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中年夫妇三口之家，年收入50万，保险年支出12万，其中健康险和年金险各占一半，是否有必要再加重疾险？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

中年夫妇三口之家，年收入50万，保险年支出12万，其中健康险和年金险各占一半，是否有必要再加重疾险？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

【三口之家应该如何规划保险】从业以来，时常有人问我：三口之家应该如何规划保险？我不止一次对不同的人讲过，几乎每一次都会因人而异，不尽相同。保险今天已经非常普及了，但是，每个人、每个家庭因为收入的不同，需求的不同，设计的保险产品也是千差万别。今天，我就把常见的几种情况梳理一下，和大家分享。

三口之家具体如何规划保险，首先要考虑这个家庭的实际收入，不同的收入水平要制定不同的方案。在当今中国，三口之家是常态，非常普遍，但是具体的收入却差别很大。今天，我们暂时不考虑具体的收入差别，只从具体的产品出发来分析。具体你属于什么收入阶层 ，可以自行对照，自己判断选择适合自己家庭的产品。

通常而言，人生要有七张保单。但细究起来，能拥有像样的、高水准的两张就很好了。这两张保单，简单地讲，一张是重疾险保单，一张是养老险保单。现在的重疾险都含有意外，有一张重疾险保单，等于是既有重疾，又有意外，基本就拥有了人生的两张保单。至于养老保单，在不同的年龄，有不同的用途。如果你年龄在三十岁上下，这份养老保单，首要的作用是解决孩子的教育费用，等于是有了一份子女的教育保单。这份养老保单如果不退保，后期再办理账户追加，等退休了，也就有了一份养老保单了。总之，一个家庭有两张这样的保单，也就有了相对完善的保障了。

买保险有两个最基本的原则：先保障后理财，先大人后小孩。下面我就按照这两个原则简单地梳理一下三口之家如何规划保险。

居家过日子，节约为本，买保险也要讲性价比。既要考虑实惠，又要保障齐全，最经济的办法是主险和附加险相结合，二者互为补充，相得益彰。通常主险和附加险相组合的方式有两种：一是健康险做主险，二是年金险做主险，二者都可以附加医疗险。具体如何附加，各家保险公司的产品政策在不同阶段都不一样，我们仅以泰康人寿目前的政策为例来分析。

先说通过健康险做主险来附加。家庭所谓的保障就是健康险。购买健康险，泰康人寿只要主险年缴费在4000元以上，就可以关联一份年度报销50万元的医疗险。行业里有些公司的主险和附加险的被保险人必须是同一人，泰康的主险和附加险没有这个限制，被保险人可以是投保人的父母、配偶和子女，只要年龄在0-64岁之间，具体是谁不受约束。这是泰康产品的一个优势。因此，如果选择泰康产品，一个三口之家的保险选择就有可能是这样的：

一、男主人主险+附加险，孩子主险+女主人附加险

一般而言，男人是一家的主要收入来源，首先要让男主人保障齐全。因此，可以先给男主人花4000元购买一份重疾险。如果男主人在40岁以下，通常的保额都在10万元以上，再附加一份医疗险，保额是年度50万元，终身报销没有上限。这样，家庭的主要成员的保障总计至少在60万元，基本齐全了。同时，再给孩子购买一份重疾险，花费也在4000元以上，保额至少也在20万元；孩子如果年龄很小，保额甚至可以达到50万元。把孩子可以关联的附加险给母亲，保额可以达到50万元，总计花费不到5000元。

这样下来，最经济的方案，一个三口之家人人有保障，总计年缴费也就10000元。大人的保额至少50万元，孩子的保额至少也在20万元，全家的基本保障就都有了。

二、三口之家每个人都是主险+附加险

如果家庭收入宽裕，每个人都可以单独购买一份主险，再关联一份附加险。大人的主险如果年缴费4000元，通常保额都在10万以上。这样，大人的总计保额至少60万元，也是不错的配置。孩子因为年龄小，同样的费用，相对保额会高，年龄小的，主险和附加险相结合，可以达到百万元左右，相当充裕了。

这样组合，平均每个人的保费都在5000元左右。三口之家一年的保费就是1.5万元左右，一般也能负担起。

这是通过健康险做主险来组合。这类方案的好处是：年度缴费相对要低，但是缴费周期要长，通常都在20年。而且仅仅解决了家庭成员的健康问题，子女的教育和父辈的养老问题还有待后面解决。

如果通过年检险做主险来组合，年度缴费会略高，但交费周期大大缩短，通常只要10年就可以了。具体选择哪种产品做主险，没有绝对的好与不好，看每个家庭的实际收入来决定。

如果通过年金险做主险来附加医疗险，产品组合的方式根据每个家庭的实际收入，大致可以分为如下几种：

一、基本配置：年金险年缴费1.2万元+两个年度报销200万元医疗险，再加年金险年缴费6000元+一个年度报销100万元医疗险，总计年缴费大约2万元，全家人人有保障。既解决了家庭成员的健康问题，还解决了子女的教育和父辈的养老问题，一举两得。

这个基本配置是通过年金险附加医疗险最经济的方案。如果选择年金险附加医疗险，泰康的政策是办理年交6000元的年金险就可以。6000元可以附加一个人两份年度报销总计100万元的医疗险，1.2万元可以附加两个人每人两份年度报销200万元的医疗险。通常而言，大人是家庭的收入主体，保额应该放大，200万元的医疗险可以给父母，年度100万元的医疗险给孩子。这样，每一个家庭成员的保障都在年度100万元以上，也算是保障很好了。因为是年金险附加医疗险，年金险的缴费通常在10年，医疗险的缴费至少也要10年。10年后，年金险的累计收益暂时不要领取，可以用于抵交后期医疗险的保费。这样，相对来说，通过年金险附加医疗险的交费周期就没有通过健康险附加那么长，只要10年就够了。

如果考虑到后面的孩子教育以及未来的养老，只要通过年金险办理追加就可以实现。父辈有收入，先自己根据家庭收入每个月追加，假以时日，孩子的教育资金就不用担心了。到孩子长大成人，孩子还可以继续追加，父辈的养老也就有着落了。

这样的处理方式，首先解决了家庭的健康风险，其次也很好地解决了家庭的教育和养老风险，是非常受欢迎的产品组合方式。

二、标准配置：年金险年缴费3万元+三个年度报销200万元医疗险，可以让三口之家每个家庭成员的医疗险保额都在200万元，一生健康无忧。

有了标准配置，一般而言，终其一生的医疗问题就基本没有任何问题了。因为这里的200万元是年度200万元，不是总额。而且医疗险过了前两年的核保，可以终身续保至99岁，的确可以让每一个家庭成员一生无忧。同时，因为有一个年金险账户，同样可以在后期根据家庭收入追加，解决子女教育和父母的养老。

这个方案特别适合企业白领阶层和中小企业老板。

三、最佳配置：年金险年缴费6万元+三个年度报销800万元医疗险，充分享受世界顶级医疗保障。

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