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为什么要买寿险，寿险的作用是什么？

寿险,家庭,保人为什么要买寿险，寿险的作用是什么？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

回答于 2019-09-11 08:43:50

买保险不是消费，而是把钱从你的左口袋挪到右口袋。买保险也不是为了赚钱，但它是减少意外和疾病损失，转嫁风险的最好方式。保险是很好的，它不但有保值、增值的功能，而且更重要的是保障功能。

人身意外保险可以保障人们在日常工作、生活以及学习等过程中遇到的意外风险，在一定程度上能减轻因为意外伤害导致的经济损失。

回答于 2019-09-11 08:43:50

人寿保险：

人寿保险简称寿险，以人的寿命为保障对象的人身保险，以生存或死亡作为给付条件。狭义上的寿险是指死亡保险，包含定期寿险、终身寿险。广义上的寿险还包括两全寿险、年金保险。

1、定期寿险

定义：是指被保险人在合同有效期间发生死亡事故给付保险金的保险，有的包含残疾的责任。如果被保险人在保险期间未发生死亡事故，保险合同到期终止，保险公司不给付保险金也不退还保费。定期寿险提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止，比如保障到50岁、60岁。

作用：家庭经济支柱若不幸身故，其家庭可能会失去主要的经济来源，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。

举例：杨先生今年30周岁，刚贷款100万购买了新房，贷款期限20年，由于工作压力大怕万一自己倒下，妻儿老小无力偿还剩余的房贷而无家可归，为自己投保了某公司的定期寿险，保额100万缴费20年保障20年，每年保费1583元。在还房贷的20年中，如果杨先生不幸身故或者身体高度残疾，则可以获得100万的理赔金用于偿还房贷，如果杨先生平安生存至20年保险期满则合同结束，虽然杨先生不会获得任何保险给付，但杨先生已经还清房贷没有了担忧。

2.终身寿险

定义：是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要合同约定给付保险金。由于保险期间较长，终身寿险带有一定的储蓄功能。

作用：除具有定期寿险功能外，可以通过指定受益人的方式做资产传承，理赔金通常具有避税（如遗产税）、避债、资产专属等功能。

举例：40周岁的王先生是私营企业主，事业上小有成就，夫妻双方的养老已经做好安排，自己的家产总有一天会留给现年5周岁的儿子，所以想早做安排，考虑到未来有可能开征遗产税，同时防止孩子的婚姻风险，希望所留资产为孩子专属。王先生选择投保某公司终身寿险保额1000万，选择20年缴费每年缴费24.79万，指定5岁的儿子为身故受益人。王先生如果在20年缴费期间身故，比如第三年身故受益人可以获得1000万的赔付，第四年往后的保费不用再交合同终止，缴费期满后无论王先生什么时候身故，受益人都可以获得1000万的赔偿。

3.两全寿险

定义：两全寿险又称为生死两全或者生死合险，是指被保险人在保险期间内死亡或在合同期限届满时仍然生存，保险公司均承担保给付保险责任的人寿保险。两全保险同时具有保障和储蓄功能。

作用：两全保险的身故保障功能与定期寿险、终身寿险类似，生存保险金可以用于教育、养老等支出，市场上的一部分教育金保险属于两全保险，市场上保险公司主推的理财型保险大多也属于两全保险，只不过身故保障功能比较弱。

举例：金先生35周岁外企高管，收入比较可观但工作压力比较大，上有老小有小还有房贷要还，是家庭的主要经济来源，希望在退休前有高额保障覆盖家庭责任，家庭责任尽完后能有一笔钱补充养老所需。金先生选择投某公司两全保险，每年缴费10万元，总共缴费10年，65周岁前如不幸身故，家人可以获得160万的理赔金，如平安生存至65周岁则可以获得160万的满期金用于养老。

