出来的存款，不能像其他大银行一样，以比较低的借款利率投放给那些质量比较好的上市公司或大企业集团。因为他们吸收存款的成本比较高，一般都会投放到个人信用借款市场，或者通过助贷机构投放给个人借款，这样牟取比较高的借款收益，才能平衡成本赚到利润。

但是目前个人信用借款市场，欠款逾期率比较高，不良率也相对比较高，银行经营也趋于保守。我们可以举个例子，上半年新网银行在拉存款方面非常积极，同时通过大量助贷公司进行个人信用借款发放。但是到目前新网银行已经有219亿个人信用车贷，受到美利车金融影响趋于坏账。所以最近大家很难再看到新网银行的高息存款在售卖了，因为他现在收缩借款规模，自然存款规模也在收缩。



3.智能存款在三大创新性定期存款产品中利率最高，监管也最关切，屡次要求控制存款规模，注意经营风险。监管从2019年中期到现在持续喊话，并进行窗口指导，要求各银行的智能存款产品不能继续抬升利率，并要控制存款利率。所以从第四季度开始，智能存款产品利率开始趋于下降。

智能存款产品从诞生今日开始，利率一直跃升到最高年化6%。之后从今年年中开始，利率持续下行，从5.5%，到目前5%。目前最高维持在5%左右。

4.受制于国家宏观政策，贷款利率和存款利率都在下行通道之中。自从2009年10月开始，贷款利率开始以LPR进行定价，我们看到贷款利率一直在下行通道中，已经累积下降了上百个基点。那么存款利率自然也会持续下降。

同时目前国家不断降准，扩大货币供应量，市场资金流动性充足，那么存款利率自然会逐步下降。在经济调整的大趋势下，资金面的宽松是不可逆转的，所以存款利率在短期到中期是不会再进行上升的。

但截止目前为止，在中长期存款方面，智能存款仍然是利率最高的存款产品。喜欢保守型长期存款的储户可以放心大胆的去购买。

智能存款的就近挂档计息，长达5年的利率固定，对于很多长期储蓄储户，确实是一个不错的选择。但如果是短期或中期储蓄，仍然可以选择大额存单结构性存款和一些银行发放的大额定期储蓄产品，进行挑选后再购买。

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回答于 2019-09-11 08:43:50

近两年来，民营银行的智能存款就像冬天里的暖阳，在理财市场进入寒冬的时候给，我们带来了一股温暖。


银行理财产品打破刚性兑付，不再保本保息，余额宝等货币基金产品收益率大幅下滑，投资价值降低，只有民营银行的智能存款异军突起，年利率达到了理财产品的高度，还受存款保险基金保障，为普通投资者提供了一个很好的理财渠道。

什么是智能存款业务？

所谓智能存款，就是近年来银行推出的，一种可以根据存款时间长短，灵活确定利率的存款产品，该产品具有以下特点：

1、产品属于银行存款，保本保息

智能存款属于银行存款，只有银行才能推出这样的业务，因此受存款保险基金保障，产品是保本保息的，安全性非常好。

2、智能存款利率高，等同于银行长期存款利率

智能存款的基础资产，一般是三年期或五年期的银行存款，最早是由民营银行开发出来的，他的前身是传统银行的一种“节节高”产品，最高的智能存款利率曾经达到6%，现在有的产品能达到5.4%，大部分产品的利率都在5%左右。

3、智能存款可以提前支取，支取时根据存款时间确定存款利率

与传统定期存款提前支取，按活期计息不同，智能存款提前取出的时候，是把原来长期的存单进行转让，转让的价格会按照已经存款的时间确定的，比如存款已经一年了，转让利率为4.2%，存款达到两年，转让利率为4.6%，这样就实现高息灵活支取。



智能存款业务的利率为什么会逐步降低呢

正是由于智能存款业务有上述的特点，所以很多人都倾向于把资金存放到民营银行的智能存款里，但是随着业务的普及，这种智能存款的利率在不断下降，从原来的6%，下降到现在的5.4%，而且还有继续下降的趋势，我觉得主要原因有以下几点：

1、市场利率整体呈下降趋势

我国利率市场化改革之后，现在的LPR报价利率逐步走低，最新5年期利率为4.8%，和原来的国家指导利率4.9%相比下降了0.1%，国外很多国家已经推行零利率，估计我国利率还会进一步下降，这必将会压低存款的利率。

2、民营银行逐渐成熟

我们看到这些智能存款业务，利率比较高的都是一些刚刚成立不久的银行，他们采取高利率的目的是为了树立企业品牌，提高知名度，等到企业成熟之后，利率都会下降，所以，利率超过5%的银行存款不过有三四家，估计明年会更少，甚至会消失。

3、用户群体逐渐扩大

现在越来越多的人意识到民营银行创新存款的优势，把原来的投资资金转移到民营银行创新存款，当资金量越来越大的时候，由于供求关系的作用，高息智能存款会越来越难买，利率也会越来越低，现在很多原来的高息智能存款已经买不到了。

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