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五十多岁了买哪种医疗保险好?
医疗保险,意外险,保费五十多岁了买哪种医疗保险好?
发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
是否足额参加工作所在地的社会医疗保障计划以及当地政府采购提供的补充医疗计划。如在深圳工作,是否缴费参加了深圳医保以及30元一年的深圳重大疾病保险,因为只有这些保障计划是不需要申报身体健康状况就可以加入的,而且是只要参加了这两项计划,就可以解决社保范围内90%的住院医疗费用。
目前市场上的商业保险产品,无论是重疾险还是医疗险,都将在未来较长一段时间内缴纳保险费用,其中重疾险的累计保费将接近或超过投保保额,而医疗险的保费则会随着年龄的增长而逐渐增加。因此,我们需要认真考虑自身的财务状况未来是否足以支持长期的保费支出。如果因为资金不足而导致保障中断,则会前功尽弃。
优选商业医疗险
前面提到参加社会医疗保险及大病保险已经可以解决社保范围内90%的费用,而商业医疗险则是解决社保以外的费用问题。选产品的要点有哪些呢?
选免赔额低或者可抵扣范围广的产品。以深圳为例,按照规定同意转诊外地就医的,住院400元起付,报销比例与在深圳就医相同;未按规定转诊外地就医的,住院起付线1000元,基本医疗费用报销90%、地方补充医疗报销70%。门诊费用,按规定同意转诊的则按不高于本市医疗收费标准予以报销,属于个人承担的从个人账户扣减;非按规定转诊的,则不予报销。(此外所患疾病本市能诊治的,不得要求市外转诊。我们想主动找名医名院,那就只能是降低报销比例)
选药品、医疗器械不受社保目录限制的。目前在19万的登记药品中,社保目录药品仅占1.1%(国家正在努力提高社保的覆盖深度),特别是一些针对重大疾病的特效药、进口药,目前进入社保目录的比例更小且费用昂贵。如肿瘤类疾病目前成为慢性疾病的概率很高,需要长期服用药物进行治疗,解决这部分费用是关键。
选可保住院范围广,如国际部、特需部,住院标准较高的。如第一点提到个人希望到外地医疗条件更好的医院治疗;或在选择进口药/医疗器械时,希望选择效果更好的;又或者希望住双人/单人病房,能更少干扰等。这些都不属于医保应该保障的范围,只能依靠自身的财力或者商业保险来解决。
更倾向于定期型重疾
50周岁的被保人投保终身型重疾产品,其累计所交保费将大概率超过所投保额,其保障的杠杆作用有所减小。之所以建议选择定期型重疾,基于以下2点:
随着医疗技术的发展和社会保障体系的建立,很多重疾不再是绝症,变成需要长期治疗的慢性疾病,而医疗保障制度和商业医疗险也能帮助患者解决医疗费用问题。所以重大疾病保险的重要作用就集中体现在被保人在获得治疗后,理赔款可以支持他有充足的时间去休养生息。因此,保障期限至70岁,被保人已经开始退休生活,已经不存在工作收入补偿的问题,对重疾险的需求度并不高。
国内重疾险产品并不具备跟随通胀增加保额的机制,数十万的保额在10年、20年后将出现贬值状况,其保障效果可能达不到当下的预期。对于资金并不充裕的朋友而言,花较少的费用投保,将更多的资金参与到年金或者坚持低风险理财,以实现资产的增值能跟上通胀,为未来的资金需求提供储备。
产品选择建议
由于保险产品的成立要遵循最大诚信原则,如实告知健康状况后不同的保险公司、不同类型的产品会有不一样的结果。因此建议题主充分了解自身身体状况并与保险代理人或经纪人充分沟通,选择对自己最有利的保险公司和产品。有几个思路也供参考:
身体非常健康,无先天性疾病、近些年体检没有需要复查的指标或项目,那么有以下几个价格档位的医疗险可以选择:百万医疗700-2000元/年,中端医疗2000-5000元/年,高端医疗1万以上。
身体有些小状况,如甲状腺结节、三高、乙肝、二型糖尿病等,目前也有一些保险产品可以按照标准体承保,或者选择防癌医疗险。
定期型重疾险,建议选择保费返还型产品,如保至70岁无理赔则返还保费,保终身在80岁前无理赔则返还所交保费。
终身型重疾,建议选择单次理赔,保费的杠杆效应较大者。
如今市场上拥有足够广泛的保险产品和购买渠道供消费者选择,但保险产品本质是一种射幸合同(即只有在约定的情况才会获得保障),又与专业且复杂的医学科学相关联,因此建议与专业的保险从业人士沟通后再做决策。也欢迎关注《一起学家庭财富管理》,私信交流。
回答于 2019-09-11 08:43:50
我也是五十岁,买重疾险,交费高,保额低,但是保障全,多次赔付,如果经济条件不错,还是可以选择。当然还有中老年防癌险,交费低,保额比重疾高,主要保障是恶性肿瘤。
回答于 2019-09-11 08:43:50
各家公司都有百万医疗系列保险,没有什么大坑,最关键的都保了,差不多都是1万的免赔额。也都社保报销后100%报销,进口药自费药都报。各家竞争的点都是细节上的事。
回答于 2019-09-11 08:43:50
五十岁以上如果经济条件很好建议购买给付型重疾保障不过价格会很高。重疾险五十岁以上就不能买了。
如果是五十岁以上的客户经济条件不是很好我建议购买一年期重疾险,随着年龄的增长发生疾病的概率就约高一年期的重疾险保费低,保额高。
给付型保险是有医院的确诊报告,且发生的是与合同约定的重疾种类,立即给付合同相应保额的重疾险保额。
一年期重疾险保额虽高但是是报销型的,有一万的免赔。
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