4.年金保险

定义：是指按照保险合同约定，以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。　

作用：常见的年金保险有养老年金保险和教育年金保险等，可以规划养老、教育金、以及家庭的日常开销等。

举例：刘女士35周岁外企部门经理，目前工资收入不错，怕退休后光靠社保养老金收入落差较大，投保了某公司年金保险，年缴保费10万元总共缴费10年，则从60岁开始每年固定领取养老金108180元，合同约定保证领取20年，比如领了10年身故了，则剩下10年未领取的一次性支付给受益人。20年后如被保险人还生存则继续领，活多久领多久。

回答于 2019-09-11 08:43:50

寿险的保障责任最为简单，只保死亡一项。只有在保障期死亡或全残，才能拿到赔付。比如，某人上有老下有小，贷款200万，买了300万的寿险，此时万一他不幸身故，这时候保险公司会把钱给他的家人，让生者能把这个家，继续维系下去。所以咱们说，寿险对标的是家庭责任。咱们的家庭，「四二一」、「四二二」的家庭结构，上有老下有小，还背着几十上百万的房贷。这时候夫妻双方无论是谁出了事情，不幸身故，对于家庭的打击，都是致命性的。而此时，有一份寿险是重要的，它能某种程度上弥补因失去带来的伤痛。活着是家中的顶梁柱，倒下也是一堆人民币。这笔钱，可以让生者坦然面对那些无所傍依的困窘时刻：——你们必须好好活着，在人世间替我看生命的景象。一寿险该怎么买？寿险从类型上分为三种：一年期寿险、定期寿险、终身寿险一年期寿险买一年保一年，但是不可避免的存在两个问题：一是大多数产品不能保证续保，今年甲状腺问题恶化了，明年保险公司判定死亡风险大了，就不给续了。二是卖的贵，同样是保30年，一年期寿险的价格通常比定期寿险高几成，甚至几倍。这一点，我在测评京东上的X瑞定寿里聊过终身寿险保的是终身，人固有一死，所以这保险一定能用得上。但是它的价格会非常高，举个例子，X爱宝终身寿险，30岁的男性，买100万保额，缴费30年，每年要交11200元。比定期寿险价格要高出七八倍。对于咱普通家庭，非常不划算。（有钱人可以用作财富传承）所以，对于95%以上的家庭，公子最建议的是定期寿险，保障期限从成家立业，至60/70岁即可，彼时，孩子大了，房贷还完了，家庭责任卸除，保障期也结束，完美。而且定期寿险价格便宜，一个30岁的男性，买100万保额，缴费30年，每年也就一千多块。至于保额的话，家庭经济主力保额需要做足，家庭主妇/主夫也要配置。通常来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支家庭经济主力需要占保额的大部分，具体要看其收入占家庭收入的比例。另外，家庭主妇/主夫虽不提供直接收入，但不意味着责任轻，也应配置50-100万的保额为佳。（价格很便宜）至于老人和孩子，不建议买寿险。老人和孩子的家庭责任轻，一旦遭不测身故对家庭财政的影响最小，故而没必要配置。二定期寿险的四大灵魂要素因为寿险的责任只有死亡/全残，搞不出什么花样，所以我们在挑选寿险时参考这几点就可以：1、保费便宜就是硬道理。无论什么公司，什么产品，价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。2、免责条款这部分指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。那自然，免责条款越多，不能赔的东西就越多。所以，责任免除越少越好，不能有坑。3、最高保额现在北上广的一套房子，动辄几百上千万，有些家庭为此背上了几百万的贷款。所以从负债的角度看，一些家庭对高保额的寿险要求还是蛮高的。最高保额更高，才能符合一些家庭的保障需求。4、健康告知＆职业要求这些牵扯到能不能买到的问题。