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商业银行如何破解小微企业融资难？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

商业银行如何破解小微企业融资难？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

国务院及相关部门出台并实施了一系列促进小微企业发展、解决小微企业融资难融资贵问题的政策措施，支持小微企业发展已提升到了国家战略层面。商业银行作为现阶段小微企业外源性资金供给的重要渠道，如何采取有效措施，在降低小微企业融资成本的同时促进自身转型发展，成为亟需研究和解决的问题。

一是资金成本，其主要受国家宏观政策影响，但商业银行应通过提前预判有效运用资金，以免被动应对。

二是信用风险成本，即信贷损失成本。与大中型企业相比，小微企业经营素质偏低、抵质押物缺失、风险抵御能力差，在我国信用体系建设和违约处罚机制不健全的环境下，更容易出现违约、逃废债等问题。长期以来，商业银行已习惯于通过财务数据维度来分析处于成熟期的大中型客户，分析频度从按季到按月不等，而处于初创期、成长期的小微企业，自身财务报表不完整，经营波动大，完全按照大中型客户财务数据的维度和会计分期的频度进行分析，则收集到的经营指标往往不全面、不及时，导致信息不对称，易产生“道德风险”和“逆向选择”，由此带来高风险成本。

三是银行运营成本，即人财物力的管理成本，其中，最突出的是人力成本。小微企业数量相对较多、单户融资规模小，如全部按照大中型客户的授信模式开发，则边际成本高，如果围绕具有共同属性的客群实施集群开发，通过金融创新实现流程再造，就能更好地实现业务发展过程中的规模效应，弥补商业银行服务单一小微企业成本与效益不匹配的问题。

真正解决小微企业融资难、融资贵等问题，仍需要凝聚更多的力量，形成更为广泛和更具有开放性的小微企业融资服务体系。