很多人就是因为健康或职业被一些保险拒之门外了。健康问题如肺结节，高危职业如起重机操作员，他们只能买某款或某几款产品。针对上述四点，公子测评了市面上几十款热门产品，最后挑选出了最优的几款三市面上主流的定期寿险测评公子搜罗了市面上近70款定期寿险，选取了部分把它们都列在了下面：只推荐最便宜的三款，及健康要求比较低的一款。(点击看大图)1、定海柱一号：目前的底价产品这款产品上线时，直接把定寿低价又拉低了一个档次，让人眼前一亮。首先，它是目前的绝对底价产品。100万保额，保到60岁，30年交，30岁男1130，女630。比之前底价的同方臻爱优选便宜7%左右。其次，它可选被保人重/中/轻豁免，有机会少交保费。如果被保人发生108种重疾、20种中症、35种轻症中的任意一种疾病，豁免后续所有未交保费，保障继续有效。 这个责任还还会很便宜！100万保额，保60岁，交30年，附加豁免，30岁女性保费只贵了46块，妥妥白菜价。但是，一般来说，增加被保人豁免，对健康要求会更高。 如果加上豁免后，反而因健康问题买不了，那么不建议这项责任。再次，多种权益可供选择。将要上线的定海柱，还拥有多种权限，包括：加保权：如果后续需要增加保额，那么保费会以投保年的年龄计算，不涨价；年金转换权:定寿产品可以转换为年金险；转保权：可以转换为指定的其他定期寿险或终身寿险。但是，既然责任这么好，又便宜了这么多，那么投保门槛会高一点，健康要求会严格些，而且会有历史投保寿险保额、危险工作地、高风险运动问询。至于它的免责条款，是最基础的3条，放心购买：总而言之，定海柱一号是目前的底价产品，如果符合它的健康要求，建议买它。2、同方全球臻爱：曾经的底价产品同方全球臻爱优选上线前，定寿百花齐放，没有哪款产品有着绝对的优势，而这款定寿，一上线就直接站到了金字塔尖上（虽然没多久让位给了定海柱1号）。定期寿险责任简单，就是个比价游戏。 同方全球的保费是非常不错的， 100万保额，保到60岁，30年交，30岁男1209，女651。健康告知比较正常：像怀孕、肥胖、吸烟这些情况的都可直接投保。免责条款7条，看起来挺多的，但其实没差别。 公子放出来给大家看一眼就知道了：绝大多数都不可能发生在正常人身上。 所以，这款同方全球臻爱优选，属于目前领先全市场半个头的产品 如果过不了定海柱1号的健康告知，可以考虑这款。（PS.支付宝上的全民保定期寿险与这款基本相同，不再单独测评）3、华贵大麦2020：宽松的一流产品麦2020是最近上线的一款定寿，也非常有竞争力。首先，它的保费和同方全球臻爱属于同一水平，100万保额，保到60岁，30年交，30岁男1212，女653。同等条件下的同方全球臻爱，30岁男1209，女651。100万保额只差了2-3块，这点差别可以忽略不计了。健康告知正常：（健康告知）怀孕、肥胖和吸烟都没有提及， 但是具体到不同的BMI，可投保额会存在限制，这点要注意。免责有3条：（免责条款）仅限制了违法犯罪和两年内自杀，已经少的不能再少了。 如果投保定海柱1号存在困难，买这款准没错！4、瑞和升级版：健康告知宽松，女性友好因为一众底价产品的存在，其他定寿的生存空间不大。 其中瑞和升级版，还留有一丝天空，首先，它健康告知宽松。如大小三阳，肺结节，瑞和（升级版）的健康告知均未提及，皆可承保。瑞和升级版，还有对女性特别友好的两点： 1）孕妇可买，健康告知不提及； 2）不限职业，家庭主妇不限制保额。其次，它对女性真挺好的。健康告知友好不说，保费也便宜。 30岁女，100万保额，保30年，交20年， 最便宜的瑞和升级版每年是900块，目前排名第一臻爱每年是849。 百万保额每年大概会贵50块。责任免除只有三条，只要不是故意骗保、犯罪死亡、两年内自杀都赔：（瑞和升级版责任免除）

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